永明萬年青星河尊享II：被我研究了3年的"養老神器"，有個優勢99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我憋了很久。

因為養老這個話題，太沉重了。

我見過太多四五十歲的客戶，坐在我對面算完賬之后，臉色一下子就變了。

2025年1月1日，延遲退休正式落地。 男職工要干到63歲，女職工55到58歲。

更扎心的是，2030年起，養老金最低繳費年限從15年提高到20年。

你辛辛苦苦多交5年社保，領錢的時間還往后推了3年。

根據最新數據，中國養老金替代率只有40%，國際基準線是70%。

什么意思？你退休前月薪2萬，退休后社保只給你8000。

剩下那1萬2的缺口，誰來填？

我太懂這種焦慮了。所以今天咱們不繞彎子，直接聊：

用香港儲蓄險規劃養老，我優先考慮永明萬年青星河尊享II和萬通富饒千秋。如果非要選一個，我更傾向永明。

為什么？往下看。

痛點一：錢不夠用怎么辦？

養老最怕什么？錢花完了，人還活著。

所以挑養老金，第一個要看的就是：同樣的本金，誰能讓我領更多、剩更多。

我用一個真實的測算給你看。

假設你每年交6萬美元，交5年，一共投入30萬美元。從第6年開始，每年領18000美元（相當于每月1500美元，折合人民幣約1萬出頭）。

這個領法叫"566提取"，是港險圈最常用的養老金提取方式。

同樣是每年領18000美元，領到100歲的時候：

• 永明萬年青星河尊享II 賬戶里還剩 3473萬美元


• 宏利、友邦、保誠都在 2000多萬 徘徊

說白了就是，在每個月領一樣的錢的情況下，永明賬戶里剩的錢是最多的。

你可能會問：剩這么多錢有什么用？我又花不完。

用處大了：

• 你80歲生病住院，需要一筆大額支出，賬戶里有錢就是底氣


• 你活得越久，賬戶余額越多，可以留給孩子


• 最關鍵的——錢越多，越有兜底的底氣

哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司哪一年投資失敗了，你的錢足夠多，該領的養老金就不會斷。

再來看一個更極端的測算：567提取，也就是每年領21000美元，比566多領3000。

這個提取比例已經很激進了，但永明在100歲時賬戶還剩 1647萬美元。

而宏利呢？只剩 496萬美元。

差距是3倍多。

我跟你說個真實案例：有個客戶當年買了宏利的產品，前幾年確實收益不錯，但他沒算過長期提取的賬。等他60歲開始領錢，領了十幾年發現賬戶余額下降得很快，慌了。

養老金這東西，不是看前幾年誰跑得快，是看誰能陪你跑到終點。

痛點二：保險公司會不會跑路？

這是我被問得最多的問題。

尤其是內地客戶，對香港保險天然有一種不信任感。畢竟錢放在境外，萬一公司倒閉了怎么辦？

我理解這種擔心。但說實話，只要是好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。

先看公司背景。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明，這五家都是國際大品牌，歷史悠久，資產規模大，償付能力充足。

永明是加拿大金融巨頭，成立于1865年，全球資產超過1萬億美元。 這種體量的公司，跑路的概率約等于零。

但光看公司背景還不夠，你得看產品本身的安全性。

這里有個關鍵指標：保證回本時間。

永明萬年青星河尊享II的保證回本時間是第13年。

而宏利、友邦、保誠都是第18年，安盛更夸張，要第25年。

什么意思？就是說，如果你買了永明，13年后不管發生什么，你至少能拿回本金。

而買安盛，你得等25年才能確保不虧。

保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。這不是我說的，是精算邏輯。

痛點三：分紅會不會縮水？

這是很多人忽略的問題。

香港儲蓄險的收益分兩部分：保證收益和分紅。保證收益是白紙黑字寫死的，分紅則取決于保險公司的投資表現。

我見過太多這種情況：客戶當年買的時候，計劃書上寫著預期收益6.5%，結果十年后一看，分紅實現率只有80%，實際收益打了八折。

所以挑產品，你得看分紅結構。

香港儲蓄險的分紅分兩種：復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利每年發給你后不能回撤，類似于房租——房東收了就是收了，不會退給你。

