友邦港險年化13%？這個數字我必須給你說清楚

我直說吧——看到"年化13%"這個數字，我的第一反應不是激動，是警惕。

做了10年保險，見過太多被這種數字鉤住然后懵圈的客戶。今天我就把友邦這款新出的年金險好好拆一拆，到底是真香還是文字游戲。

先看它到底在說什么

產品的核心邏輯是這樣的：

看起來很簡單，50萬放進去，每年收6.5萬，6.5÷50=13%，完事兒。

但問題就出在這個算法上。

這個"13%"，算的到底是什么？

簡單除法算出來的13%，不是IRR，不是真實收益率，只是派息率。

什么叫派息率？就是每年領到的錢除以你放進去的本金。這個算法的前提是：你的50萬本金一直鎖在里面，不動，只拿利息。

但有個關鍵問題沒說清楚——這6.5萬里，有多少是保證派發的，有多少是非保證分紅？

香港分紅險的收益一般拆成兩塊：

• 保證部分：白紙黑字寫在合同里，雷打不動


• 非保證分紅：依賴保險公司的投資表現，歷史達成率不等

如果6.5萬里有一半是非保證的，那"13%"這個數字就是在頂格預測下才能實現的場景，不是你買了就能穩拿的。

我沒看到這款產品的完整條款，但凡港險年化能做到13%且全額保證，那全市場都炸鍋了。

"累計領取1230萬"，怎么算出來的？

這個數字更讓我好奇。

50萬本金，每年6.5萬，要累計領到1230萬，需要多少年？

1230 ÷ 6.5 ≈ 189年。

顯然不可能。那這1230萬要么是按更大本金算的，要么疊加了非保證分紅的樂觀預測，要么是把整個生命周期內所有權益加總（包括身故保障等）。

這種數字單拎出來放，不說假設條件，就是在制造視覺沖擊，不是在給你算賬。

那這款產品有沒有值得認真看的地方？

有，公平講——

友邦作為香港頂級保司，歷史分紅達成率在行業里確實不差。終身派息的年金結構，對于有大額資金長期配置需求、不急用錢的人來說，確實是一個有意思的方向。

最低10萬就能進，門檻也不算太高。

但適合的人畫像很具體：

• 有穩定的境外賬戶和換匯渠道


• 這筆錢20年內不打算動


• 對非保證收益有足夠心理承受力


• 本來就有港險配置的需求

不符合這幾條的，光被"13%"吸引進來，很容易后悔。

我建議你先想清楚這幾件事

買之前，至少要搞明白：

• 保證派息是多少？非保證是多少？歷史分紅達成率幾何？


• 前幾年退保的現金價值是多少？（港險早期退保通常虧損）


• 所謂"靈活支取"的前提條件是什么？對收益有沒有影響？


• 換匯有沒有額度限制？資金進出方便嗎？

這些問題問清楚了，再決定買不買。

具體是哪款產品，因為平臺限制不方便在這里講，感興趣的可以來聊，我幫你把條款和真實IRR算清楚，不畫餅。

#港險 #年金險 #友邦 #香港保險 #理財

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。