保誠「信守明天」vs三巨頭：沒人告訴你的收益真相，差距比你想的大多了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我要做一件"得罪人"的事——把保誠、友邦、宏利三家頭部產品拉出來正面PK。

為什么要做這個對比？因為太多人在選港險時，要么被某一家銷售"洗腦"，要么看了一堆測評還是云里霧里。

網上都說港險收益高，但三巨頭產品差距到底有多大？別光聽銷售吹，今天咱們用事實說話，用IRR說話，數據不會騙人。

港險三巨頭：保誠突然發力

2025年的港險市場，用"瘋狂"兩個字來形容一點不為過。

根據香港保監局數據，2025年一季度全港新單保費934億港元，同比飆升43.1%，創下2001年以來的季度新高。

為什么這么多人涌向港險？看看內地銀行存款利率就知道了——2025年5月六大行同步下調存款利率，1年期定存跌破1%，只有0.95%，5年期也才1.3%。

在這個背景下，港險動輒5%、6%的IRR，確實香得不像話。

但問題來了：保誠、友邦、宏利三巨頭的產品，到底選哪個？

就在大家還在糾結的時候，保誠突然放了個大招——2024年9月推出「信守明天」產品升級。

這次升級不是小打小鬧，而是收益全面提速，提領靈活性冠絕市場。我研究了一圈之后，不得不說，「信守明天」確實成了當之無愧的"黑馬"產品。

但我不想光說結論，咱們把三家產品拉出來遛遛就知道了。

收益對決：誰能更快摸到6.5%天花板？

買儲蓄險，說白了就是為了讓錢生錢。那第一個要比的，當然是收益。

港險的演示收益有個"天花板"——6.5%的IRR。這不是保司想給多少就給多少，而是香港保監局的規定。

所以，比的就是誰能更快摸到這個天花板。

先看保誠「信守明天」升級后的數據：

• 28年達到6.5% IRR——行業最快達到演示上限的產品之一


• 25年預期IRR 6.35%——目前市場最高水平，同類產品基本要40年左右才能達到


• 對比升級前的保誠老產品，提前17年達成6.5% IRR

再看和友邦的對比：

保誠「信守明天」比友邦「環宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

兩年聽起來不多，但復利的威力你懂的。2年的時間差，放在幾十萬美金的保單上，差的可不是小數目。

看這張對比表就很清楚：

• 15年預期IRR 5.00%（舊版4.68%，提升0.32%）


• 25年預期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升0.26%）


• 30年預期IRR 6.50%（舊版6.20%，提升0.30%）

這個差距可不是一點半點。

提領對決：5/6/7場景誰更能打？

光看賬面收益還不夠。很多人買儲蓄險不是為了一直放著不動，而是要"邊存邊用"——孩子上學要用錢，自己養老要用錢。

所以第二個要比的，是提領場景下的表現。

我用一個很熱門的提領密碼來測試：5/6/7提領。

什么意思？5年繳費，從第6個保單年度末開始，每年提領總保費的7%，一直提到終身。

以5年繳每年10萬美元（總保費50萬）為例：

• 第6年起，每年提領3.5萬美元


• 到第15年，累積提取52.5萬美元，已經回本


• 之后每年繼續領3.5萬，保單里的錢還在漲

這個場景下，保誠、友邦、宏利三家誰表現最好？

數據不會騙人。

保誠「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先地位。

在關鍵用錢周期里，領得多還剩得多——這才是真本事。

友邦「環宇盈活」在這個場景下，100年時剩余現價只有93萬+。

不過保誠「信守明天」剩余現價721萬+，宏利「宏傳承」827萬+。

這個差距，大家自己感受一下。

功能對決：貨幣轉換誰更"真"？

除了收益和提領，還有一個很多人忽略的點：貨幣轉換功能。

為什么這個功能重要？因為買港險的人，很多是為了資產配置、分散風險。今天買美元保單，未來可能想換成人民幣或者其他貨幣。

三家都說自己支持貨幣轉換，但這里面有個大坑。

保誠「信守明天」的貨幣轉換是這樣的：

• 第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣


• 支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊


• 關鍵來了：轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣

這意味著什么？意味著你轉換貨幣后，收益不會打折扣，條款不會變。

但其他公司呢？

