銀行利率跌破1%，通宵扒完158家港險，友邦宏利安達這15家才沒有坑

你好，我是大賀。

上周有個讀者問我：存款利率都跌成這樣了，我手里這筆錢到底該往哪放？

這問題我最近被問了不下五十遍。

2025年5月20日，六大行第七次下調存款利率。1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

你想想看，10萬塊存5年，利息從7750降到6500，少了1250塊。

更扎心的是，44%的銀行理財產品年化收益不足2%，現金管理類產品收益中樞已經降到**1.4%**左右。

這錢放著干嘛？等著被通脹吃掉嗎？

所以我花了一整個通宵，把香港158家保險公司全扒了一遍。

今天這篇文章，我按你的實際需求，告訴你該怎么選、選哪家。

你買港險，到底圖什么？

我見過太多客戶，一上來就問：大賀，哪個產品收益最高？

說白了就是，這問題問錯了。

港險不是一個產品，是一整套解決方案。你得先想清楚，你買它到底圖什么。

我把常見需求分成三類，你對號入座：

• 第一類：短期鎖收益。 手里有筆閑錢，5年左右用不上，就想找個比銀行定存強的地方放著。這類人適合看儲蓄險里的短期產品，比如立橋人壽「智選儲蓄保」。


• 第二類：中長期增值。 不急著用錢，想讓錢生錢，10年、20年慢慢滾。這類人適合看收益曲線陡峭的儲蓄險，比如宏利「宏摯傳承」或者友邦「環宇盈活」。


• 第三類：養老現金流。 不在乎賬戶里有多少錢，就想退休后每個月穩穩領一筆。這類人適合看年金險，比如安達「安心退休年金」或者萬通「多元終身年金」。

想清楚你要什么，后面的選擇就簡單多了。

短期鎖收益：5年定存替代方案

如果你就是想找個銀行定存的替代品，5年左右能用，又想收益高一點，我推薦你看立橋人壽的**「智選儲蓄?！?*。

咱們算筆賬：這款產品一次性交清保費，最快2年就保證回本，5年保證單利4.48%。

什么概念？六大行5年期定存才1.30%，這個是4.48%，差了3倍多。

10萬塊存5年，銀行給你6500利息，這個給你22400。多出來15900，夠你出去旅游一趟了。

關鍵是，這個4.48%是保證的，白紙黑字寫在合同里，不是什么預期收益、演示利率。

立橋人壽這家公司你可能沒聽過，但實力不差。成立于2010年，總部在澳門，償付能力314%以上，標普評級AA。

說白了就是，賠得起、跑不掉。

它在為中小客戶提供個性化儲蓄產品方面確實有一套，產品設計很接地氣。

適合誰？ 5年左右沒有用錢需求，追求資產增值，又不想折騰的朋友。

中長期增值：讓錢生錢的正確姿勢

如果你的錢10年、20年都用不上，想讓它好好滾一滾，那選擇就多了。

我重點推薦兩款：宏利**「宏摯傳承」和友邦「環宇盈活」**。

宏利「宏摯傳承」

這款產品的特點是前中期收益特別猛：

• 6年預期回本


• 9年復利4%


• 14年復利5.85%，本金翻倍


• 21年復利6%，本金翻3倍

14年本金翻倍，21年翻3倍。100萬變300萬，不用你操心，躺著就行。

宏利這家公司，成立于1887年，138年歷史了。香港業務從1897年開始，128年。

總部在加拿大，償付能力229%，標普AA-，穆迪A1，惠譽AA-。

投資策略偏保守，79.5%是固收類資產。宏利在保障與儲蓄結合產品設計、長期財富傳承規劃方面確實有優勢。

友邦「環宇盈活」

這款產品的特點是長線收益穩：

• 10年復利3.47%


• 20年復利5.67%


• 30年復利6.5%

前10年看起來不如宏摯傳承，但30年拉長了看，6.5%的復利是非?？捎^的。

而且友邦這家公司，分紅實現率全港第一。什么意思？就是它承諾你的非保證收益，實際兌現的比例最高。

友邦成立于1919年，106年歷史，總部就在香港，償付能力257%，標普AA-，穆迪Aa2，惠譽AA。

投資策略76%固收類、24%權益類，攻守兼備。

怎么選？

