中銀人壽儲蓄險"存60萬月收9800"？這個數字我算不出來

先把話說在前頭：這個標題的數字，我算了三遍，怎么算都對不上。

60萬存進去，按宣傳的5%年化算，一個月收益是多少？

60萬 × 5% ÷ 12 = 2500元/月

就算你理解為60萬/年交2年、總共投入120萬，5%年化也不過5000元/月。

9800是怎么來的？沒人解釋，我也沒找到邏輯。

這種標題黨的玩法，我見多了，就是用一個莫名其妙的大數字勾你點進來。先把這個坑說清楚，再講產品本身。

產品是真的，但沒那么神

這款是中銀人壽（中國銀行香港全資險企）推出的一款儲蓄型保險產品，不是銀行存款，是保險，這個屬性很重要，后面會說為什么。

核心賣點我幫你梳理一下：

• 繳費期：2年，交完就不用再掏錢


• 第3年起開始領，支持按月或按年領取


• 宣傳年化約5%，以宣傳案例計算：50萬/年×2年=100萬本金，第3年起每年領5萬，終身


• 本金"完整留存"：宣傳說只領收益，本金不動

聽起來挺美，但這幾個地方你要仔細想。

第3年"全額回本"是什么意思

宣傳說"繳費后第3年全額回本"。

這里要搞清楚"回本"的定義。

儲蓄險說的回本，一般指保單現金價值≥累計已繳保費。

注意：這不是說你第3年把錢取回來還能多一分不少。如果第3年你要退保，拿到的是"現金價值"，大概率還是會有一定損耗。能全額回本的前提，是你繼續持有，而不是立刻退保。

具體回本節點和現金價值表，產品合同里會有，買之前一定要要到這張表，一年一年對清楚。

"5%固定收益"有個括號你沒注意到

原文小字部分寫了這么一句話：

分紅為非保證利益

這一句，意味著那個5%不是全部保證的。

香港儲蓄險的收益通常分兩部分：

• 保證收益：合同里寫死的，一定會給


• 非保證分紅：根據保司投資表現浮動，可能高、可能低

宣傳里的5%，如果包含了非保證部分，那實際到手的收益可能低于5%，也可能高于5%，但你不能把5%當成板上釘釘的數字去規劃。

買之前，要問清楚：保證IRR是多少？這才是你能確定拿到的底線收益。

這類產品適合誰，不適合誰

說完缺點，也公平說一下。

中銀人壽有中國銀行背景，在香港算是大機構，品牌層面沒什么問題。

可能適合你，如果：

• 有一筆5年以上不需要動用的閑錢


• 在做跨境資產配置，希望有港元/美元計價的資產


• 對收益預期合理（別奔著9800月收去）


• 有傳承需求，希望資產可以傳給下一代

大概率不適合你，如果：

• 這筆錢是你的應急金或3年內有大額支出計劃


• 對流動性要求高，隨時可能需要取用


• 完全不了解香港保險的監管框架和投訴渠道


• 只看到那個9800就沖動想買

最后說一句大實話

香港的儲蓄險產品里，確實有一些收益結構不錯的，中銀人壽也有做得比較穩的產品。

但"存60萬月收9800"這種宣傳方式，本身就說明賣你這個東西的人，不是真的在幫你算清楚賬。

真正好的產品，不需要靠算不清楚的數字來吸引人。

具體是哪款產品、真實的保證收益是多少、適不適合你的情況，因為平臺限制不方便在這里細講，感興趣的可以來找我聊，我給你把賬算清楚。

#港險 #儲蓄 #香港保險 #資產配置 #理財

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。