香港友邦年金險新品2026年3.5要出了？這份數據我先幫你算清楚

最近港險圈在傳一個消息：友邦香港即將在2026年3月5日推出一款新儲蓄年金，5年繳費、終身領取。

不少人問我這東西值不值買，我先把數字擺出來，你自己判斷。

先看它宣傳的數字

我拿到的方案是這三檔：

乍一看，每年領取額是總保費的12%，終身領取，活得越久越劃算。

賣點很直白：給自己開一份"終身被動工資"，一筆錢，活多久領多久。

但這幾個問題你得想清楚

第一個問題：這12%是全保證的嗎？

香港儲蓄年金的慣常結構，領取金額通常分兩部分——保證部分 + 非保證分紅部分。

市面上大多數產品，真正白紙黑字寫進合同的保證領取，往往只有宣傳數字的60%-70%。剩下那部分是"預期分紅"，看的是保險公司的投資表現，不是鐵板釘釘的。

所以你得問清楚：這個96,000/年，有多少是保證的？

第二個問題：什么時候開始領？

5年繳費，那第6年就開始領嗎？還是有等待期？

這一點直接影響你的實際IRR。開始領取時間差1-2年，回本年齡能差好幾歲。

第三個問題：回本要等多少年？

我按最理想的情況算——假設全保證，第6年起開始領：

• 總投入：80萬


• 每年領：9.6萬


• 回本需要：80 ÷ 9.6 ≈ 8.3年


• 也就是從開始領的角度，大約第14-15年才把本金領回來

如果你60歲買，交到65歲，74-75歲才回本。

活過75歲以后，才是真正開始"賺"。

如果有等待期、或者保證領取比例不足，這個數字還得往后推。

第四個問題：前期退保怎么算？

港險儲蓄類產品有一個共同特點：前期退保會虧損，這是結構性的，不是某家公司的問題。

繳費期內退保，你能拿回的現金價值往往遠低于已交保費。就算繳費結束后，早期的現金價值也不一定夠本。

這筆錢，你得做好10年以上不動的準備。

說點實在的建議

友邦香港作為港險市場的老牌玩家，公司穩定性沒什么好質疑的，這個我認。

但這款產品值不值買，取決于幾個前提：

• 你手頭有閑置資金，5年內不需要動用


• 你能接受10年以上長期持有


• 你搞清楚了保證 vs 非保證的比例


• 你做好了匯率波動（港元/人民幣）的心理準備

如果這幾條都滿足，這類終身現金流產品確實有它的邏輯，尤其是在利率持續走低的環境下，鎖定一個相對穩定的長期收益是有意義的。

但如果你只是看到"每月8000"就心動，連保證比例都沒問，那先別急著買。

具體是哪款產品、完整的保證領取數據、IRR精算表，因為平臺限制不方便在這里全說，感興趣的來聊，我把數據給你拆清楚。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。