看這張對比表：友邦、安盛、中銀人壽的貨幣轉換，轉換后是"同一系列下最新計劃"，回報及條款與原計劃不同。

說白了，別人的貨幣轉換是"換了個新產品"，保誠的貨幣轉換是"真轉換"。

這個差別，直接影響你的財富增值穩定性，也省去了轉換新產品的成本費用。

獨家功能：競品沒有的王炸

除了"真貨幣轉換"，保誠「信守明天」還有幾個獨家功能，是競品沒有的。

第一：雙重紅利結構

「信守明天」新增了歸原紅利，形成**"歸原紅利+終期紅利"的雙重結構**。

歸原紅利一旦公布即鎖定，累積在保單中。

這意味著什么？杜絕分紅回調風險，提升提取能力。

你可能聽說過某些保司分紅"縮水"的新聞，雙重紅利結構就是為了解決這個問題。

第二：市場首創自主傳承選項

提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承。

新增的"自主傳承"可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

人生事件包括：大學畢業、結婚、生孩子，還新增了非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

這個功能解決了很多家庭的痛點——擔心一次性給孩子太多錢怕他們不會理財，擔心離婚時資產被分割。

自主傳承都能提前規劃好。

第三：市場首創自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

這個功能相當于把保單變成了**"自動發工資"的系統**，無論是日常開銷、子女教育還是補充養老，都能按需提取。

公司實力：誰的分紅更靠譜？

說了這么多產品功能，可能有人會問：這些收益都是"預期"的，保誠真能兌現嗎？

這個問題問得好。港險的非保證收益，確實取決于保司的投資能力和分紅意愿。

咱們還是用數據說話。

保誠的財務實力

保誠集團2025上半年稅后利潤按年飆升近10倍，香港業務多項業績雙位數增幅。

幾個關鍵數據：

• 總投資資產達到 1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤 30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄


• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余 26.42億美元

有這樣的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

歷史分紅記錄

這個才是真正的硬核數據。

保誠長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

具體看幾個產品：

• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃A，第20年實際平均總IRR 6.18%


• 「更美好」保障計劃B，第20年實際平均總IRR 6.75%


• 「子女培育多」儲蓄計劃C，第20年實際平均總IRR 6.32%

這些都是實際兌現的收益，不是演示的。

保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀。長期來看，這家老牌保司與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

就算有短期的波動，也不能就此判定未來會持續低迷。20年的分紅記錄擺在那里，這比什么銷售話術都有說服力。

結論：綜合實力保誠勝出

把三巨頭產品拉出來硬剛一圈，結論已經很清楚了：

• 收益：保誠「信守明天」28年達到6.5% IRR，比友邦早2年，比升級前提前17年


• 提領：5/6/7場景下，保誠在20-80年期間剩余價值持續領先


• 功能：真貨幣轉換、雙重紅利、自主傳承、自主入息——多項市場首創


• 實力：20年分紅記錄平均5%-6%，1600億美元投資資產托底

如果你想晚一點提領，收益更可觀。

以"5/11/10提領"為例：第11年開始每年提領10%（5萬美元）至終身，100年累計提領450萬，剩余現金價值還有1663萬可以傳承。

保誠「信守明天」以"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢，確實配得上"黑馬"的稱號。

如果你既想要長期增值，又需要靈活提領"現金流"，升級后的「信守明天」是一個不容錯過的選擇。

大賀說點心里話

今天這篇對比做下來，相信你對三巨頭產品的差距已經心里有數了。

但說實話，選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。