友邦環宇盈活vs安盛盛利2：4款港險爆款拆開看，2款有坑千萬別碰

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺問得最多的問題就是：友邦、安盛、保誠、宏利，四大保司的王牌產品到底怎么選？

今天咱們就來一項項拆開看，魔鬼藏在細節里。

買港險最怕踩的三個坑

很多人買港險，看的是演示收益表上那個漂亮的 6.5% 復利。

但現實往往很骨感。

我見過太多客戶，買的時候信心滿滿，幾年后一查分紅實現率，臉都綠了。還有人想每年取點錢用，結果發現越取越虧，收益被吃得干干凈凈。

買保險不是賭運氣，萬一自己買的產品不是 1044% 那類，而是 3% 那檔，就太慘了。

今天我就從這三個最容易踩的坑入手，幫你篩出真正靠譜的產品。

坑一：分紅不兌現，預期變空氣

先說分紅這個坑，保誠的案例最典型。

2025 年保誠公布的分紅實現率數據，最高 1044%，最低只有 3%。

你沒看錯，同一家公司，差距能有 300 多倍。

宏利的情況也不樂觀。最新公布的 49 款產品，平均分紅實現率 82%，最低值只有 20%，最高 133%，波動同樣很大，在 4 家公司里只能排第三。

這個差距可不小——分紅波動極大，意味著你買的產品可能跟演示表差出十萬八千里。

誰能幫你避開分紅坑？

說完坑，咱們看看誰能幫你避開。

友邦和安盛的表現明顯更穩。

2025 年友邦一共公布了 63 款產品，平均分紅實現率達到 93%，超過 9 成的產品分紅實現率高于 70%。這個水平在香港保險公司分紅實現率排行榜里能排在第一梯隊。

安盛也不差。2025 年公布的 35 款產品，平均分紅實現率為 95%，接近 8 成的產品分紅實現率高于 70%。分紅穩定性在 4 家公司中僅次于友邦。

選對了省幾十萬，這話真不是嚇你。 同樣交 100 萬保費，分紅實現率差 20%，30 年下來就是幾十萬的差距。

坑二：提取就虧，越取越少

第二個坑，很多人沒注意到——提取場景下的收益陷阱。

買儲蓄險的人，大多有個樸素的想法：每年取點錢出來用，當被動收入。

但問題來了：同樣是 566 提取（5 年繳費，第 6 年開始每年取保費的 6%），為什么有的產品越取越虧？

友邦環宇盈活，按 566 方式提取后，預期復利最高只能做到 6.22%，是四款產品里最低的。提取之后的收益表現確實一般。

宏利宏摯傳承更夸張，按 566 方式取錢，要到第 78 年才能做到 6.5%。你沒算錯，78 年。

便宜沒好貨，好貨不便宜，這話放在提取收益上同樣適用。

提取不虧反賺的秘密

那有沒有提取了反而更賺的產品？

有，安盛盛利2 就是。

按照 566 提取方式，提取到保單第 26 年，盛利 2 的預期收益就能做到 6.5% 復利。

更絕的是，它還支持市場上極少見的 557 提?。? 年繳費，第 5 年開始每年取保費的 7%）。取得更早，取得更多，結果在保單第 23 年就能做到 6.5%。

取得更早，取得更多，綜合收益反而更快觸頂，簡直無敵。

2025 年低利率時代，固收類產品呈現"低收益、高波動"特征。能提供穩定現金流的保險產品更具吸引力，提取收益這個維度，必須重點對比。

坑三：前期猛后期軟，錢被時間吃掉

第三個坑，容易被前期高收益迷惑。

宏利宏摯傳承就是典型。5 年繳費不取錢的情況下，保單第 10 年復利 4.29%，第 20 年 6%，是四款產品中前期收益最高的。

看起來很美對吧？

但后勁不足是它的硬傷。保單第 47 年才能達到 6.5% 的封頂收益，比其他產品晚了近 20 年。

如果你明確就是短期理財，10-20 年就要用這筆錢，宏利可以考慮。但如果是長期持有、傳承下一代，其它情況不推薦。

避坑總結：這樣選才穩

三個坑都拆完了，咱們來做個總結。

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  保誠信守明天：不推薦。 分紅實現率在 4 家保司墊底，波動太極端，買保險不是開盲盒。

  
  


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  宏利宏摯傳承：謹慎選擇。 前期收益確實猛，但后勁不足，只適合明確短期理財的人。

  
  


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  友邦環宇盈活：穩健之選。 分紅實現率第一梯隊，功能最全面，支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人。缺點是提取后收益一般，適合不怎么取錢、看重穩定性的人。

  
  


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  安盛盛利2：綜合最強。 如果非要在 4 款里選一款綜合能力最強的，就是它。不提取收益強，提取收益更強，分紅穩定性僅次于友邦。唯一缺點是保證收益比較低，最高只能做到 0.23% 左右，比市面上其他產品低了一半。

  
  

我的建議很簡單：看重穩定性閉眼選友邦，看重綜合實力就安盛盛利2。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣一款產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。