港險收益6.5%天花板？達標速度差25年，這個坑99%的人沒注意

先說結論：今年7月之后，香港儲蓄險的收益演示上限被統一鎖死在6.5%。

聽起來好像一碗水端平了，但我仔細研究完這批主流產品之后，發現差距大得很——達標速度最快和最慢的，差了整整25年。更扎心的是，這6.5%里面，絕大多數產品的保證收益連1%都不到。

所以別光看那個6.5%的數字，有些賬還是要算清楚的。

達標速度：差了25年，這不是小事

我把幾款主流產品的達標時間拉出來對比了一下：

25年和50年，這中間差了整整一代人的時間。

不過我要說句公道話：達標速度快，不代表產品就好。速度只是其中一個維度，你還得結合自己的用錢時間、提領需求來看，單看這一項就下結論，很容易選錯。

那個6.5%，99%是非保證的

這才是最需要說清楚的地方。

港險產品的演示收益是"保證收益 + 非保證分紅"加在一起的結果。

我研究完這批產品發現，絕大多數產品的保證收益不足1%，只有永明旗下兩款產品能做到1%以上。

換句話說，你看到的那個漂亮的6.5%，有99%都是非保證的。

非保證分紅能不能兌現，完全取決于保司的投資能力和長期經營水平。所以買港險，選保司比選產品更重要——這話不是我瞎說的，是真實的邏輯。

友邦、保誠這類老牌外資，風格穩健，長期分紅實現率有據可查；國壽（海外）、太平等中資機構背靠內地資源，風控扎實；富衛、萬通等新興品牌投資風格更靈活，但歷史積累相對短一些。

買之前一定要看保司的長期分紅實現率，要的是穩定接近100%，不是某一兩年偶爾拉高的。

真正影響體驗的：提領怎么樣

很多人買港險，核心需求是靈活用錢，不是死捂到終身。

我用一個常見場景算了下：30歲投保，保費5萬美元交6年（合計30萬美元），從第6年開始每年提取6%，即每年1.8萬美元，看各產品能撐多久、越提越多還是越提越少。

結論是4款產品表現明顯突出：

• 宏摯傳承：前20年提領表現最強，非常適合做教育金規劃，錢要用在孩子讀書階段的，這款很對口


• 安盛盛利II：黑馬，交完保費就可以開始提領，適合短期內有用錢需求的


• 永明萬年青星河尊享2：長期提領的冠軍，越到后期越有優勢，適合以養老為目標的長跑型配置


• 富衛盈聚天下2：全周期比較均衡，通用型配置的好選擇

如果你只是想做純復利滾存、不打算提領，那友邦環宇盈活和宏利宏摯家傳承的復利累積效果會更適合。

說點實在的建議

沒有絕對最好的港險，只有最適合你的港險。

短期內要用錢的：宏摯傳承、安盛盛利II
長期養老的：永明萬年青星河尊享2
純復利滾存不提領的：友邦環宇盈活、宏利宏摯家傳承
想全周期均衡配置的：富衛盈聚天下2

選港險的邏輯很簡單：先確認自己什么時候用錢、用多少，再對應找產品，而不是看誰宣傳收益最高就買誰。

收益構成、保司兌現能力、提領靈活性，這三個因素比那個6.5%的演示數字重要得多。

具體是哪款最適合你的情況，涉及到具體方案規劃，平臺上不方便展開講，感興趣的可以來聊。

#港險 #香港儲蓄險 #香港保險 #年金險 #養老規劃

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。