忠意啟航創富（卓越版）：前30年收益第一梯隊，但有個致命短板必須說清楚

你好，我是大賀。

2025年，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存跌破1%，只剩0.95%。

很多人開始慌了：錢放銀行，越存越虧怎么辦？

這種焦慮我太理解了。最近咨詢港險的朋友，問得最多的就是：有沒有能快速回本、前期收益還不錯的產品？

今天咱們就來聊一款最近被問到的產品——忠意**「啟航創富（卓越版）」**。

這款產品前期收益確實亮眼，但有個短板你必須知道。

收益率限高后，儲蓄險怎么選？

先說個大背景。

收益率限高之后，市場上這些儲蓄險的后期演示收益都拉不開差距了，甚至變得一模一樣——長線都卡在**6.5%**左右。

說實話，之前我都沒怎么注意過忠意這家公司。那會兒市場上7%+收益率的產品都選不過來，忠意的產品實在顯得太不起眼了。

但現在不一樣了。

既然后期收益都差不多，咱們就得換個思路——往前看。

看前期的收益表現，看什么時候能觸及**6.5%**的預期收益率。

這張圖是2年交熱門產品的預期收益對比，紅色代表表現最好。

一眼就能看到，**啟航創富（卓越版）**在前期確實"沖"得很猛。

場景一：想要快速回本

如果你最在意的是回本速度，這款產品確實值得看看。

咱們拿數據說話。以0歲男孩、年交5萬美元、2年交共10萬美元為例：

• 保證回本時間：14年


• 預期回本時間：4年

4年預期回本，這個速度在目前市場上是最快的。

對比一下銀行存款：5年期定存利率才1.30%，而且還在繼續往下掉。

華瑞銀行2025年一年內降息7次，3年期存款利率從2.8%降到了2.15%。

這筆賬其實很簡單：錢放銀行越存越縮水，不如讓它早點"動"起來。

場景二：中期持有30年左右

如果你的規劃是持有個二三十年再退保，這款產品的表現相當能打。

還是以2年交為例，看看各階段的預期IRR：

• 10年：4.74%


• 20年：6.09%


• 30年：6.17%


• 長線：6.22%

再看具體收益金額：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元


• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元


• 第25年：預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

5年交的表現也不錯。啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間段也是第一梯隊的水平。

不過要注意，30年以后就沒什么優勢了，長線甚至沒"跑"到6.5%。

所以這款產品更適合中期持有，不適合傳承幾代人。

場景三：需要定期提領現金流

這是這款產品最大的短板，必須說清楚。

很多人買儲蓄險，是想著以后每年提領一筆錢當被動收入。

如果你有這個需求，這款產品真的不太適合。

為什么？因為它沒有復歸紅利。

看這張保單價值明細表，非保證金額那一欄只有"終期紅利"，沒有"復歸紅利"。

這意味著什么？提取的時候，你只能從保證金額和終期紅利里面提，會影響到長期的復利增值效果。

咱們拿數據說話，用常見的255提領方案對比一下（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）：

• 第30年：啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元

差距有多大？第60年差了61萬美元，時間越長，差距越大。

566提領（5年繳費，第6年起每年提取6%）也是同樣的情況：

• 第30年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元

提領表現比較好的產品分別是永明的萬年青星河尊享II、富衛的盈聚天下和萬通的富饒千秋。

所以，提領確實沒啥優勢。

如果你買港險是為了以后定期提領養老金或者給孩子補貼生活費，這款產品不是最優選。

場景四：需要多幣種配置

這款產品只支持美元保單，也沒有提到貨幣轉換功能。

如果你有多元貨幣需求，比如想配置一部分港幣、人民幣或者英鎊，那就要綜合考慮一下了。

不過其他功能還是很全的，像更換受保人、保單分拆等基礎功能都有，終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能也有。

公司靠譜嗎？分紅能兌現嗎？

很多人沒聽過忠意，擔心公司不靠譜。這個顧慮我理解，畢竟買保險是幾十年的事。

先看看公司背景。忠意的母公司忠意集團成立于1831年，快200年歷史了，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

幾個核心數據：

• A.M.Best財務實力評級：A+


• Moody's財務實力評級：A3


• 2024年保費收入：952億歐元


• 《財富》世界500強排名：第245位

公司還是靠譜的。

再看分紅實現率，這是判斷一家保險公司能不能兌現承諾的關鍵指標。

2024年，忠意所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

拿儲蓄險來看，豐盛稅悅保延期年金2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

不過說實話，參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品，還需要時間驗證。

但從目前的表現來看，未來分紅表現也能期待一下。

你適合這款產品嗎？

最后幫你做個總結。

啟航創富（卓越版）的特點很清晰：

• ? 2年交4年預期回本，速度最快


• ? 前30年收益穩居第一梯隊


• ? 功能齊全，有更換受保人、保單分拆等基礎功能


• ? 公司實力強，分紅實現率100%


• ? 沒有復歸紅利，提領表現弱


• ? 只支持美元，沒有多幣種選擇


• ? 長線收益一般，不適合超長期持有

適合你的情況：

如果你沒有提領的需求，就是想短期持有個30年左右再退保，拿一筆錢走人，那這款產品確實不錯。

不適合你的情況：

如果你想要每年提領現金流，或者需要多幣種配置，或者想傳承給下一代持有更久，那市場上有更好的選擇，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等。

每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

別被表面數字忽悠了，關鍵是搞清楚自己到底要什么。

大賀說點心里話

看完這篇測評，你應該對這款產品的優缺點心里有數了。但選產品只是第一步，怎么買、在哪買、能省多少錢，這里面的門道更多。