中國人壽年金險"25萬交2年年領7萬"？先別急，這幾個賬你得算清楚

最近這款中國人壽的儲蓄險被刷屏了。

"25萬交2年，終身年領7萬"——光看這句話確實心動，但我仔細算了一遍，有些東西必須跟各位說清楚，省得買完后悔。

先說產品的基本邏輯

這款是某大型央企保司新上線的儲蓄型年金險，以30歲女性為例：

• 每年交25萬，交2年，總保費50萬


• 45歲開始，每年穩領7萬，折合每月5800+


• 終身領取，活多久領多久

聽起來很美。但我要潑的冷水，從這里開始。

15年，你的錢是被鎖死的

30歲交完錢，45歲才開始領。

這中間有整整15年，你的50萬躺在保險公司賬上，你一分錢都拿不回來（至少拿不回全額）。

這15年如果急用錢想退保，大概率是虧損的。前期現金價值遠低于已交保費，這是年金險的通病，這款產品也不例外。

很多銷售不會主動說這個。

IRR數據，我給你解釋清楚

產品給出了幾個收益率數字，我把它拉出來看看：

IRR（內部收益率）才是衡量年金險真實收益的正確方式，單利那個數字會讓你高估收益，不用管它。

4%~6%的IRR，在當前利率環境下確實不低。

但問題是——這里面有多少是保證收益，有多少是分紅預期？

分紅實現率"基本100%"，注意那個"基本"二字。分紅是不保證的，是浮動的，過去的分紅實現率不代表未來。

如果把分紅部分刨掉，單看保證收益部分的IRR，數字會低不少。買之前一定要讓銷售把保證部分單獨列出來給你看。

"翻13倍"這個說法，太會玩了

原來宣傳說：100歲時累計領取392萬+賬戶余額282.5萬=674.5萬，翻了13倍。

我直說吧，這個算法非常有迷惑性。

你的本金是50萬，活到100歲才能實現674.5萬的"總資產"。

那是你100歲，距離投保整整70年后的數字。

70年后50萬變674萬，聽起來很多——但這70年里通貨膨脹是多少？今天的7萬元養老金，70年后的購買力是多少？沒人算給你聽。

數字是真的，但這種展示方式本質上是在用時間的魔法糊弄人。

說說賬面上的數據

我把幾個關鍵節點的數據整理了一下：

70歲時累計領取182萬，本金是50萬，回本大概在哪年？

45歲開始領，每年7萬，大概第8年（53歲左右）才能領回50萬本金。

也就是說，你從30歲把錢鎖進去，要等到53歲才算回本。中間跨越了23年。

這不是騙你，是年金險的本質特征。只要你活得夠久，長期收益是劃算的。但如果你高估了自己對流動性的耐受度，或者中途遭遇用錢急事，就會很被動。

這東西到底適合誰

適合這款產品的人：

• 手里有一筆確定不用動的閑錢，5-10年內沒有大額支出計劃


• 目標是給自己規劃一筆穩定的養老現金流


• 對市場波動焦慮，想要鎖定一個確定性收益


• 家里已經有充足的流動性資產，這筆錢只是"額外的養老儲備"

不適合的人：

• 把大部分積蓄都壓進去，留下的流動資金不夠


• 指望這筆錢5年內還能取出來用


• 以為分紅部分是保證的（不是）


• 覺得"高收益+安全"可以兼得，對風險沒有正確認知

最后說句實在話

這款產品本身并不差，大保司、收益在行業內屬于中上，如果真的是30歲、手里有50萬閑錢、要規劃養老的人，值得認真考慮。

但銷售給你展示的那些"674萬""終身躺平"，把最美好的假設全算進去了，把流動性風險、分紅不確定性、通脹侵蝕都選擇性忽略了。

你買之前，把這幾個問題逼著銷售回答清楚：

• 保證領取部分的IRR是多少？


• 前5年退保的現金價值是多少？


• 分紅是怎么計算的，歷史實現率的具體數據是多少？

問完這三個問題，心里就基本有數了。

具體是哪款產品，因為平臺限制這里不方便展開講，感興趣的可以來找我聊，我幫你把計劃書拆開看。

#年金險 #儲蓄險 #養老規劃 #保險 #養老金

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。