追求前20年爆發力，選宏利；追求30年穩定性，選友邦。

養老現金流：每月穩穩領錢

如果你買港險就是為了養老，想退休后每個月有錢領，那你要看的是年金險，不是儲蓄險。

年金險的邏輯和儲蓄險不一樣。儲蓄險是賬戶里有多少錢，年金險是每個月能領多少錢。

我按不同需求推薦三款：

太?！个蜗喟榻K身年金」

適合年紀偏大、當下就有養老需求的朋友。

這款產品的特點是即買即領：

• 買完當年就開始領錢


• 保證派息率2.5%


• 第5年起周年紅利0.8%，綜合派息率3.3%


• 第8年保證現金價值+已領年金覆蓋總保費，相當于回本


• 長線收益率5.55%

太保香港成立于1991年，償付能力256%，標普A，穆迪A3。

雖然香港業務2021年才開始，但背后是太保集團，實力沒問題。

安達「安心退休年金」

適合還比較年輕、打算規劃未來養老的朋友。

這款產品的特點是高保證、低分紅，確定性強。

以60歲投保、5年繳費、65歲領取為例：

• 每年保證領總保費的4.47%


• 領到100歲，保證領取占總派息70%


• 非保證分紅不超過30%

什么意思？就是你領到的錢，70%以上是板上釘釘的，不用擔心分紅實現不了。

安達人壽成立于1985年，總部在瑞士蘇黎世，償付能力高達436%，標普AA，穆迪Aa3。

這個償付能力，在整個香港保險市場都是數一數二的。

萬通「多元終身年金」

適合看重靈活性、有特定養老需求的朋友。

這款產品的特點是靈活性拉滿：

• 需要等到55歲或保單滿10年才能派息


• 轉年金前相當于萬能險，保底利息2%實際4%


• 提供12種年金權益選擇


• 支持部分轉年金

12種年金權益是什么概念？定額終身、遞增終身、保證期、聯合領取、危疾雙倍……

基本上你能想到的養老場景，它都覆蓋了。

萬通成立于1851年，174年歷史，總部在美國，償付能力240%以上，惠譽A-。

選保司的底層邏輯

說完產品，很多人還是會問：大賀，這些保險公司靠譜嗎？我怎么判斷一家保司能不能信？

我給你講講我篩選的邏輯。

根據香港保險業監管局的數據，截至2025年6月30日，香港共有158家授權保險公司。

158家聽起來很多，但實際上：

• 經營一般業務的85家——賣車險、財險的，跟我們沒關系


• 經營特定目的業務的3家——更沒關系


• 經營長期業務的51家+綜合業務的19家——這70家才是我們要看的

但這70家里，情況也很復雜。有的是同一品牌下的不同辦事處，本質上算同一家；有的雖然在香港注冊，但主要經營地址不在香港；有的業務根本不面向大陸客戶。

把這些都篩掉，剩下符合大陸客戶需求的，也就30多家。

我再從公司背景、標普/穆迪/惠譽評級、償付能力充足率這些核心指標出發，優中選優，最后敲定了15家相對更靠譜的保司。

15家靠譜保司速查表

最后這部分，我把15家保司的核心信息整理成速查表，你可以收藏起來，需要的時候隨時查。

五家國際老保司

這五家是全球頂級的保險公司，歷史悠久、實力雄厚：

1. 友邦AIA

• 成立時間：1919年（106年）


• 香港業務：1931年（94年）


• 總部：香港


• 償付能力：257%


• 評級：標普AA-、穆迪Aa2、惠譽AA


• 投資策略：76%固收類（政府債券為主），24%權益類


• 優勢：亞太區壽險、高凈值客戶服務，分紅實現率全港第一

2. 安盛AXA

• 成立時間：1817年（208年）


• 香港業務：1995年（30年）


• 總部：法國


• 償付能力：216%


• 評級：標普AA-、穆迪Aa3、惠譽AA


• 投資策略：固定收益占74%，其次是房地產


• 優勢：全球投資視野、資產管理專業度突出

3. 宏利Manulife

• 成立時間：1887年（138年）


• 香港業務：1897年（128年）


• 總部：加拿大


• 償付能力：229%


