香港中銀儲蓄險"每月9800"？我一算，數字對不上

等等，先別急著心動。

最近這款產品被傳得沸沸揚揚，說的是存夠100萬，每月躺收9800。

我看完宣傳材料，第一反應不是"哇真香"，而是——這個數學，根本對不上。

100萬存進去，月收9800？我幫你算一下

宣傳里的核心邏輯是這樣的：

每年存50萬，連存2年，總投入100萬，從第3年開始每年領5萬，固定5%收益，終身領取。

好，5萬÷12個月=4166元/月。

那9800/月是怎么來的？

按9800/月倒推，一年就是11.76萬，對應100萬本金的話，年化收益率是11.76%。

一個儲蓄險，固定收益11.76%？要是真的，國內所有銀行理財、基金全可以關門了。

所以這個數字，要么是夸大宣傳，要么是把某個非保證的演示利率當成了"固定收益"說出去。這是第一個坑。

"第3年直接回本"，這話讓我哭笑不得

宣傳里還有一句話："繳滿2年，第3年直接回本"。

我直說吧，這里的"回本"指的是保單現金價值等于已繳保費，也就是說你這時候退保，拿回來的錢大概等于你存進去的錢。

但是——你存了100萬進去，第3年賬面"回本"了，并不意味著你賺錢了。

這3年里，100萬如果放貨幣基金，按2%算就有6萬利息。

放銀行3年期定存，按2.35%算是7萬多。

所以"第3年回本"的背后，是你實際上損失了這3年的資金機會成本。不是賺了，是沒虧到本金而已。

每年5%，到底是保證還是演示？

這個問題必須搞清楚。

香港保險產品里，收益通常分兩塊：保證部分和非保證部分（分紅/紅利）。

很多產品宣傳的綜合收益率5%、6%，里面有相當一部分是非保證的，靠保險公司的分紅實現率支撐。

分紅實現率高的時候，可以接近演示值；一旦行情差，就可能縮水。

這款產品到底哪部分是保證、哪部分是演示，宣傳材料里完全沒提清楚。直接拿最高演示值說事，這是港險營銷的老套路了。

說點公道話——這類產品適合誰？

吐槽歸吐槽，這類儲蓄型產品本身不是騙局，只是被包裝得過于離譜。

適合入手的條件大概是這些：

• 有閑錢，5-10年內不需要動用


• 對收益預期理性，能接受保證部分可能只有2-3%


• 有香港銀行賬戶，有配置境外資產的需求


• 把它當成資產配置的一部分，而不是唯一押注

不適合的情況：

• 流動性需求高，隨時可能急用錢


• 沖著"每月9800"這個數字來的，抱著暴利預期


• 把"第3年回本"理解成已經賺錢了

最后說句大實話

存100萬進去，年領5萬，真實IRR我大概算了一下，長期持有20年以上才能體現出來的復合收益率也就在3.5%-4%上下，不會是什么11%。

這個收益放在香港儲蓄險里算正常水平，但絕對沒有宣傳說的那么夸張。

具體是哪款產品，因為平臺限制不方便在這直說，感興趣的可以來聊，我幫你把保證收益和非保證收益分開算清楚，別被演示數字晃花眼。

#香港保險 #港險 #儲蓄險 #理財 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。