太平洋世代鑫享VS鑫相伴：收入不穩定的人，該選哪款"發工資"的保單？

你好，我是大賀。

做自由職業最怕什么？

不是沒活干，是有活的時候拼命賺，沒活的時候坐吃山空。

36氪有份調研讓我印象深刻：43%的自由職業者每天都在焦慮，53%偶爾焦慮。

壓力來源排第一的，就是"收入不穩定"。

我服務過很多自由職業者和創業者，他們問得最多的一個問題是：有沒有一份保單，能每年給我發"工資"？

還真有。

今天對比的這兩款——太平洋世代鑫享和鑫相伴，都是保底收益最高的港險，但適合的人完全不同。

先說結論：兩款產品怎么選

收入不穩定更要有穩定的底，但這個"底"怎么打，得看你的需求。

想要非?？焖?、確定的現金流，并且不動本金——選鑫相伴。

想要多領錢，長期增值，靈活掌控現金流節奏——選世代鑫享。

兩款產品有個共同點：穩定性很強，保底收益都是港險市場天花板級別，而且都能對接入住內地的太保家園養老社區。

但區別在于適用場景不太一樣。

接下來我展開說說為什么這么選。

依據一：收益結構的本質差異

先看產品形態。

世代鑫享是分紅型增額壽，保底2%的復利，加上分紅，長期復利收益能達到5.1%。

它的核心特點是儲蓄+靈活支取+長期增值，想用錢的時候可以取，多取少取自己定。

鑫相伴是分紅型快返年金，保底復利2.5%，加上分紅，長期綜合收益是5.5%。

它的核心特點是快速穩健的現金流+長期增值，最早保單第一年結束就可以每年派發**3.3%**左右的利息。

簡單說：鑫相伴是"給自己發一份確定的工資"，世代鑫享是"建一個靈活的小金庫"。

依據二：實際領取效果對比

光說概念沒用，上數據。

鑫相伴案例

40歲女性，一次交100萬美金。

保單第一年結束，就開始每年雷打不動領2.5萬美金。

領到80歲，領了100萬，已經領回全部本金。

此時賬戶里還剩335.7萬，其中保證現金價值是88.7萬。

相當于白領了這么多年利息，保證本金幾乎沒動，算上分紅還膨脹了三倍多。

現金流很快，領的錢很穩，本金還有增值。

很適合什么人？

想保住本金，同時想要立刻、馬上、有確定現金流反饋的朋友。

比如自由職業者，收入波動大，需要穩定的現金流保障，同時賬戶還在增值，未來留著創業、養老都可以。

自由職業不是沒有規劃，而是用確定性對沖不確定性。

世代鑫享案例

40歲女性，20萬美金交5年。

從50歲開始啟動現金流，每年領5萬。

領到80歲，一共領了200萬，賬戶里還剩224.7萬左右。

不過這5萬大部分出自分紅賬戶，比較依賴分紅實現率。

好消息是太平洋過往分紅實現率100%，問題不算太大。

按這種領法，總收益跟鑫相伴差不多。

區別是現金流節奏自己掌控，更靈活。

更適合什么人？不著急領錢，想要長期增值，自己掌控現金流節奏的人。

比如現在還在拼事業的創業者，想存一筆錢，未來10年、15年再啟動現金流，每年當工資領。

創業的人更需要安全墊，這個安全墊什么時候啟用，自己說了算。

依據三：功能層面的差異化優勢

除了收益，兩款產品在功能上各有亮點。

鑫相伴的獨特功能

第一個：保單暫托人功能。

比如投保人身故時孩子還沒到18歲，暫時不能接管保單。中間這幾年可以由信任的親友第三方暫管保單，直到孩子到了指定歲數全權接手。

第二個：倍相伴雙倍年金功能。

確診阿爾茲海默、帕金森這種指定疾病，可以每年雙倍領取年金，領20年。

之前是每年保證領取本金的2.5%，確診后直接變成5%。

但鑫相伴的身故賠償相對弱一些，只能賠已交保費的**101%**或現金價值，取高者。

世代鑫享的獨特優勢

身故賠償可以說是港險市場最好的。

保額按照保底2%+分紅復利逐年遞增，如果回本前身故，至少賠付已交保費的120%-160%。

對于自由職業者來說，這個差異怎么看？

• 更在意**"活著的時候有確定的錢花"**——鑫相伴的雙倍年金更實用


• 更在意**"萬一有事，留給家人的保障夠不夠"**——世代鑫享的身故賠償更有優勢

補充：貨幣選擇的考量

還有一個細節差異：世代鑫享有人民幣保單，鑫相伴只支持美元和港幣保單。

如果你的錢基本就是在內地賺、內地花，同時又比較在意匯率波動對保單的損耗，那么世代鑫享的人民幣保單可能更適合你。

當然，如果你本身就有美元資產配置的需求，或者想做貨幣分散，那兩款都可以選。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差的可不是一點點。