蘇黎世瑞盈 vs 宏利宏摯傳承，港險儲蓄險怎么選？算完數據我說實話

今年3月蘇黎世悄悄上了一款新儲蓄險，我研究了一段時間，順手把它跟宏利的經典款放一起算了一遍。

結論先說：兩款產品根本不是同一類需求的產品，放在一起比有點蘋果比橙子的意思。 但不少人確實在這兩個之間糾結，所以我把數據都拉出來，你們自己判斷。

先看兩家保司的底子

做港險，保司背景是繞不過去的。我把關鍵指標列出來對比一下：

說白了，兩家都是百年級別的老牌保司，償付能力都在250%以上，這個層面沒什么好挑的。

唯一值得注意的是：宏利在香港扎根128年，本地經營時間比蘇黎世長了一倍不止，這在出險理賠和本地服務上是有積累的。蘇黎世的標普評級略高一檔（AA vs AA-），但差距不大，不是決定性因素。

收益對比：前期瑞盈強，長期宏摯傳承反超

同樣假設每年交10萬、交5年，總保費50萬，我把不同保單年度的預期現價和IRR都拉出來看：

這個數據有意思的地方在哪？

第10年，宏摯傳承的IRR是4.30%，瑞盈只有3.00%，差了整整1.3個百分點。 早期差距非常明顯。

但從第20年開始，瑞盈的IRR反超，6.10% vs 6.02%，30年的時候也是瑞盈領先。

然后到了第40年之后，宏摯傳承又開始持續拉開差距，到50年、60年的時候IRR已經穩定在6.50%，而瑞盈要到第90年才追平。

所以用一句話總結：瑞盈是中期型，20-30年段表現好；宏摯傳承是長跑型，40年后收益一路領先。

提領對比：這才是真正的分水嶺

假設30歲投保，5·6·6提取模式，從36歲開始每年提取30,000（總保費的6%），賬戶會怎么走？

兩款產品提取金額完全一樣，差別在賬戶剩余。

領到60歲時，宏摯傳承賬戶比瑞盈多了將近9萬。

領到100歲時，兩者的差距擴大到——宏摯傳承賬戶剩余820萬，瑞盈只有333萬，差了將近2.5倍。

這個差距相當驚人。同樣是每年領3萬，領了65年后，宏摯傳承的賬戶里還放著820萬，而瑞盈只剩333萬。

這才是兩款產品最關鍵的區別，不是IRR小數點后的那點差異。

我直說：怎么選

選瑞盈，適合：

• 中短期規劃，20-30年后有明確用錢需求


• 不打算長期持有、不需要高強度提領


• 對蘇黎世這個瑞士品牌有偏好

選宏摯傳承，適合：

• 長期持有30年以上


• 有持續提領需求，或者做跨代傳承規劃


• 希望賬戶在提領的同時還能持續增值

我個人的看法是：如果你的錢是真正打算長期放著、代代相傳的，宏摯傳承在復利滾存這件事上有明顯優勢，提領對比里的數字已經說得很清楚了。

如果你只是想放個15-20年、中期取出來用，瑞盈新品也值得認真看一下。

具體這兩款哪個更適合你的情況，因為平臺限制不方便展開講，感興趣的可以來聊，我給你算個專屬方案。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。