養老金缺口51萬億：盛利II等4款港險深度對比，哪款才是救命稻草？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天不聊別的，就聊一個扎心的話題——你的養老金，真的夠花嗎？

你的養老金夠花嗎？

前幾天刷到2025年博鰲論壇的一組數據，看完后背發涼。

全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄才能填上這個窟窿。

這不是危言聳聽，是安聯全球養老金報告的權威數據。

再看國內，我國65歲以上老人已突破2.2億，銀行定存利率跌到1.5%，錢放著越來越不值錢。

更扎心的是，中國基本養老保險替代率僅40%，遠低于國際**70%**的基準線。

咱們算筆賬：養老保險替代率目標是58.5%，也就是說，退休前月薪兩萬，養老金理論上能達到11700元。

聽起來還行？別急。

一線城市一個高端養老院的單人間就要1.2萬元/月，養老金連房租都不夠覆蓋。更關鍵的是，目前咱們還沒達到58.5%的養老替代率，實際拿到手的只會更少。

說白了就是，靠社保養老金想過得體面，基本是做夢。

養老需要多少錢？算一筆賬

很多人覺得養老是很遠的事，等退休了再說。

但你知道嗎？2025年預計新增退休人員800萬，每月發放壓力增加240億元，社保養老金可支付月數從2011年的18.3個月降至約12個月。

每5個勞動力養1個老人，僧多粥少，這壓力只會越來越大。

富達國際聯合螞蟻財富做過一個調查：35歲以下年輕人過上舒適養老生活，至少需要163萬元儲蓄。22%的人認為需要100-200萬，還有6%的人認為需要700萬才能起步。

我國養老由三大支柱支撐：

• 第一支柱：基本養老保險（社保）——只能保基本


• 第二支柱：補充養老保險（企業年金）——大多數人沒有


• 第三支柱：個人養老金——才剛起步

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

養老是二三十年的長期事，不是退休那一刻才開始考慮的事。

港險養老：為什么是長期最優解？

說到這里，很多人會問：那我該怎么辦？

存銀行利率太低，買股票風險太大，買房子不確定性更高。這時候就不得不提港險了。

但我得先糾正一個誤區：很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣、會不會踩雷。

這是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

港險的設計邏輯是長期持有、復利增值。它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

你用買理財的心態看港險，肯定覺得前期收益不行。但你用養老的視角看，會發現它的價值在后面。

選這4款的關鍵：要么提領強，要么功能適配養老場景。盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋，這四款產品我反復對比過，各有各的絕活。

別被忽悠了，不是所有港險都適合養老。接下來我一個個拆給你看。

想要高現金流？選盛利II或星河尊享II

養老最核心的需求是什么？現金流。

每個月能穩定領到錢，這比賬戶里躺著一個大數字更重要。這就是為什么我把盛利II和星河尊享II放在第一位講。

我跟你講個真實案例。以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，看566提領（第6年起每年提取總保費的6%）：

前15年宏摯傳承表現最好。

但15年到30年之間，盛利II表現最亮眼。30年之后，星河尊享II追趕上盛利II，二者收益相同。

再看567提領（第6年起每年提取總保費的7%）：

在這個提領方式下，盛利II的優勢更明顯，15年到70年之間基本都是最高的。

盛利II、星河尊享II是現在養老現金流的最優解。

一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。選哪個都不會出大差錯。

怕本金有風險？選宏摯傳承

但我知道，很多人心里還有一個顧慮：萬一本金虧了怎么辦？

如果你屬于保守型，特別在意本金安全，那宏摯傳承就是為你設計的。

它有一個獨特的功能叫"無憂選"，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單來說，繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會動保單的保證現金價值，而且保證金額還能繼續增長。

無憂選的設計邏輯是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

看個案例：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選，每年提取本金的**4.6%**即13800美元。

即使開始每年派息，開啟無憂選后保證金額仍能在第18年達到本金。

第27年時領取的派息已超過本金，相當于本金全部賺回來了，后面領的都是純賺。

當然，過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

但養老不是比誰賺的多，而是比誰穩得住。用高收益來換取低風險的安全感，還是很值得的。

情況復雜？選富饒千秋

還有一類人，情況比較復雜：可能是丁克家庭，可能擔心疾病風險，可能不確定未來到底需要什么樣的養老方式。

這時候富饒千秋就派上用場了。

它擁有全港唯一的年金轉換功能，開啟后可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金。更厲害的是，它擁有12種轉年金方案，一張保單覆蓋所有養老場景。

害怕領取時間過短？ 選"第6/7/8項定額終身年金"，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢。

丁克家庭？ 選"第9/10項聯合年金"，夫妻能共享100%年金，哪怕一方去世，伴侶也能持續受益，直至百年。

擔心疾病風險？ 選"第11/12項危疾雙倍年金、嚴重認知障礙癥雙倍年金"，確診后60個月內能領雙倍年金。

富饒千秋的核心優勢是靈活。

年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。它打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

靜態收益對比：基本面都過關

有人可能會問：這四款產品的基本面怎么樣？會不會只是功能花哨，收益拉胯？

咱們看數據。以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例：

宏摯傳承預期回本時間最早，第6年就回本。其他三款產品預期回本時間都在第7年，差別不大。

再看長期表現：盛利II的非保證復利爆發力強，后期增值快，第30年就達到**6.5%**復利限高，在整個港險市場上是數一數二的速度。

相比之下，星河尊享II要到第50年才達到**6.5%**復利限高。

這再次印證，養老規劃要放長線，別只盯著前期的收益。

這四款產品的靜態收益表現都比較均衡，不出錯，也都是靠譜的選擇。

四款產品選擇總結

• 盛利II、星河尊享II：提領強，適合追求高現金流的人


• 宏摯傳承：保本吃息，適合保守型


• 富饒千秋：全場景養老適配度高，適合情況復雜的人

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

養老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

看到這里，你應該對這四款產品有了基本判斷。

但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比你想象的大得多。