• 評級：標普AA-、穆迪A1、惠譽AA-


• 投資策略：79.5%固收類，投資風格偏保守


• 優勢：保障與儲蓄結合產品設計、長期財富傳承規劃

4. 保誠Prudential

• 成立時間：1848年（177年）


• 香港業務：1964年（61年）


• 總部：英國


• 償付能力：280%


• 評級：標普A、穆迪A2、惠譽A-


• 投資策略：70%權益類（股票為主），30%固收類


• 優勢：財富保障與傳承規劃、提供長期穩定分紅

5. 永明SunLife

• 成立時間：1865年（160年）


• 香港業務：1892年（133年）


• 總部：加拿大


• 償付能力：200%+


• 評級：標普AA、穆迪Aa3


• 投資策略：75%固定收益，97%投資級別


• 優勢：教育金、養老金規劃等長期儲蓄產品

六家中堅力量保司

這六家雖然沒有前五家那么老牌，但各有特色，實力同樣不俗：

6. 忠意Generali

• 成立時間：1975年（50年）


• 香港業務：1981年（44年）


• 總部：意大利


• 償付能力：210%


• 評級：穆迪A3、惠譽A


• 優勢：為高凈值客戶提供定制化財富管理方案

7. 富衛FWD

• 成立時間：2013年（12年）


• 總部：香港


• 償付能力：290%


• 評級：穆迪A3、惠譽A


• 優勢：數字化保險服務、創新產品設計，滿足年輕客戶需求

8. 萬通YFLife

• 成立時間：1851年（174年）


• 香港業務：1975年（50年）


• 總部：美國


• 償付能力：240%+


• 評級：惠譽A-


• 優勢：本地市場深耕，產品貼合香港居民儲蓄與保障需求

9. 立橋人壽WellLinkLife

• 成立時間：2010年（15年）


• 總部：中國澳門


• 償付能力：314%+


• 評級：標普AA


• 優勢：為本地及中小客戶提供個性化儲蓄產品

10. 周大福人壽CTFLife

• 成立時間：1970年（55年）


• 香港業務：1985年（40年）


• 償付能力：337%


• 評級：穆迪A3、惠譽A-


• 優勢：珠寶行業相關客戶及家庭財富管理服務

11. 安達人壽ChubbLife

• 成立時間：1985年（40年）


• 總部：瑞士蘇黎世


• 償付能力：436%


• 評級：標普AA、穆迪Aa3


• 優勢：再保險支持下的創新產品開發

四家國資保司

這四家有國資背景，對于看重"國家隊"的朋友來說，會更有安全感：

12. 中銀人壽BOC Life

• 成立時間：1998年（27年）


• 總部：香港


• 償付能力：210%+


• 評級：標普A、穆迪A1、惠譽A


• 優勢：銀保渠道、穩健儲蓄、多貨幣轉換、財富傳承

13. 太保香港CPIC

• 成立時間：1991年（34年）


• 香港業務：2021年（4年）


• 償付能力：256%


• 評級：標普A、穆迪A3


• 優勢：跨境保險、企業員工福利

14. 國壽海外ChinaLife

• 成立時間：1933年（92年）


• 香港業務：1984年（41年）


• 償付能力：208%


• 評級：標普A、穆迪A1、惠譽A


• 優勢：服務中資企業海外員工、跨境家族財富傳承

15. 太平香港ChinaTaiping

• 成立時間：1929年（96年）


• 香港業務：2015年（10年）


• 償付能力：282%


• 評級：標普A、惠譽A


• 優勢：跨境保險服務、為高凈值客戶提供綜合財富規劃

大賀說點心里話

看到這里，你應該已經知道自己適合哪類產品、該選哪家保司了。

但說實話，選對產品只是第一步。怎么買、在哪買，這里面的門道更多。

同樣一款產品，不同渠道買，成本可能差出10萬、20萬。