宏利宏摯傳承：被嚴重低估的"養老提款機"，有個功能99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個數據讓我挺揪心的——2025年養老金調整幅度降到了2%，創近年新低。

更扎心的是，社保養老金替代率只有**40%**左右。什么意思？退休前月薪1萬，退休后社保只能給你發4千。剩下6千的缺口，你想過怎么補嗎？

這也是為什么我今天要聊聊宏利**「宏摯傳承」**這款產品。

說實話，市面上講提領功能的文章，十篇有八篇都在吹萬年青「星河尊享2」——確實，它在提領后賬戶余額保留方面表現最優，這個優勢太明顯了，明顯到讓人忽略了其他好產品。

但我花了兩周時間把宏利宏摯傳承的條款翻了個底朝天，發現它的提領功能完全不輸，甚至在靈活度上更勝一籌。

特別是那個**"無憂選"功能**，簡直是為養老規劃量身定做的——能把不確定的分紅變成每月到賬的"退休工資"。這筆錢是確定的，不用看市場臉色。

今天咱們就用幾個真實場景，把宏摯傳承那些被低估的提領功能扒個清楚。

買了儲蓄險，錢卻拿不出來？

我見過太多客戶，買儲蓄險的時候信心滿滿，覺得自己肯定能放個二三十年不動。

結果呢？孩子要出國、父母要看病、生意要周轉……人生哪有那么多"計劃內"？

最尷尬的是什么？錢明明在賬戶里躺著，想拿出來用，要么虧本退保，要么只能拿一點點。那種感覺，就像你往銀行存了筆定期，急用錢時才發現——取出來要扣一大筆利息。

這就是儲蓄險最大的痛點：流動性差，提領不靈活。

很多人被萬年青星河尊享2的"余額優勢"吸引，確實，每次提5000也好、10000也好，它賬戶里剩下的錢是最多的，復利不斷，越領越穩。

但正因為它太亮眼，大家容易只盯著它，忽略了其他產品的獨特價值。

宏利宏摯傳承就是被忽略的那個。它不跟你比"余額誰多"，而是換了個思路：你想怎么領，我就怎么給。

急需一筆救急？有。想先把本金落袋再享受？有。想20年后拿雙倍本金養老？也有。甚至連不確定的分紅，都能幫你轉成每月到賬的現金流。

接下來，我用四個真實場景，帶你看看這款產品到底能玩出多少花樣。

場景一：急需一筆錢救急

先說最現實的情況——突然要用一大筆錢。

我有個客戶，5年前給孩子買了儲蓄險做教育金。結果去年家里老人生病，需要一筆不小的手術費。他來問我：能不能從保單里先拿一筆出來應急？

傳統的儲蓄險，這種情況很尷尬。要么部分退保虧本金，要么只能拿點分紅杯水車薪。

但宏摯傳承有個"先部分回本"的玩法，專門解決這個問題：

5年繳費，第6年可以先領取總保費的21%，第7年再開始每年領總保費的6%直到終身。

或者你不急，可以等到第8年先領取總保費的38%，第9年再開始每年領總保費的6%直到終身。

什么概念？假設你5年一共交了30萬美金，第6年就能先拿出6.3萬美金（30萬×21%）救急，之后每年還能穩定領1.8萬美金（30萬×6%）。

你看這張對比表就清楚了：傳統玩法第6年開始每年只能領6%，而宏摯傳承的"行多一步"方案，首年就能領21%甚至38%，后續照樣每年6%不耽誤。

急需用一大筆錢的時候，它能先給你兜底，之后的現金流一分不少。

別等到退休才后悔，養老規劃要趁早。但更重要的是，規劃要留有余地，能應對人生的意外。

場景二：想先落袋為安再享受

有些客戶跟我說："大賀，我這人比較保守，分紅什么的我不太信，能不能先把本金拿回來，心里踏實了再說？"

太能理解了。畢竟2025年上半年居民新增儲蓄17.94萬億，比去年同期多了6萬多億。為什么大家拼命存錢？就是因為不確定性太多，想要那份"確定的安全感"。

宏摯傳承有個提領方式，我管它叫**"56789提領"**，專門給保守型客戶設計的：

5年繳費，第13年一次性領回100%總保費，后續每年提取總保費的5%直至終身。

本金全拿回來了，心里踏實了，之后每年還能領5%的"利息"。而且還有個小彩蛋：每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流。

