中銀香港儲蓄險5%利息靠譜嗎？先把這幾個真相搞清楚再說

我直說吧，最近這款產品問我的人很多。

"存100萬，每年躺賺5萬，每月4167元被動收入，本金還一分不少。"

聽起來確實香。但你往深了想，就會發現有幾個問題是必須搞清楚的。

5%收益，是保證的嗎？

這是最核心的問題，也是最容易被忽略的坑。

我仔細研究了這款產品的條款，5%這個數字，是預期年化，不是保證收益。

產品說明里有一句小字："分紅為非保證收益。"

大白話講就是：5%是在某個樂觀假設下算出來的數字，實際派多少，保險公司說了算。

香港保險的分紅險，通常會給你兩個演示利率——一個高，一個低。高的那個就是你看到的5%，低的那個可能只有2%-3%。如果保險公司投資表現不好，分紅直接打折。

所以"年領7萬""月入4167"這種說法，是按最樂觀的情況算的。

當然，我也不想把它說得一無是處。

公平講，中銀香港背靠中國銀行，是正規持牌機構，產品本身的結構設計還是有一定吸引力的——2年繳費、第3年起領，資金鎖定期相對短，這是事實。

而且香港分紅險的歷史實現率還不錯，頭部保司基本都能做到90%以上的分紅實現率，也就是實際派息普遍能達到演示的9成。

但"普遍能做到"不等于"一定能做到"。你買的時候要清楚這一點。

說好的"隨時退保取回本金"？沒那么簡單

"急需資金可隨時退保取回本金"——這句話我看了有點皺眉頭。

任何儲蓄險，前幾年退保都是虧損的。這不是中銀香港的問題，是所有儲蓄險的共性。

前2年你在交保費，保險公司要扣掉一部分初始費用、渠道傭金。你第1年、第2年退保，現金價值大概率低于你交的保費。

"隨時退保"是真的，"取回全部本金"是誤導。

真正能保本，通常要等到第5-8年之后，具體看合同里的現金價值表。買之前一定要把這張表要過來看清楚。

算筆賬：收益到底算不算香？

我簡單測算了一下，投入100萬，按5%預期：

從IRR角度看，如果真能穩定實現5%，這個收益率在當前環境下是有競爭力的——畢竟國內大額存單現在能給到2.幾，貨幣基金更低。

但問題在于，這是一個幾十年的長期合同，中間的不確定性你要承受得住。

這產品到底適合誰？

說點實在的建議。

適合的人：

• 有閑置資金，不急用，打算做長期配置的


• 已經在香港開戶，或者有赴港辦理能力的（這款產品必須本人到香港簽約）


• 想做一部分資產的港元/美元配置，對沖人民幣匯率風險的

不適合的人：

• 指望靠這個應急的，前5年退保大概率虧


• 對"非保證收益"接受不了的，如果你要的是100%確定的收益，這個產品不適合你


• 沒有赴港條件的，別輕信任何人說能"代辦"

具體是哪款產品、條款細節、保單利益演示表，因為平臺限制不方便在這里展開，感興趣的可以來聊，我給你把賬算清楚再做決定。

#港險 #儲蓄 #理財 #資產配置 #年金險

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。