國壽智裕世代：3年前我放棄友邦選了它，現在后悔了嗎？

你好，我是大賀。

今天不聊產品測評，聊聊我自己的真實經歷。

3年前，我在友邦和國壽之間糾結了整整兩個月。

當時身邊做保險的朋友都說"買港險當然選友邦"，但我最后還是選了國壽的智裕世代。

很多人問我后不后悔。

說實話，買完之后才發現，有些事情跟我想的不太一樣。

今天就把這3年的真實感受分享給你們。

內地客戶買港險的三個顧慮

當時我也糾結過，而且糾結的點特別典型。

第一次去香港投保，心里其實挺沒底的。畢竟這筆錢要放二三十年，萬一保司出問題怎么辦？萬一分紅達不到怎么辦？萬一以后理賠、提領不方便怎么辦？

跟你們說個細節，我當時在一個港險交流群里潛水了大半年，發現大家問得最多的問題就三類：

• 外資保司到底靠不靠譜？ 有很多內地客戶第一次去香港投保，更喜歡也更相信自己熟悉的中資保司。在當下的地緣政治格局下，有很多人真的不敢把資產全放在外資公司里。


• 分紅能不能兌現？ 計劃書上寫得再好看，到時候打折怎么辦？


• 服務跟不跟得上？ 人在內地，保單在香港，有事找誰？

這三個問題，我當時一個個研究過?，F在回頭看，我的選擇沒錯。

顧慮一：外資保司不放心？國壽是副部級央企

說說我的真實感受。

當時選國壽，最核心的原因就是公司背景。

我是做IT的，平時跟數據打交道比較多，所以特別喜歡查資料。一查才發現，國壽的背景比我想象的還硬。

國壽由國家財政部直接控股，持股90%，屬于副部級金融央企。

這是什么概念？

全國15家副部級金融央企，保險公司只有4家。而在香港，只有兩家，國壽就是其中之一。

另外那**10%**的股權，是全國社會保障基金理事會持有的。

而且國壽在香港運營已經超過40年了，1984年就成立了，比我年紀都大。

當時我爸知道我要買港險，第一反應就是"別買外國公司的"。

我把國壽的背景給他一講，他立馬就放心了。

公司靠譜比什么都重要。

國壽國壽，與國同壽。錢放在這里，是真踏實。

這點我沒想到——當初以為只是我自己介意，后來發現身邊很多朋友買港險，第一個問的都是"這公司什么背景"。

顧慮二：分紅能兌現嗎？連續8年100%達成

第二個讓我下定決心的，是分紅實現率。

說句不太好聽的話，香港保險的收益和提領，都是建立在分紅100%達成的基礎上。

計劃書上寫著40年翻6倍，但如果分紅只達成80%，那實際收益就要大打折扣。

所以我當時花了很長時間研究各家保司的分紅實現率。這一研究，還真讓我發現了點東西。

國壽過往所有終期分紅實現率都在100%及以上，連續8年達成。

8年，一次都沒跌破過100%。

而且國壽公布分紅的保單數量高達65款，超過10年以上的保單有36款。樣本量夠大，數據夠扎實。

難度更大、含金量更高的周年紅利實現率，平均值也在80%以上。

從各個維度看，國壽的分紅都屬于最好的那個梯隊。

買完之后才發現，每年看分紅實現率報告的時候，心里特別踏實。不用像有些朋友那樣，年年擔心自己的保單會不會被打折。

顧慮三：服務跟不上？內地專屬服務了解一下

第三個顧慮，就是服務。

人在內地，保單在香港，有事找誰？這是很多人不敢買港險的核心原因。

跟你們說個細節，國壽有一堆服務是僅適用于內地客戶的：

• 上門護理代約服務


• 送藥上門服務


• 門診預約服務


• 養老機構咨詢

大部分服務都是僅針對內地客戶的，算是給內地客戶的一些額外小福利。

對于有養老需求的客戶來說，這些服務都挺實用的。

但最讓我驚喜的，是國壽香港的效率。

這點我沒想到——香港的銀行和保司APP，真的是出了名的難用。我在香港開銀行賬戶的時候，那個APP差點沒把我氣死。

但國壽有點不一樣。

后來我才知道，國壽香港目前的高管本身是IT出身，對信息化這塊特別重視。他們是真的砸了很多錢和人在這個上面，就是為了讓用戶使用的時候感覺方便一點。

我簽完保單，很快就能在APP上看到生效通知，紙質合同寄送也很快。

國壽香港的效率，是其它大部分香港保司難以望其項背的。

作為一個IT從業者，我對這點特別敏感。很多公司嘴上說重視用戶體驗，但系統一用就知道是不是真的。國壽這塊，是真的下了功夫。

產品本身怎么樣？

說完公司，再說說產品本身。

說說我的真實感受：智裕世代這個產品，表面看起來確實不太"性感"。

論收益，它雖然不差，但需要到保單第40年才有比較大的收益優勢。在其它產品都追求短平快的時候，它選擇當一個長跑選手。

論賬戶結構，智裕世代只有終期紅利，沒有復歸紅利，不太適合早期提取。

不過它有個明顯優勢：保單貨幣有9種——美元、港元、人民幣、澳元、加拿大元、歐元、英鎊、新西蘭元、新加坡元。

是目前中資保司里幣種選擇最豐富的產品之一。

特別是新西蘭元，市場上暫時沒有其它產品支持。

而且支持貨幣轉換，這點對于想做多幣種配置的人來說挺方便的。

投資能力：大道至簡的內外兼修

關于投資這塊，我其實不太想聊具體的投資占比、投資策略什么的。

說實話，我對比了這么多家香港保司，發現大家在投資上都大同小異。

但國壽有個特點讓我印象深刻：它對自己的投資非常坦誠。

國壽采用的是"內外兼修"的投資方式：

• 內部：自己有資管團隊，穩住大本營


• 外部：根據賽馬機制來挑選靠譜的合作方，保障超額收益

外部委托的合作方包括：貝萊德、摩根大通資管、高盛資管、施羅德投資、橡樹資本等20余家機構。

聽起來很簡單，但大道至簡。

國壽的投資有理有據，很清晰，所以會讓人更放心。

按照國壽過往的終期分紅表現，智裕世代的實際收益還是非常值得期待的。

這款產品適合你嗎？

最后說說，這款產品到底適合什么人。

智裕世代只支持5年交。如果你特別想買國壽這家公司，又想分5年繳費，那這個產品能滿足你的要求。

2024年1-12月，中國人壽總保費119億元，市場份額5.4%，在非銀保司中排名第5。

說說我的真實感受：

挑選港險產品，本來就無所謂好與不好，只能說從自己的需求出發，看看產品匹不匹配。

如果你跟當時的我一樣，對外資保司有顧慮，對分紅能否兌現有擔憂，對服務跟不跟得上有疑慮——那國壽智裕世代確實值得認真考慮。

合適你的，就是最好的。

順便說一句，現在六大銀行1年期定存利率都跌破**1%**了。當初選擇港險儲蓄險的決定，現在看來更加明智。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。

同樣的產品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。