立橋智選儲蓄保：保證復利4.57%，內地銀行0.95%，這差距沒人告訴你

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年定期降到0.95%，10萬塊存一年利息才950塊。

很多人問我：錢放哪里才能跑贏通脹？

今天咱們直接看數字，聊3款港險高保底產品，保證收益比內地還高。

保證復利4.57%！港險居然有這種產品

99%的人對香港保險有個誤解：認為港險保底收益非常低，6.5%復利全靠分紅，完全不確定。

別被忽悠了。港險有很多種類，有的光保底復利就比內地高。

第一款，立橋智選儲蓄保。

我給你算一筆賬：40歲女性一次性交100萬美金，目前有7%限時保費折扣，直接優惠7萬，實際只交93萬。

第5年退保，保證可以拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。

這個收益是實打實的——保證復利4.57%，單利超過5%。

對比一下：

• 內地1年定存：0.95%


• 銀行理財平均：2.12%


• 立橋智選儲蓄保保證復利：4.57%

數據不會騙人。

高收益背后的代價

不過這個產品有兩個問題，我得跟你說清楚。

第一，期限短。 最佳使用方式就是第5年退保，持有超過5年，保證復利收益反而會下降。

第二，匯率波動風險。 100萬美金的體量，5年時間不算長，匯率變化可能吃掉收益。

假如現在匯率7的時候買，5年后人民幣升值到6，實際收益算下來單利也就1.4%左右，跟內地存銀行沒區別。

想要高收益，得接受這兩個限制。

長期持有保證2.5%：快返年金方案

如果你想長期持有，又想要高保底，第二款產品更適合。

太平洋人壽鑫相伴，分紅型快返年金。

40歲女性一次性交100萬美金，保單第一年結束就開始發錢。

每年保證派發25000，活多久發多久。除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000利息。

長期持有，保證復利2.5%，預期復利5.5%。

20年領63萬，賬戶還剩120萬

咱們直接看數字：領到保單第20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。

此時保單保證復利1.83%，預期復利3.8%。

既能年年領錢，賬戶還在增值，這就是快返年金的魅力。

保證2%+預期5%：分紅增額壽

第三款，太平洋人壽世代鑫享，分紅型增額壽。

40歲女性每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

第20年，保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%。加上分紅，總收益221萬，預期復利4.5%。

長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

內地分紅險為何不香

我給你算一筆賬，對比一下內地分紅增額壽。

內地分紅增額壽，保底部分預定利率是1.75%，但實際到手永遠達不到1.75%。加上分紅，總復利也就3%左右。

2025年上半年，銀行理財產品平均年化收益率僅2.12%，較2024年的2.65%顯著回落。新發理財產品業績比較基準一降再降。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被太平洋世代鑫享吊打。

數據不會騙人：港險保證復利2%起步，內地保底1.75%還拿不滿。

人民幣保單：收益略低但無匯率風險

如果你既擔心匯率又想要高保底，還有一個選擇。

太平洋人壽世代鑫享人民幣保單，香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

40歲女性每年交20萬人民幣，分5年交。保單第20年保證能拿回134萬，保證復利1.64%。加上分紅，預期復利4.18%。

長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%，只比美元保單低了一點。

而且太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是100%達成。

如果你既擔心匯率又想要高保底，這款產品是不二之選。

大賀說點心里話

這3款產品各有特點，選哪個取決于你的資金期限和風險偏好。但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道比產品本身更重要。