永明萬年青·星河尊享2：買港險3年了，這款"六邊形戰士"我越用越服氣

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說實話剛開始我也擔心，港險買了之后到底怎么樣？提領方便嗎？收益兌現了嗎？

這些問題我當時也糾結過?，F在回頭看，很多當初最擔心的問題，都有答案了。

今天就用我的真實體驗，聊聊**永明「萬年青·星河尊享2」**這款產品——為什么我說它是目前港險市場最能擔得起"六邊形戰士"稱號的一個。

痛點一：人民幣保單收益總是被打折？

這點我特別有感觸。當時咨詢港險的時候，我就問過好幾家：人民幣保單和美元保單收益一樣嗎？

答案讓我挺失望的——其它大部分港險產品，人民幣保單的回報基本都會稍微低一點。有的差個0.1%，有的差更多。

這讓很多看好人民幣、不想承擔匯率風險的朋友很糾結：明明想買人民幣保單，但收益又不甘心。

我當時也糾結過這個問題。直到后來了解到永明萬年青·星河尊享2，才發現它在這點上做得特別厚道。

這款產品支持6種貨幣投保：人民幣、美元、加元、澳元、英鎊、港元。

重點來了——除了英鎊和港元，其它4種貨幣（加元、美元、人民幣、澳元）的回報完全一樣。

對于想要投保人民幣保單的朋友來說，這是個非常大的好消息。

你不用再糾結"選人民幣會不會虧"的問題了。選擇這個產品，人民幣保單和美元保單收益一模一樣，直接省去了這個煩惱。

用了才知道，這種細節上的公平，真的讓人用起來很舒心。

痛點二：貨幣轉換怎么變成了黑匣子？

貨幣轉換功能，現在港險市場上不算稀奇，很多產品都有。

但用了才知道，這里面的門道太深了。

我當時研究其他公司的貨幣轉換條款，越看越心涼。大部分產品所謂的貨幣轉換，有非常大的不確定性。

什么意思呢？很多產品的條款里寫著：轉換后的新計劃跟原計劃可能不是同一個，保單條款可能會改變。

更要命的是，往往有一個"調整基數"，意味著你需要額外掏錢——包括新舊資產組合的投資收益差、資產價值差、資產轉移的交易費用等等。

說白了，其他產品轉換后相當于一個黑匣子，用完了不確定會有什么影響。

轉換前值100萬，轉換后可能就不是100萬了——至于差多少，保險公司說了算。

這點我特別有感觸。當時看到這些條款的時候，我就想：這哪是貨幣轉換，這是開盲盒啊。

而永明的貨幣轉換，把這個問題解決得非常漂亮。

首先，永明貨幣轉換不設調整基數。這意味著你不用額外掏錢。

其次，轉換公式寫得清清楚楚：轉換前的總現金價值 × 當時兌換率 = 轉換后的總現金價值。

簡單透明，沒有任何隱藏費用。永明用起來更放心，不讓用戶額外掏錢。

現在回頭看，這個功能的設計理念就很永明——把復雜的事情做簡單，把模糊的條款寫清楚。

痛點三：提領后保單就廢了？

很多人買港險是為了養老、為了孩子教育，早晚要提領的。

但我當時也擔心：提領之后，保單收益會不會大打折扣？

這個顧慮不是沒道理的。有些產品早期提領，對保單的傷害確實很大。

但永明這款產品，提領之后的表現，真的讓我服氣。

以567提取為例——第6年開始，每年提取總保費的7%。提取到保單第20年，永明星河尊享2剩余的現金價值一路領先，幾乎沒有對手。

為什么會這樣？因為星河尊享2復歸紅利占比大，適合早期提領，提領后對保單收益影響較小。

用大白話說就是：這個產品的收益結構，天生就適合邊提領邊增值。提領之后打遍天下無敵手，一路領先，這話真不是吹的。

痛點四：歸原紅利的現金價值為什么會縮水？

這個問題比較專業，但確實是很多人忽略的坑。

我們都知道，歸原紅利一旦派發，面值就是確定的。

