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永明萬年青星河尊享II：我扒了50款港險養老數據，這款憑什么殺出重圍？
你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。
最近有個數據讓我挺感慨的——2024年12月個人養老金制度全面鋪開后，已經有7279萬人開戶了。
但你知道嗎？每年最高才能存1.2萬人民幣。
按富達國際的調查，35歲以下年輕人想過上舒適養老生活，不考慮投資至少需要163萬儲蓄。這缺口，靠個人養老金賬戶根本填不滿。
所以這段時間，不斷有人問我：港險養老到底選哪款？我把市面上的產品都扒了一遍——友邦、保誠、宏利、安盛、永明，數據拉出來一對比，結論可能顛覆你的認知。
養老焦慮：你擔心的到底是什么？
說實話，每次聊養老規劃，大家問的問題來來回回就那幾個：
錢夠不夠花？會不會領著領著就沒了？保險公司靠不靠譜？分紅說得好聽，到時候會不會縮水？
這些擔心，一個都不多余。
畢竟養老金不是買個玩具，這是要管你后半輩子的事。用香港儲蓄險規劃養老，目前復利能做到**6.5%**左右，收益確實可觀。
但光看收益還不夠，得看它能不能真正解決你的焦慮。
測下來發現，如果非要選一個產品，永明萬年青星河尊享II和萬通富饒千秋是我反復推薦的兩款。今天重點說說永明這款，因為它幾乎把養老規劃的三大痛點都給堵上了。
痛點一：錢不夠用怎么辦？
養老最怕什么？活得久，錢花光了。
所以選養老金產品，我第一個看的不是總收益有多高，而是——你每年領同樣的錢，賬戶里還能剩多少。
這個指標太重要了。剩得越多，你的底氣越足，遇到突發情況（大病、給孩子買房）能動用的錢就越多?；畹迷骄?，留給下一代的也越多。
我拉了一組數據：5年交、年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（也就是每年領18000美元），這是很常見的養老提領方式。
到100歲的時候，永明萬年青星河尊享II賬戶余額是3473萬美元。
你可能會說，其他產品也差不多??？別急，把提領比例拉高到**7%**再看看：
同樣條件下，永明100歲賬戶余額1647萬美元，宏利只剩496萬美元。差距一下就拉開了。
這個結論可能得罪人，但我還是要說：在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢就是最多的。不是我偏心，數據說話。
痛點二：保險公司會不會跑路？
這是我被問得最多的問題。
說實話，能理解。畢竟幾十萬美金交出去，萬一公司出問題怎么辦？
先說結論：只要是好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。
香港保險市場的監管體系非常成熟，友邦、安盛、宏利、保誠、永明這些國際品牌，都是百年老店級別的存在。永明（Sun Life）1865年成立于加拿大，全球資產規模超過1.4萬億美元，妥妥的國際一線。
但光看公司背景還不夠，還得看產品本身的"安全墊"有多厚。
這里有個關鍵指標：保證回本時間。
就是你交完錢之后，最快多少年能保證拿回本金。這個時間越短，說明產品的收益穩定性越好，你拿著越安心。
以5年繳費為例：
- 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本
- 宏利宏摯傳承：18年
- 友邦環宇盈活/盈御3：18年
- 保誠信守明天：18年
- 安盛摯匯：25年
你別看廣告，看數據。同樣是大公司產品，永明的保證回本時間比友邦、保誠、宏利都快了整整5年，比安盛快了12年。
這意味著你的錢更早進入"穩賺不賠"的狀態。萬一中途有變故需要退保，永明能讓你更早拿回本金。**保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。**這是精算邏輯，不是我說的。
痛點三：分紅會不會縮水？
這個問題更扎心。
很多人買分紅險，看的是計劃書上那個漂亮的數字，結果幾十年后發現實際拿到手的打了折。
為什么會這樣？因為分紅險的收益分兩部分：
- 復歸紅利：每年發給你，一旦發了就不能回撤，類似于房租——到手的錢就是你的
- 終期紅利：只有退保時才發，中途保險公司還可能調整，類似于房價——漲跌都有可能
所以，復歸紅利占比越高的產品，穩定性就越強，越適合做養老金。
永明萬年青星河尊享II的復歸紅利占比是22.76%。
對比一下其他大公司：
- 友邦環球盈活：8.00%
- 友邦盈御多元貨幣3：3.71%
- 保誠信守明天：13.25%
- 宏利宏華傳承：0%（沒錯，是零）
差距一目了然。
不光如此，永明的保證部分利率有1%，其他產品大多只有0.5%。這直接導致了一個明顯結果：
在5年交、第15年起每年提取12%的情況下，永明保單剩余金額中保證部分占比是23%，其他產品平均只有18%。
這5個百分點的差距，代表的是你退保時"確定能拿到的錢"更多。保證部分占比高，才是實打實的安全墊。
靈活應對人生變數
養老規劃還有一個容易被忽略的點：你不知道未來會發生什么。
可能55歲就想提前退休，可能60歲孩子要買房需要支援，可能70歲身體不好要增加醫療支出。所以，領錢方式的靈活性非常重要。
我測了幾種不同的提領方式，永明的表現都很穩。
2年交、第5年起每年提取5%（255提?。?/strong>
永明第100年賬戶余額2025萬美元。
5年交、第10年起每年提取8%（5108提?。?/strong>
永明第100年賬戶余額3082萬美元。
無論是早領、晚領、多領、少領，永明都能保持賬戶余額的領先優勢。領錢方式非常靈活，這對養老來說太重要了。
錢越多，越有兜底的底氣。哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司哪一年投資失敗了，該領的養老金就不會斷。
為什么不選本土公司？
可能有人會問：萬通、富衛、周大福這些香港本土品牌，性價比不是更高嗎？
確實，測下來發現，純粹比拼領錢功能，本土公司略勝一籌。
富衛盈聚天下的復歸紅利占比24.03%，周大福匠心傳承2是22.77%，都不錯。
但問題在于，很多剛接觸港險的朋友對這些品牌不熟悉，心里總有點打鼓。
養老金這種事，買的就是安心。如果天天擔心"這公司靠不靠譜"，那還不如多花點錢買個踏實。
**如果更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II會是綜合優選。**公司背景是國際一線，產品結構又做得很友好——既有大公司的安全感，又有接近本土公司的性價比。這種組合，市面上真不多見。
結論：安心養老，從選對產品開始
測完我自己也買了。
不吹不黑，用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。
一方面，它在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多，給你足夠的底氣應對人生變數。
另一方面，它的保證回本時間短、復歸紅利占比高、保證部分占比高，產品結構更安全。
再加上永明本身就是國際大公司，穩定經營超過150年，讓人很有安全感。
養老規劃這件事，選對產品只是第一步。怎么交、怎么領、怎么配合家庭整體資產規劃，這些才是真正決定你能不能"安心養老"的關鍵。
大賀說點心里話
產品選對了，但怎么買更劃算，這里面還有不少門道。同樣的產品，不同渠道的成本可能差出一大截。
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