香港中銀儲蓄險"50萬存兩年每年收5萬"？先把這幾個賬算清楚再說

最近有不少人來問我，說看到中銀香港推了個儲蓄險，50萬分兩年交，每年拿5萬，問我值不值。

我直說吧：這個產品不是騙局，但"躺收5萬"這個說法，包裝得太好看了。你得把幾個數字算清楚，才能判斷適不適合你。

先說清楚這是什么東西

這不是銀行存款，是儲蓄型保險。核心邏輯是：你交錢，保險公司每年給你派息，一直派到你掛。

25萬交第一年，25萬交第二年，合計50萬本金。從第三年開始，每年領5萬。

聽起來很美。但你往深了想就不對勁了。

回本要到哪一年？

50萬本金，5萬/年的速度往回收。

50萬 ÷ 5萬 = 10年。

但你是第三年才開始領，所以實際回本要到第12年。

我把主要節點拉出來：

所以宣傳里說"領20年賺100多萬"——這里的"100多萬"是累計領取總額，不是純利潤。純利潤是50萬。

數字沒造假，但換個角度說，感覺就差遠了。

5%收益率這個說法，怎么來的？

5萬 ÷ 50萬 = 10%，不是5%。

那5%從哪兒來？這其實是保單現價的預期增值率，跟你實際拿到手的派息是兩回事。部分收益是以"紅利滾存"的形式留在保單里，不是直接派給你的現金。

這個要搞清楚：你每年實際落袋的5萬是確定的，但保單整體的增值部分是非保證的分紅，跟保險公司的投資表現掛鉤，市場不好可能會調低。

靈活退保？前期退保你看看能退回多少

"隨時退、不卡流程"——這句話沒錯，流程確實不卡，但錢會虧。

儲蓄險的前期現金價值通常遠低于已交保費。第一、二年退保，拿回來的可能只有你交的60%-80%，甚至更少，具體數字要看保單條款里的現金價值表。

所以這個靈活，是第五年以后的靈活，不是你交了25萬明年后悔了的靈活。

急用錢、資金流動性要求高的，這款產品不適合碰。

還有一個容易忽略的事：這是港元計價

香港的儲蓄險，絕大多數是港元結算。你用人民幣換港元進去，到期收益再換回來，中間有匯率風險。

過去幾年港元兌人民幣相對穩定，但匯率這東西，誰也不敢保證10年、20年后什么行情。

如果你有港元資產需要配置，或者本身有境外收入，這個問題影響不大。但純粹用人民幣去換匯做這個，這塊風險要自己掂量。

說點實在的：這東西適合誰？

適合的人：

• 手里有50萬以上的閑錢，10年內確定用不到


• 有境外資產配置需求，想做港元儲蓄


• 想給下一代做教育金或傳承，不著急用

不適合的人：

• 資金流動性要求高，可能中途用錢


• 純追求短期收益


• 對匯率風險承受度低

這款產品不是騙局，但你得想清楚：你的錢是要鎖定10年以上的，這筆賬如果算不通，別因為"每年5萬"這個數字就心動。

具體是哪款產品，平臺這邊不方便直接說，感興趣的來私信，我把條款細節跟你對一對，看合不合適你的情況。

#儲蓄 #港險 #香港保險 #理財 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。