但很多人不知道的是：如果你想提取或者退保時，到手的錢不是歸原紅利的面值，而是現金價值。

這兩個數值之間是有一個折現率的。也就是說，一般產品歸原紅利面值確定，但現金價值會打折，你到手的錢會少一點。

而永明的這款產品，復歸紅利一旦派發，現金價值和面值相等，而且都是保證的。

更重要的是，此條款清楚寫在合同里。目前我沒有看到任何哪一家，把這點寫到了合同里。

這種細節，不研究真的發現不了。用了才知道，永明在條款上是真的下功夫。

收益到底怎么樣？數據說話

聊了這么多細節，收益到底怎么樣？直接上數據。

這款產品支持2年交和5年交兩種繳費方式。不提領的話，不管是2年交還是5年交，一直處在第一梯隊，收益在前幾名的位置波動。

2年交，35年就能達到6.5% 的復利收益上限，算是非?？斓摹?/p>

保證收益方面也很亮眼：長期能達到 1%，保證回本時間只要 13年。

說實話剛開始我也擔心保證收益太低，但現在回頭看，1%的保證收益在市場上真的算高的了。

而且13年保證回本，對于長期持有的人來說，心里很踏實。

2025年保監局加強了分紅實現率披露監管，演示利率上限新規后，客戶更關注歷史分紅實現率。這個趨勢下，產品的真實收益表現會越來越透明。

功能全家桶：你能想到的它都有

功能方面，我簡單報個菜名：

• 貨幣轉換、紅利鎖定、保單分拆


• 更改被保人、指定收款人


• 候補保單主權人、保單暫托人


• 身故支付選項等各種管家式類信托功能

還有一個功能我特別想提——保費豁免。

5年交方式下，如果受保人和保單持有人是同一人，70歲之前因受傷或疾病被診斷為永久傷殘，可最高免交20萬美元保費。

這個功能很能體現永明的關懷精神，也很實用。目前很多公司的產品都沒有這個功能。

功能的豐富程度以及實用性可以滿足99%的人?，F在"類信托"功能已經成為內地客戶的新關注點，多貨幣轉換、保單分拆、更換受保人這些功能，都是長期持有的重要考量。

唯一短板：分紅實現率怎么看？

說了這么多優點，也得客觀說說不足。

硬要給永明找一個短板的話，可能是分紅實現率表現不算最優秀的。

我們之前統計過12家主流香港保司的分紅實現率情況，永明只能排在第三梯隊，和最優秀的幾家公司比起來還有差距。

不過，比較亮眼的地方在于永明的10+保單表現還不錯，平均值有**86%**左右。

光看這部分數據，永明還是能排在上游水平的，而且這部分數據更有說服力——畢竟10年以上的保單，才是真正檢驗產品的試金石。

背后的公司：160年老店的底氣

最后聊聊永明這家公司。

永明1865年誕生于加拿大，比加拿大政府成立的時間還早2年。是個歷史悠久、非常有底蘊的公司。

在成立之后的160年間，永明經歷了一戰、二戰、西班牙流感、911事件等等。

但不管當時多難，永明都堅持正常賠付了，甚至有些不屬于賠付責任的也都賠了。這一點還是比較難得的。

目前永明管理資產超1萬億美元，財務評級一等一的穩。

有個數據我覺得很能說明問題：永明的人均整付保費超300萬，是老四家的2-5倍。

深受高凈值客戶偏愛。沒有什么比有錢人的用腳投票更能說明問題的了。

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2025年一季度，全港長期業務新單保費934億港元，同比增長43.1%，創2001年以來最高季度記錄。

市場持續火熱，說明產品經得起檢驗。而老客戶的真實體驗，就是最好的背書。

大賀說點心里話

產品好不好，用過才知道。但怎么買、從哪個渠道買，這里面的信息差，可能比產品本身更重要。