• 第13年拿回本金 → 后續每年領 5%


• 第14年拿回本金 → 后續每年領 6%


• 第15年拿回本金 → 后續每年領 7%


• 以此類推……

舉個真實案例：30萬美金分5年投入，第13年取回30萬美金全部本金，之后每年領15000美元（總保費的5%），一直領到終身。

這張計劃書看得更清楚：本金拿回來了，每年還能給自己發一筆"工資"。

退休后每個月能拿多少？15000美金÷12≈1250美金/月，折合人民幣差不多9000塊。

這筆錢是確定的，不用看市場臉色，不用擔心分紅兌現率。

這種方式特別適合那些想要落袋為安、相對保守的客戶。本金先揣兜里，剩下的都是"白賺"的。

場景三：想要雙倍回本再養老

如果你不急著用錢，想讓資金在賬戶里多增值幾年，宏摯傳承還有個更"狠"的玩法——5/20/5.8提領：

5年繳費，第20年拿回雙倍本金，第21年起每年領取總保費的5.8%直到終身。

還是那個例子：30萬美金5年交完，第20年直接拿回60萬美金（200%本金），之后每年還能領17400美金（30萬×5.8%）。

算一筆賬：

• 本金：30萬美金


• 第20年拿回：60萬美金（賺了30萬）


• 之后每年領：17400美金（折合人民幣約12.5萬/年，每月1萬多）

這個方案特別適合45歲左右、計劃65歲退休的朋友?，F在開始存，20年后剛好退休，先拿一筆雙倍本金改善生活，之后每個月還有穩定的"退休工資"到賬。

養老不能只靠社保。2025年新增退休人員800萬，每月發放壓力增加240億，養老金漲幅收窄到2%，未來只會更緊。

與其指望別人，不如自己給自己發工資。

場景四：想要穩定現金流不操心

前面說的幾種方式，本質上都是"你主動去領錢"。

但有些客戶跟我說：我就想每個月賬上自動到一筆錢，不用操心，不用申請，像發工資一樣。

宏摯傳承有個功能叫**"無憂選"**，專門滿足這個需求。

無憂選功能是保險公司主動把不確定的終期紅利按一定比例轉換成確定的收益。

什么意思？儲蓄險的分紅分兩種：保證的和非保證的。非保證的那部分（終期紅利），能不能拿到、拿多少，說實話有不確定性。

無憂選就是讓保險公司提前把這部分"不確定"的錢，按固定比例折算成"確定"的現金流，每年或每月打給你。這筆錢是確定的，寫進合同里的，不用擔心分紅兌現率。

什么時候可以開始？**5年交的話，第5年交完保費，第6年就能啟動。**最快今年交完，明年就能領錢。

具體能領多少？看這張表：

5年交，入息開始周年日第10年，每年可領6.4%，每月可領6.7%。

還是30萬美金的例子：每年領19200美金（30萬×6.4%），或者每月領1675美金（30萬×6.7%÷12）。

**無憂選啟動后只要保單生效就可以一直領下去，可隨時停止。**想領就領，不想領隨時喊停，靈活得很。

不過，我得跟你說實話：無憂選功能會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

簡單說，就是"提前把未來的錢拿出來花了"。所以如果你有傳承需求，想把保單留給孩子，無憂選就不太合適。

但如果你就是想自己用，想退休后每個月有筆確定的錢到賬，不用看市場臉色，那無憂選簡直是神器。

我的建議是：如果要行使無憂選功能，最好在保單20年之后啟動，可以兼顧收益和實用性。

為什么它能做到這么靈活

說了這么多提領方式，你可能會問：為什么宏摯傳承能做到這么靈活？其他產品怎么沒有？

答案藏在它的收益結構里。

宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

市面上大多數儲蓄險有兩種紅利：復歸紅利和終期紅利。復歸紅利是每年"歸入"保單的，一旦歸入就變成保證的了；終期紅利是到期或退保時才結算的，中間一直在賬戶里滾動增值。

宏摯傳承把所有紅利都放在終期紅利里，好處是增值快，回本快。

看這張表：宏摯傳承是市面上各種繳費期預期回本最快的產品。

• 整付：預期第3年回本


• 5年交：預期第6年回本


• 10年交：預期第8年回本

對比10款產品，宏利5年交預期回本最快（第6年），友邦、保誠等都要7-8年。

回本快意味著什么？意味著你更早有"本錢"可以玩各種提領花樣。第6年就回本了，第6年就能開始領錢，不用干等。

當然，凡事有兩面。**沒有復歸紅利會導致產品的收益波動性增大，不確定性進一步增強。**畢竟終期紅利是"非保證"的，市場好的時候多拿，市場差的時候少拿。

也許正是為了彌補這個短板，宏利才推出了"無憂選"——把不確定的終期紅利轉成確定的現金流，讓你心里有底。

**用回本速度換靈活性，用無憂選換確定性。**這就是產品設計的巧妙之處。

對于那些追求"未雨綢繆"、想要"確定的現金流"的養老規劃客戶來說，這套組合拳打得剛剛好。

附：常規提領密碼速查

最后，給大家整理一份"提領密碼速查表"，方便對照使用。

宏摯傳承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多種繳費方式，每種繳費方式對應不同的提領密碼。

幾個常用的記住就行：

• 整付第4年開始可每年領總保費的 6%（146提領）


• 5年繳費第6年開始可每年領總保費的 7%（567提領）

按照常規提領密碼領錢不會有斷單風險，可以根據自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇。

如果你想分期回本，這張表也列得很清楚：11-13年每年領33%回本，后續每年5%；11-15年每年領20%回本，后續每年6%……

不同的目標框定了適合的產品方向。

是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養老鋪底？又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？想清楚這個問題，再對照上面的方案選，基本不會出錯。

萬年青星河尊享2的"余額優勢"讓人很有安全感，而宏利宏摯傳承則用"回本提領"、"無憂選"等把靈活度玩出了新花樣。

沒有絕對最好的產品，只有最對的需求。

大賀說點心里話

養老這件事，說到底就是一個問題：退休后每個月能拿多少，這筆錢夠不夠花，穩不穩定。

今天聊的這些提領方式，本質上都是在回答這個問題。但怎么買、什么時候買、買多少，這里面還有不少門道。