2025港險收益大橫評：13款產品IRR全拉出來對比，結果有點意外

你好，我是大賀。

最近后臺收到很多私信，問的都是同一個問題：港險產品這么多，到底買哪個？

說實話，我理解大家的焦慮。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存已經跌到0.95%，3年期1.25%，5年期也就1.30%。

銀行理財更慘，2025年上半年平均年化收益率只有2.12%。

錢放銀行，越存越虧。

所以很多人把目光投向了香港儲蓄險。

但問題來了——市面上十幾款產品，宣傳都說自己收益高，到底誰在吹牛？

我花了兩周時間，把市面上13款熱門港險的IRR全拉出來做了個對比。數據不會騙人，咱們拿表格說話。

2025年港險產品大橫評：誰是收益王？

先看這張我整理的收益對比表：

我幫你算過了，關鍵看這幾個指標：保證回本時間、預期回本時間、長期IRR、多久達到6.5%。

先說結論：

前20年表現最好的，是宏利「宏望傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」。

宏利「宏望傳承」的數據很亮眼：保證回本18年，但預期回本只要6年，10年IRR就能達到4.29%，20年IRR沖到6.00%。在一眾產品里，中短期收益確實能打。

忠意「啟航創富（卓越版）」也不賴，保證回本14年，預期回本7年，20年IRR達到6.15%。

但拉長時間線看，格局就變了。

友邦「環宇盈浩」、保誠「信守明天（升級后）」、安盛「盛利II」這幾款，30年左右就能達到6.5%的IRR，而且之后穩定保持。如果你是做養老規劃或者財富傳承，這類產品的超長期復利優勢更明顯。

對比一下內地理財**2.12%的年化，港險30年6.5%**的復利，差距有多大？

同樣100萬，30年后內地理財大概變成188萬，港險能變成661萬。

別被宣傳忽悠了，數據擺在這，自己判斷。

保守型 vs 進取型：不同人群怎么選？

很多人問我：大賀，你直接告訴我買哪個不就行了？

真不行。

香港保險不是"買爆款"，而是"買匹配"。

你的風險偏好、資金用途、持有時間，決定了適合你的產品完全不同。

如果你是保守型投資者，最在意的是"確定性"，那重點看兩個指標：保證回本時間和保證收益率。

永明「星河傳承II」保證回本只要10年，保證峰值IRR達到1.00%，這在一眾產品里確定性最強。永明「星河尊享II」保證回本13年，保證峰值IRR也是1.00%。

這兩款產品的保證收益在市場上屬于第一梯隊，適合那些"我可以接受收益低一點，但必須穩"的人群。

如果你是進取型投資者，追求更高的長期回報，那就看誰更快達到6.5%。

• 友邦「環宇盈浩」30年達到6.5%


• 保誠「信守明天（升級后）」28年達到6.5%


• 安盛「盛利II」30年達到6.5%

這幾款產品的長期收益天花板更高。

但要注意，安盛「盛利II」的保證回本時間是25年，比其他產品長。如果你中途可能要用錢，這個要考慮進去。

選產品不必糾結"誰最好"，關鍵是匹配你自己的需求。

看中了產品，但港險合法嗎？

每次聊到這，總有人問：內地人買香港保險，到底合不合法？萬一將來出問題怎么辦？

這個問題我必須說清楚：內地居民赴港投保，完全合法。

香港保險的銷售范圍面向全世界，不只是賣給香港人。根據香港《保險公司條例》，只要保單在香港境內簽署，無論投保人來自哪里，均合法有效。

關鍵是要滿足"屬地原則"——本人親自到香港簽署合同。

保單一經簽署，就受到香港保監局的監管保障，這是香港法律白紙黑字寫的，不是銷售話術。

但有一點必須提醒：千萬別在內地簽所謂的"香港保單"。

那是"地下保單"，不受香港保監局承認，沒有任何法律效力。出了問題，誰都幫不了你。

正規渠道、本人赴港、現場簽約，這三點缺一不可。

保險公司會倒閉嗎？我的錢安全嗎？

合法性解決了，還有人擔心：保險公司萬一倒閉了怎么辦？

這個擔心可以理解，但香港保險公司倒閉的概率極低，就算倒閉，投保人的保障也不會斷。

根據《香港保險業條例》41章46條規定，香港保險公司不得隨意清盤，必須經過法庭批準，并通知保監局。

即使真的走到清盤這一步，保監局會出面找更有實力的保司來接管，把原來的保單都兼并過去，你的保障不會中斷。

2008年雷曼事件大家都知道吧？那種極端情況下，香港政府都動用了外匯基金來保障保單持有人權益。

另外，保險公司本身也有風險轉移機制——通過與國際再保公司（比如慕尼黑再保）合作，將95%以上的風險轉移出去。

擔心保司倒閉這件事，真的不用太焦慮。

決定買了，怎么去香港簽約？

前面說了，赴港投保必須本人親自到場。那具體怎么操作？

其實一點都不復雜，赴港投保前，最關鍵的是"材料備齊 + 提前預約"，這直接決定當天流程是否順暢。

必備材料清單：

• 港澳通行證或護照


• 身份證


• 過境小白條（入境時會給你）

特殊情況補充材料：

• 如果給配偶投保，帶上結婚證


• 如果給子女投保，帶上出生證明（未成年人不用赴港，家長代簽就行）

預約很重要：

建議提前3-4天預約保險經紀。不管是簽約還是銀行開戶，都需要提前預約，臨時去的話很可能約不上，白跑一趟。

整個流程其實就一天：上午簽約，下午開銀行賬戶，晚上還能去維港逛逛。

很多人把赴港投保想得很復雜，其實真沒那么難。材料帶齊、提前約好，當天按流程走就行。

對了，如果實在本人去不了，直系家屬（配偶、父母、子女、祖父母）可以代為投保。

但保單生效后，需要通過合法流程把保單持有人變更為實際投保人。這個操作有點專業，建議提前咨詢顧問確保合規。

買完之后：續費和提領怎么操作？

很多人擔心：買完之后每年都要去香港交保費嗎？以后想用錢怎么取出來？

完全不用擔心。

關于續費：

首次赴港投保、交首期保費的時候，建議同步開設一個香港銀行賬戶。之后續費直接用保司APP繳費，或者銀行APP轉賬就行，根本不用再跑香港。

我建議每位考慮投保香港保險的人，都在香港開一個銀行賬戶。不僅續費方便，將來理賠、提取也會順暢很多。

關于提領：

大部分操作都可以通過保險公司APP線上完成，不用太擔心。

如果想把錢轉回內地使用，方式也很多，我幫你整理了：

最方便的是跨境支付通，0手續費，秒到賬。

跨境匯款也很常用，手機銀行操作免手續費，通常當天到賬。

微信支付單筆200元以內免手續費，超過200元收3%手續費。

內地ATM取現手續費2.9%，最低3港幣，最高100港幣。

還有銀聯POS機刷卡、現金支票托收、離岸賬戶轉賬、PayPal等方式，根據自己的情況選就行。

建議下載保險公司APP，后續各種服務基本都可以線上操作。這年頭，誰還跑線下辦事啊。

大賀說點心里話

數據拉完、流程理清，該說的我都說了。但選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣一款產品，不同渠道的成本差距可能讓你驚掉下巴。