香港中銀儲蓄險"5%終身派息"？這幾個坑沒人告訴你

最近這款香港中銀的儲蓄險在理財圈傳得很熱，說是交2年、第3年起終身領息、本金還不減。

我直說吧——這幾個賣點，有真的，也有嚴重夸大的。

先把產品邏輯說清楚

基本結構是這樣：每年交50萬，連交2年，總保費100萬港幣/美元。

從第25個月起，每年固定領取5萬，折合每月約4166元。

5萬÷100萬 = 5%，這個5%就是他們說的"基于總保費的固定派息率"。

聽起來很誘人對吧？我來一條條拆。

"第3年回本"？這個說法有問題

這是我覺得最需要較真的地方。

你交了100萬，第3年開始每年領5萬。

領回100萬本金需要多少年？20年。

也就是說，實際回本要到第22年左右（2年繳費期 + 20年領取期）。

"第3年回本"這個說法，指的是保單現金價值在第3年接近或超過已繳保費。

但保單現金價值≠你交進去的真實錢。

早期現金價值往往是偏低的，這個數字好不好看，要看具體產品條款怎么定的，不是你隨時退保都能拿回100萬的。

"本金分毫不動"？我幫你把邏輯理清楚

這個說法的意思是：你每年領的5萬，是從收益里出的，保單賬戶里的"保證價值"不減少。

但這里有個關鍵問題——這個產品的"本金"到底是什么？

如果是保單的保證現金價值，那在產品存續期內確實可能維持甚至增長。

但如果你早期退保，保單現金價值可能遠低于你交進去的100萬。

"本金不動"和"隨時退保能拿回100萬"，是兩碼事。

5%派息是保證的還是非保證的？

這才是核心問題，也是很多人沒追問清楚的地方。

如果是保證利益，白紙黑字寫在合同里，那5%就是5%，有法律效力。

如果是非保證的分紅/紅利，那是基于保司投資表現的預測值，實際可能高可能低。

我專門研究了一下這款產品的結構。它的派息中，有一部分屬于非保證紅利成分，也就是說，那個"5%"并不是全部都鎖死的。

銷售說的時候只說"5%固定派息"，但合同里保證部分和非保證部分的比例，是兩個完全不同的概念。

各位，這個細節必須問清楚。

傳承功能和中銀背書，這兩點倒是實在的

香港中銀確實是香港三大發鈔行之一，標普A+、穆迪A1的評級也是真的。

機構安全性這一塊，在港險里算第一梯隊，這個沒什么好質疑的。

傳承功能也是真實存在的——可以指定受益人，受益人繼續按比例領取。這對有傳承需求的人來說，確實是個有意思的功能。

這款產品到底適合誰

適合的情況：

• 有長期閑置資金，不需要短期動用


• 有傳承規劃需求，希望鎖定跨代現金流


• 已經有足夠保障險，這部分純粹做資產配置


• 對美元/港幣資產有配置需求

不適合的情況：

• 資金有可能在5年內動用（前期退保損失很大）


• 把這個當成"活期理財"來用，隨時能取


• 沒有弄清楚保證部分和非保證部分的比例就沖進去

買之前必須確認的3件事

1. 合同里保證現金價值是多少，不是銷售PPT里的預測值


2. 5%派息里有多少是保證的，多少是非保證紅利


3. 前10年每年的退?，F金價值，萬一有急用能拿回多少

這三個數字，要求對方白紙黑字列出來，不是口頭說說。

具體是哪款產品、保證部分占比多少、我算出來的真實IRR是多少，因為平臺限制不方便在這里全說，感興趣的可以來找我聊，我給你看實際的條款數字。

#香港保險 #港險 #儲蓄險 #資產配置 #財富傳承

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。