友邦環宇盈活 vs 保誠信守明天，港險到底買哪個？算完數據我有話說

很多人來問我這個問題，我直說吧——

這兩款產品確實是目前港險儲蓄險里最常被拿來比較的兩個，背后的保司也都是香港保監局認定的"大而不能倒"級別，屬于行業天花板。

但"都是頂級"不等于"買哪個都一樣"，差別還是有的，而且不小。

先說背景，兩家都是老牌硬貨

友邦（AIA），1919年創立，在香港扎根超過100年，是恒生指數的成分股，資產規模約3300億美元，三大國際評級全部AA級。

保誠（Prudential），1848年創立，比友邦還老了70年，1964年開始服務香港，港交所上市，全球資產約7968億美元，大概是友邦的兩倍多，資產更分散，覆蓋區域更廣。

背景上沒有誰明顯輸，都是值得信任的公司。

收益對比：前期友邦快，長期兩家平

我拿30歲女性、總保費50萬、"567提領"方案算了一遍，數字很說明問題：

結論很清楚：前30～40年，友邦的IRR領先明顯，到第30年友邦已經跑到6.5%，保誠要到第50年才追上來。

但拉到極長期（50年以上），兩者IRR幾乎完全一致，都是6.5%。

唯一有意思的地方是第100年的現金價值，保誠反而比友邦高出2200多萬港幣。這是因為保誠的終期紅利鎖定比例更高（最高可鎖定75%），超長期復利效果略有優勢。

不過說真的，大多數人規劃的是教育金或者自己的養老金，很少有人真的要比較"100年后哪個值錢"，這個維度給大家參考即可。

提領對比：短期差不多，長期保誠賬戶更厚

同樣的設定——30歲女性、50萬保費、從36歲開始每年提取3.5萬，我把關鍵節點列出來：

50歲之前，兩家差距很小，基本是一個量級。

但你往后看，70歲開始保誠的賬戶余額明顯厚于友邦，到100歲時保誠賬戶還剩152萬，友邦只剩60萬——這差距就大了。

所以如果你想做的是終身養老+財富傳承，保誠在極長期的賬戶厚度更有優勢。

回本周期和分紅實現率

回本這塊：

• 預期回本：友邦7年，保誠8年，友邦快一年


• 保證回本：兩家都是18年

分紅實現率這塊，我查了一下歷史數據：

• 友邦近5年分紅實現率在**100%～135%**之間，穩定性較強


• 保誠近10年平均約92%，有一定波動，但長周期來看仍在正常范圍

注意，分紅實現率是用來衡量"保司實際派出的紅利有沒有達到演示預期"，友邦這個數字確實漂亮。

那到底該怎么選？

我給你一個簡單的判斷框架：

選友邦環宇盈活，如果你：

• 配置周期在20～30年以內


• 主要目的是教育金、創業金等中期需要


• 看重前期IRR表現和更快回本


• 分紅實現率穩定性優先

選保誠信守明天，如果你：

• 真的打算做終身持有，或者傳承給下一代


• 關注賬戶在70歲以后的余額厚度


• 偏好全球化資產配置背景的保司

說白了，50萬保費以內、規劃30年以內，友邦更劃算；規劃50年以上、做終身傳承，保誠反而占優。

兩款都不差，差的是你的需求到底是什么。

具體是哪款更適合你的情況，保費、繳費年期、提領節點這些都會影響最終數字，因為平臺限制不方便展開講，感興趣的可以來私信我聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。