30年差201萬！港險vs內地險收益差距曝光，99%的人不知道這組數據

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。

今天不講故事，直接上數據。

最近有讀者問我：香港保險收益真有那么高嗎？比內地險能差多少？

我花了一周時間，把太平洋「世代鑫享」和內地新產品的收益拉了個對比表。

算完之后，我自己都嚇了一跳——同樣投入36萬，30年后差距是201萬。

這不是"多賺一點"的問題，這是一套房首付的差距。

30年差距201萬：一張表看懂港險vs內地險

別聽故事，看收益。我直接把數據擺出來。

投保條件：30歲女性，36萬人民幣，5年繳。

先看保證收益：

前9年內地產品略高，但從第10年開始，「世代鑫享」就實現反超。到第30年，保證收益比內地產品高出近50萬元。

再看疊加分紅后的預期收益：

• 第10年：「世代鑫享」比內地產品高出 9.3萬元


• 第20年：高出 85萬元


• 第30年：高出 201萬元

一張表說清楚：投入同樣的錢，30年后差距就是一套房的首付。

這不是"多賺一點"，而是"徹底拉開財富差距"。

有人可能會問：為什么差這么多？數字不會騙人，咱們往下拆。

6.5% vs 3.28%：復利差距從何而來？

收益差距的核心，在于復利率。

「世代鑫享」預期復利最高能做到 5%，如果選美元保單，收益還能到 5.1%。

而內地新產品呢？預期復利只有 3.28%。

別小看這 1.7% 的差距。復利的魔力在于時間越長，差距越大。30年下來，就是201萬的差距。

更夸張的是，其他主流香港分紅儲蓄險的長期收益甚至能達到 6.5%。

為什么港險能做到這么高？

答案在投資策略上。

香港保險公司能夠投資全球多個市場，包括股票、債券、房地產等多種資產類別?？纯聪旅孢@張圖：

政府債券總規模 879億美元，投資遍布中國大陸、泰國、美國、韓國、新加坡等多個市場，平均評級 A+。

而內地保險呢？大部分資金投向固定收益類資產，如國債、企業債等。

穩是穩了，但收益天花板也被鎖死了。

通過港險，投資者可以間接參與全球資產配置，享受美元資產的穩定性和增值潛力。

分紅能兌現嗎？實現率數據說話

看到這里，肯定有人要問：預期收益這么高，真能拿到嗎？

這個問題問到點子上了。香港分紅險預期收益高，核心要看分紅實現率的可持續性。

先看內地：受政策影響大，很多產品近年實現率只有 30%-60%。

雖然2024年有百余款產品實現率超100%，但大部分老產品仍在 25%-50% 之間徘徊。能不能拿到高分紅，比較看運氣。

再看香港：主流保險公司近10年實現率普遍在 90%以上，還有分紅平滑機制，長期穩定性更強。

算完你就懂了：就算把香港分紅險的實現率打六折，它的收益依然比內地的"滿格表現"還高。

這就是底氣。

不只是收益：產品設計的根本差異

收益差距只是表象，背后是兩地保險制度的根本不同。

香港：市場化競爭，自由度高，靈活創新，產品豐富。

香港儲蓄險能實現"自己可用、子女可領、后代可續"的跨代靈活性。還有IUL（指數型萬能壽險）等創新產品，滿足不同人群的需求。

內地：強管控，側重標準化、穩定性，同質化明顯。

內地保險安全性高，但功能僵化，收益有"隱形天花板"。

這不是誰好誰壞的問題，而是制度基因決定的。

哪類人適合港險？對號入座

說了這么多，港險真的適合所有人嗎？

當然不是。香港分紅險與內地分紅險，沒有絕對的優劣之分，只有是否匹配需求之別。

內地儲蓄險適合這類人：

• 追求絕對安全，不想承受任何波動


• 打算長期持有，不需要中途動用


• 以人民幣為基礎資產，沒有跨境需求

內地儲蓄險側重"保障+穩健理財"，收益確定性強。雖然收益不高，但勝在穩定。

香港儲蓄險適合這類人：

• 能承受一定波動，看重長期回報


• 希望分散風險，做全球資產配置


• 有美元需求，比如子女留學、海外置業


• 追求更高收益，愿意用時間換空間

香港儲蓄險偏向"資產配置+迷你信托"，保證收益低但潛在回報更高，支持多幣種靈活轉換。

說實話，2025年5月銀行存款利率第七次下調，1年期定存已經降到 0.95%，5年期也只有 1.3%。

錢放銀行，基本等于貶值。

對于有一定資金規模、能接受長期持有的人來說，港險確實提供了更好的選擇。

2025港險產品怎么選？一圖看懂

最后，給想入手港險的朋友一些具體建議。

目前在售的香港旗艦儲蓄險產品，我整理了一張對比表：

結合保險公司表現來看：

求穩的，可以考慮友邦的產品。

友邦是港險老牌巨頭，歷史悠久，品牌信任度高。產品收益不是最激進的，但勝在穩健。適合風險偏好較低、追求安全感的投資者。

想要穩中求進的，可以選宏利和安盛的產品。

這兩家收益表現很不錯，穩定性也不用擔心。宏利在加拿大有百年歷史，安盛是全球最大保險集團之一，都是實力派。適合既想要較高收益、又不想冒太大風險的投資者。

想要做提領打算，看重靈活理財的朋友，永明的產品不容錯過。

永明在提領功能上做得比較靈活，適合有現金流需求、想邊存邊用的人群。比如打算用保單收益補貼養老、支付子女教育費用的，可以重點關注。

還有一些新銳選擇：

富通、萬通等公司的產品，收益率往往更激進，適合追求高回報、能接受一定波動的投資者。

但要注意，收益越高，對公司投資能力的要求也越高。選擇時要結合實現率歷史表現來判斷。

選產品的核心邏輯：

1. 先明確自己的需求：是純儲蓄增值，還是需要中途提領？


2. 再看風險偏好：能接受多大的波動？


3. 最后對比收益和實現率：不要只看預期收益，要結合歷史實現率判斷可靠性。

沒有最好的產品，只有最適合的選擇。 建議根據自身的資金規劃、風險偏好和實際需求來決策。

大賀說點心里話

數據已經擺在這里了，但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道其實更重要。同樣的產品，不同渠道的成本可能差出一大截。