終期紅利只有退保時才發，中途可能回撤，類似于房價——今天漲明天跌，不到賣房那天你不知道能拿多少。

所以，復歸紅利占比越高，產品越穩定。

永明萬年青星河尊享II的復歸紅利占比是22.76%，在大公司里是最高的。

友邦環球盈活只有8%，友邦盈御3更離譜，只有3.71%。宏利宏華傳承干脆是0%——全是終期紅利，全靠退保時才能拿到。

這意味著什么？

如果你買了宏利，持有30年后想退保，萬一那年趕上金融危機，終期紅利大幅縮水，你的實際收益可能比預期少很多。

而永明呢？22.76%的復歸紅利已經鎖定了，不管市場怎么波動，這部分錢都是你的。

再看一個數據：在5/15/12提領密碼下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保單剩余金額中，保證部分占比是23%，其他產品只有18%。

保證部分占比高，讓人覺得很安心。

這部分錢是你中途退保時確定能拿到的，也是評估產品穩定性的重要指標。

靈活應對人生變數

養老規劃最怕什么？計劃趕不上變化。

你今天設定的提取方案，十年后可能完全不適用了。孩子要買房、自己生病住院、突然想去環游世界……人生變數太多了。

所以，好的養老金產品必須足夠靈活。

永明萬年青星河尊享II的領錢方式非常靈活，幾乎所有主流提取方案都能做到最優表現。

比如255提?。?年交，第5年起每年提取5%。這是給那些想早點開始領錢的人設計的。

永明在100歲時賬戶余額 2025萬美元，遙遙領先。

再比如5108提?。?年交，第10年起每年提取8%。這是給那些想多存幾年、晚點開始領的人設計的。

永明在100歲時賬戶余額 3082萬美元，依然是第一梯隊。

無論你是想早領還是晚領，多領還是少領，永明都能給你最大的靈活度和最厚的安全墊。

錢越多，越有兜底的底氣。 哪怕遇上金融危機，哪怕哪一年保險公司投資失敗了，你的賬戶余額足夠多，該領的養老金就不會斷。

這才是真正的安心。

為什么不選本土公司？

你可能會問：既然純粹比拼領錢功能，本土公司略勝一籌，為什么不推薦萬通、富衛、周大福？

確實，這幾家的產品性價比很高。

富衛盈聚天下的復歸紅利占比是24.03%，周大福匠心傳承2是22.77%，都比永明略高一點。

運營成本低，給到客戶手里的收益就多一些。

但問題在于：內地客戶對這些品牌的認知度不高。

我跟你說實話，很多剛接觸港險的朋友，對香港保險本身就不太信任。你讓他把幾十萬交給一個聽都沒聽過的公司，心理門檻太高了。

養老金這東西，決策成本很高。

你買錯了，可能要等二三十年才發現問題，到時候想換都來不及了。

所以，如果你更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II會是綜合優選。

公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好。這也是我最推薦它作為養老金補充的重要原因。

結論：安心養老，從選對產品開始

寫到這里，我想你應該明白了。

用儲蓄險規劃養老，綜合表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

一方面，它在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多，給你最大的安全墊；

另一方面，它的產品結構更安全：

• 保證回本時間短（第13年），遠優于友邦、宏利的第18年


• 復歸紅利占比高（22.76%），鎖定的收益更多


• 保證部分占比大（23%），中途退保也有底

再加上永明這個百年老店的背景，該有的安全感都有了。

養老這件事，越早規劃越好。 因為復利需要時間發酵，你30歲開始和40歲開始，最后的結果可能差出一倍。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣一份保單，買的方式不同，最終到手的收益可能差出好幾萬。