友邦環宇盈活IRR真能到6.5%？算完這筆賬我沉默了

最近有不少人來問我友邦這款新儲蓄險，說銷售跟他們講"長期收益6.5%，穩穩的終身現金流"。

我研究了一圈，數字確實好看，但有幾件事我必須給你們說清楚。

先說數字是不是真的

我仔細研究了這款產品的收益演示，以30歲女性、年交15萬（港幣）為例，把關鍵數據拉出來給你們看：

6.5%是真的，但你注意到沒有——第10年才3.51%，第20年才5.69%，要到第30年才爬到6.5%。

也就是說，你現在30歲買，得等到60歲才能真正跑到那個收益率。

在這之前，收益是遠低于6.5%的。

那個"36歲年領3.5萬"是什么邏輯

銷售最愛推的另一個故事是這樣的：30歲整交50萬（港幣），36歲開始每年領3.5萬，聽起來很美對吧？

我把完整的數據表算了一遍：

數字確實漂亮，活到100歲累計領了227萬，賬戶還剩609萬。

但我要幫你算一筆更重要的賬——你交了50萬進去，36歲才開始領，前6年一分沒見著。

你30歲交進去的50萬，拿到回本那一天是多少歲？我算了一下，累計提領超過500,000港幣大約要等到60歲出頭。

也就是說，回本要等30年出頭。

不是說這東西不好，但要搞清楚它適合誰

說點實在話——

這類港險儲蓄產品，有一個特性是真實存在的：時間越長，復利效果越顯著。

30年后IRR能穩在6.5%，在當前利率環境下確實不好找同類替代品。賬戶里的錢還在持續增值，不提領的話復利滾起來確實嚇人，100年總現值2.4億的數字不是假的，只是那時候你可能已經不在了。

但是，以下這幾種人我建議慎重：

• 30歲以內現金流不穩定的：前幾年退保損失極大，鎖定周期很長


• 只看年化6.5%就沖動決策的：實際上前10年只有3.51%，跟你想的不一樣


• 指望短期內用這筆錢的：港險流動性差，早期退保血虧

適合的人反而很明確：手里有閑錢、不急用、打算做長期跨代資產傳承的。 特別是有孩子、想給孩子留資產的，或者本身已經有足夠現金流支撐生活、想用這部分做增值配置的。

最后說句心里話

銷售跟你講"6.5%終身現金流"沒有說謊，但他們不會主動告訴你前期收益遠低于6.5%、回本要30年、早退保直接虧。

數字是真的，但理解數字背后的邏輯才是關鍵。

具體是哪款產品、怎么買、有哪些配置方案，因為平臺限制這里不方便細說，感興趣的來找我聊，我幫你算清楚再決定要不要買。

#港險 #香港保險 #儲蓄險 #資產配置 #養老

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。