太保香港X安逸儲蓄險，3.5%保證復利真的靠譜嗎？算完數據我有話說

先說結論：這是一款我見過承諾最硬的儲蓄險，但硬承諾的背后，有幾個數字你必須先搞清楚再掏錢。

保證3.5%，這事兒有多罕見

內地3.5%預定利率的產品，2023年就全面停售了?，F在香港市場上大多數儲蓄險靠的是"預期分紅6.5%"來吸引眼球，但那個6.5%是預期，不是保證，萬一分紅打折，你只能認了。

太保香港這款產品走了另一條路——全部收益寫進合同，沒有任何分紅成分，愛信不信，就這么多，就這么確定。

這種做法在香港主流產品里屬于異類，做全保證承諾的保司不多，因為風險全壓在保司自己身上。

把數據拆開來看

我仔細研究了這款產品的詳細數據，基準情景是0歲男孩、每年交10萬、連交3年，總保費30萬。

具體數字你們自己看：

幾個關鍵時間節點：

第6年才剛好回本，IRR是0.00%。這不是寫錯了，是真的，第6年你拿回來剛好等于當年投入的30萬，一分錢沒多賺。

第10年IRR是3.02%，距離3.5%還差著一截。

要等到第30年，IRR才跑滿3.5%。

所以別看宣傳說"3.5%保證復利"，這個3.5%是第30年才兌現的終點站，不是每年穩穩趴在賬上的數字。

疊加預繳優惠之后

產品有一個預繳優惠機制：一次性預繳總保費，可以享受4.5%的折扣利率，相當于打了個九五七折。

以100萬美元總保費為例，預繳實際只需支付約95.75萬美元。

疊加這個優惠之后，持有30年的保證單利可以拉到6.11%，折算復利大約3.53%。

這個數字比不用預繳的情況多了一截，如果你本身就打算一次性存入、長期不動，這個優惠值得認真算一下。

這幾個坑要想清楚

前5年退保是真的虧。

你看第1年退保價值只有32,202，交了10萬只拿回3萬出頭，直接虧掉7萬。前三年交保費期間更不用說，退保損失相當重。這不是產品的錯，是儲蓄險的底層邏輯就這樣——保司拿你的錢去配置長期資產，前期有很高的資金成本。

但你要清楚：這筆錢一旦放進去，至少要做好6年不動的心理準備，最好是10年以上。 要是中間有概率用到這筆錢，這款產品不適合你。

"保證3.5%"和"每年賺3.5%"是兩件事。

很多人聽到3.5%保證復利，下意識以為每年賬戶里都在以3.5%的速度漲。不是的，3.5%是持有30年的終點IRR，前10年你的實際年化只有3%出頭。這沒什么問題，只是你需要提前知道這件事，別被銷售畫的餅繞暈了。

美元計價，匯率是變量。

這款產品是美元產品，如果你是人民幣資產為主，買這款相當于做了一部分美元配置。如果人民幣升值，你的實際收益會被匯率稀釋；當然反過來也成立。這是一把雙刃劍，不是風險也不是優勢，取決于你對未來匯率的判斷。

說點實在的，適合誰

說完問題，公平講一下這款產品確實適合的人：

• 子女教育金規劃，時間線是20-30年，要求這筆錢必須在，不能有任何不確定性


• 想配置一部分美元資產，且能確保這部分錢長期不動用


• 對分紅險的"預期收益"本能不信任，就想要寫進合同的硬承諾


• 養老補充，距離退休還有20年以上，要的是確定性而不是博弈

如果你是想3-5年拿回來用，或者覺得"萬一急用能隨時取"，直接pass。

最后說一句

在利率持續下行的當下，能鎖住3.5%保證復利，把每一分數字都白紙黑字寫進合同，確實是稀缺的。但稀缺≠適合所有人，把時間線對上了，這款產品才能發揮它應有的價值。

具體是哪款產品、方案怎么設計，因為平臺限制不方便在這里展開說，感興趣的可以來找我聊，我幫你把賬算清楚。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。