忠意啟航創富（卓越版）：3年回本+20年收益第一，但有個硬傷必須說清楚

你好，我是大賀。

最近咨詢港險的朋友，開口就問我同一個問題："大賀，現在存款利率都跌破1%了，理財還在虧，我的錢到底放哪里既安全又不被鎖死？"

說實話，這個問題我太熟悉了。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，5年期定存只剩1.3%，10萬塊存5年利息從7750元縮水到6500元。

更扎心的是，銀行理財產品還在頻繁跌破凈值，有人單周就虧了上千塊。

錢放銀行貶值，買理財不保本，鎖在保險里又怕取不出來——這才是大多數人真正的焦慮。

今天我就拿忠意的**「啟航創富（卓越版）」**來拆解一下，看看它能不能解決這些痛點。

先說結論：這款產品短期收益確實能打，但有個硬傷你必須知道。

痛點一：儲蓄險回本太慢，資金被鎖死？

我見過太多這樣的案例：客戶買了儲蓄險，結果6-9年才能預期回本，保證回本更是要等18年。

錢存進去就像進了"黑洞"，急用錢只能割肉退保。

忠意啟航創富（卓越版）在這點上確實做出了突破：

• 2年繳最快3年回本


• 5年繳最快7年回本


• 兩種繳費期的保證回本期都是14年

說白了就是，這款產品的回本速度堪稱"閃電級"。

對比那些需要6-9年才能預期回本、18年保證回本的產品，直接破了行業紀錄。

你可能不知道，資金靈活性對于中產家庭有多重要——孩子突然要留學、生意需要周轉、家人生病需要現金，這些都是我服務過的客戶真實遇到的情況。

3年能回本，意味著你的錢沒有被完全鎖死，心里有底。

痛點二：保費門檻高，優惠力度??？

很多客戶跟我抱怨：港險動不動就要大幾十萬美金才有優惠，小額投保根本享受不到福利。

忠意這次的保費回贈政策確實有誠意，特別是5年繳費方案：

咱們算筆賬：假設你5年繳每年交5萬美元，18%的回贈就是9000美元直接返還到保單里。

這不是什么虛頭巴腦的"抵扣"，而是實打實的保費次年回贈。

2年繳雖然回贈比例低一些（2%-5%），但勝在回本更快。疊加這些優惠后，保單前25年的收益表現會更加驚喜。

痛點三：收益不透明，不知道能賺多少？

這點很多人都忽略了——買儲蓄險最怕的不是收益低，而是根本算不清楚能賺多少。

我直接拉了一張橫向對比表，用數據說話。

2年繳+現行折扣的收益表現：

• 第10年預期IRR：5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 第20年預期IRR：6.24%


• 保單前25年預期收益市場第一

5年繳+現行折扣的收益表現：

• 第15-20年預期收益：市場第一


• 第10年和第25年預期收益：保持前三名

說白了就是，這款產品在前20年展現出了絕對的統治力。

你可能會問：那30年以后呢？

這里我必須說實話：第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

這款產品的特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。如果你的投資期限是10-20年，它是頂配選擇；但如果你想存30年以上給孫輩，可能需要再考慮考慮。

痛點四：投資策略看不懂，收益能持續嗎？

很多客戶問我：保險公司說的6%、7%收益，到底靠不靠譜？會不會像銀行理財一樣，說好的收益最后變虧損？

我來解釋一下忠意的投資策略。

資產配置范圍：

• 固收類資產：20%-100%


• 權益類資產：0%-80%

動態調整邏輯：

• 保單初始期：固收類資產占60%，權益類占40%（穩健起步）


• 保單后期：權益類資產逐漸增長到80%（追求增長）

這種"前穩后攻"的策略，說白了就是：前期用債券類資產保住本金，后期用股票類資產博取更高收益。

忠意也做了一個數據回測：根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

當然，歷史數據不代表未來。

但至少說明這套策略經歷過2008年金融危機、2020年疫情沖擊，確實更容易穿越周期。

痛點五：多個孩子怎么分配保單？

這是我服務多子女家庭時最常被問到的問題。

傳統的做法是給每個孩子各買一份保單，但這樣既麻煩又貴。

忠意啟航創富（卓越版）這次升級了三個傳承功能，我重點講講：

1. 保單托管選項：防止資產被揮霍

你可以指定一個臨時保單持有人（比如配偶），在子女成年前管理保單。

關鍵限制是：臨時持有人每年提取不超過50%的金額。

舉個真實場景：爺爺給孫女買了保單，但擔心孫女18歲拿到錢就亂花。這時可以讓父親作為臨時持有人管理，等孫女25歲再完整交接。

既保護了資產，又確保緊急情況下資金能靈活使用。

2. 保單分拆選項：一份保單傳三代

第3個保單周年日起，你可以把一份保單分拆成多份，分給不同的子女或孫輩。

我見過太多遺產分割的糾紛——兄弟姐妹為了一份保單對簿公堂。

有了分拆功能，你可以提前規劃：把1份保單拆給3個兒孫，每人獨立持有，避免日后扯皮。

更厲害的是，你可以預先設定"受保人身故時自動分拆"，真正實現**「一代投保，三代受益」**。

3. 身故保障組合支付：定制化現金流

傳統保單的身故賠償只能一次性支付，但對于年輕受益人來說，突然拿到一大筆錢未必是好事。

忠意這款產品支持三種支付方式：

• 一次性支付


• 每月分期支付


• 「一筆過+分期」組合支付

舉個例子：你可以給18歲的受益人設定"30%一次性支付+70%分10年領取"。

30%用于大學學費，70%按月發放作為生活費和創業啟動金。這樣既滿足了即時需求，又避免了資金濫用。

公司靠譜嗎？看忠意2025半年報

產品再好，也得看公司能不能扛得住。

我拉了忠意集團2025年上半年的財務數據：

償付能力比率212%是什么概念？

香港保監局要求的最低標準是150%，忠意超出了62個百分點。說白了就是，就算遇到極端情況，公司也有充足的資金賠付保單。

除了財務數據，忠意還拿了三個行業大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

這些獎項雖然不能直接代表產品收益，但至少說明忠意在行業內的綜合實力是被認可的。

總結：這款產品適合你嗎？

最后，我幫你梳理一下忠意啟航創富（卓越版）的核心賣點和硬傷：

? 適合你的情況：

• 投資期限10-20年，追求中短期高收益


• 看重資金流動性，不想錢被鎖太久


• 有多子女傳承需求，想一份保單解決分配問題


• 風險偏好穩健，想要14年保證回本的確定性

? 不適合你的情況：

• 計劃持有30年以上，追求超長期收益


• 需要頻繁提領現金流（產品結構簡單，缺少復歸紅利賬戶，不適合做提領）


• 預算有限，想要最低門檻的產品

特別是對于投資期限10-20年、風險偏好穩健、看重資金安全的投資者，這款產品確實提供了理想的選擇。

但如果你的需求是長期持有+靈活提領，可能需要再看看其他方案。

大賀說點心里話

說到底，選產品不難，難的是選對適合自己的產品。很多人買錯保險，不是因為產品不好，而是因為不知道還有更省錢的渠道。