30/40/50歲想50歲躺平？這3款港險方案，99%的人選錯了年齡

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個數據讓我挺感慨：2025年1月，中美利差倒掛約230個基點，中國10年國債收益率跌破1.6%，美國接近4.8%。

央行連續出手，發行600億離岸央票、暫停國債購買、跨境融資參數上調至1.75……

說白了，人民幣承壓，匯率波動加劇。

這時候很多人問我：大賀，我想50歲開始每年有筆穩定的被動收入，不再為工作奔波，用香港保險能實現嗎？

能。而且從資產配置角度看，美元計價的保單還能天然對沖匯率風險。

但問題來了——不同年齡，選的產品和規劃方式截然不同。

選錯了，輕則收益打折，重則根本實現不了躺平目標。

今天我就拆解30歲、40歲、50歲三個年齡段的規劃方案，你對號入座。

30歲的焦慮：存款不多，如何起步？

30歲左右的朋友，我見得太多了。

收入可能不低，但存款真沒多少——房貸、車貸、孩子教育、父母養老，哪個不要錢？讓你一下子拿出幾十萬美金買保險，壓力太大。

但30歲有個巨大優勢：保單有長達20年的黃金增值期。時間就是你最大的本錢。

我一直建議這個年齡段的朋友：拉長繳費期，選擇5年交，別硬撐。同時優先選擇20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品。

雞蛋不能放一個籃子，但放進去的雞蛋得是好雞蛋。

這里比較推薦友邦盈御多元計劃3。友邦常年是香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率也非常優秀。

我給你算筆賬：30歲女性，5年繳費，每年繳5萬美金，總共投入25萬美金。

到保單第19年（49歲），賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍，IRR已經超過5.6%。

從50歲開始，每年可以從賬戶里領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。

每月2.7萬的被動收入，終身領取。

領到第6年（55歲），累計領取27萬美金，已經把本金全部領回，賬戶里還剩64萬美金，總收益是本金的3.6倍。

期間如果急用錢，也可以隨時從賬戶里支取，非常靈活。

40歲的困境：上有老下有小，錢要隨時能用

40歲的朋友，情況又不一樣了。

一般來說，這個年齡段有一定財富累積，繳費壓力相對小。但問題是——上有老下有小，可能隨時有用錢的需求。

父母生病、孩子留學、突發狀況……哪個都可能讓你措手不及。

所以挑選產品時，我建議主要聚焦前10年靜態收益高且適合提領的產品。錢要能快速增值，也要能隨時用。

美元資產這塊，安盛盛利是目前最佳的選擇。

為什么這么說？10年靜態IRR 4.41%，冠絕香港。九成以上保單分紅實現率達到90%以上。公司實力和分紅兌現能力都經得起考驗。

以40歲，兩年交，每年交20萬美金測算，總投入40萬美金。

到保單第9年（49歲），賬戶已經增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從第10年（50歲）開始，每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬的被動收入，終身領取。

領到第19年（59歲），共領40萬美金，已經領回本金，賬戶里還剩將近68萬，總收益是本金的2.7倍。

一直領到100歲，累計領取204萬，賬戶里還有301萬，收益是本金的12.6倍。

從資產配置角度看，40萬美金換來終身現金流+百萬級傳承資產，這筆賬怎么算都劃算。

50歲的緊迫：沒時間等了，養老怎么辦？

50歲的朋友，情況最特殊。

手里資金一般比較充裕，但幾乎沒有時間等待增值。20年太久，10年也嫌長，近在眼前的問題就是養老。

這個年齡段更看重的是穩定性和確定性終身現金流。不是收益能有多高，而是能不能穩穩地領到老。

挑選產品時，優先考慮能快速領取、且能提供穩定現金流的產品。

推薦萬通富饒千秋。最快第2年就能開始領錢，10年以后還可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金。公司分紅實現率也位列市場第一梯隊。

以50歲，兩年交，每年交30萬美金測算，總投入60萬美金。

第2年交完保費（51歲），就可以開始領錢了，每年領3萬美金。

領到59歲，累計領取27萬美金，賬戶里還剩余47萬現金價值。

這時候可以全部或部分轉換為確定的定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金作為養老金。

注意：一旦轉換，領取金額就是固定派發的，不會因為分紅波動?；疃嗑妙I多久。

怎么領、轉換多少，全看自己選擇。非常適合想要快速領取、同時又想安穩養老的朋友。

躺平之后的日子：每月2萬+是什么體驗？

說了這么多數字，可能有點抽象。讓我幫你算算躺平后的日子。

• 30歲開始規劃，50歲每月領2.7萬人民幣


• 40歲開始規劃，50歲每月領2.4萬人民幣

這個收入無論在哪個城市生活，都可以過得非常滋潤。而且這筆錢是終身領取。

30歲方案領到100歲，累計229.5萬美金，賬戶還剩約96萬美金。

40歲方案領到100歲，累計領取204萬，賬戶剩余301萬。

剩余的錢還可以傳承給下一代。

分散風險是基本功。在人民幣匯率雙向波動成常態的今天，配置一份美元計價的養老現金流，不是錦上添花，而是未雨綢繆。

你的躺平計劃，從今天開始

每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣：

• 30歲選友邦盈御多元計劃3，看的是20年長期收益


• 40歲選安盛盛利，看的是10年高效增值


• 50歲選萬通富饒千秋，看的是快速領取和確定性

選對了，躺平是水到渠成；選錯了，可能白忙一場。

大賀說點心里話

方案講完了，但怎么買、能省多少錢，這里面還有信息差。