養老金最低繳費年限要漲到20年了，你的退休計劃還穩嗎？這3種港險玩法90%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個政策變化，很多人沒注意到——從2030年起，職工按月領取基本養老金的最低繳費年限，要從15年逐步提高到20年，每年漲6個月。

這意味著什么？想象一下，你辛辛苦苦交了十幾年社保，結果發現門檻又往上抬了。

更扎心的是，2025年預計新增退休人員800萬，每月發放壓力增加240億——養老金這口"大鍋"，分的人越來越多，鍋里的東西卻不見得變多。

所以今天，我想和你聊聊：除了社保，你還能怎么給自己的晚年加一道保險？

養老這件事，你最怕什么？

和很多客戶聊下來，我發現大家對養老的焦慮，基本逃不出這三種：

第一種，怕不安全。

"香港那邊的保險公司，我聽都沒聽過，萬一跑路了怎么辦？""跨境投保，出了事找誰說理去？"

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，品牌信賴感就是最大的定心丸。

第二種，怕錢被鎖死。

"我現在40歲，誰知道60歲的時候我在哪兒養老？萬一孩子出國了，我想跟過去呢？"

"這筆錢存進去，幾十年都動不了，我心里發慌。"

第三種，怕市場波動。

年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動，辛苦攢的錢縮水——到時候退休金到底能拿多少，心里完全沒底。

很多人沒想到這一點：這三種焦慮，其實對應著三種完全不同的產品設計思路。

選對了方向，養老這件事根本沒那么難。接下來，我就按這三種痛點，給你拆解三種港險的玩法。

怕不安全？中資系產品給你"國家隊"背書

如果你最擔心的是"跨境投保不放心"，那我建議你優先看中資系的港險產品。

什么是中資系？就是國壽、太平、太保這些咱們熟悉的央企、國企背景的保險公司，在香港設立的分公司或子公司。

買保險，當然是先求安心，再談收益。這幾家公司的品牌，你在內地天天能看到廣告，真出了問題，你知道找誰——這份心理安全感，是很多人選擇中資系的第一理由。

但光有品牌還不夠，咱們得看實打實的數據。我整理了一張表，你一看就明白：

先看償付率（就是保險公司"有沒有錢賠"的能力）：

• 太平（香港）：278%


• 太保（香港）：256%


• 國壽（海外）：208%

監管要求是100%以上，這三家都是兩倍起步，資金實力沒問題。

再看評級（國際權威機構給的"信用分"）：

• 太平（香港）：標普A，惠譽A


• 太保（香港）：標普A-，穆迪A3


• 國壽（海外）：標普A，穆迪A1

A級以上，意味著這些公司在全球范圍內都被認為是"靠譜"的。

最關鍵的，看分紅實現率（就是當年承諾的收益，到底兌現了多少）：

• 太平（香港）：周年/終期紅利實現率均為100%


• 太保（香港）：周年/終期紅利實現率均為100%


• 國壽（海外）：終期紅利實現率100%，周年紅利實現率平均78%

這才是關鍵——太平、太保分紅實現率基本沒低于100%，當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

為什么能做到？因為中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，你看它們的固收類投資占比：

• 國壽（海外）：81%


• 太保（香港）：70.3%


• 太平（香港）：68.7%

大部分錢都放在債券這類穩健資產里，不追求暴利，但求穩扎穩打。

那具體有哪些產品值得關注？

太平（香港）喜裕：這是一款市場上少見的美式分紅產品。一次繳費，第2年開始每年領**5%**現金紅利，領到終身，與此同時本金還在漲。

想象一下，你60歲一次性交一筆錢，61歲開始每年都有"零花錢"進賬，而且本金還在增值——這種"邊領邊漲"的設計，對于追求現金流的朋友來說，非常友好。

太保（香港）鑫相伴：這是港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿**3.3%**利息落袋為安。它的特點是保證部分占比很高，不管市場怎么波動，你的本金和利息都是白紙黑字寫在合同里的。

適合那種"我就想要確定性，不想操心"的朋友。

國壽（海外）傲瓏盛世：這款產品有個特別之處——它是港險里少見的人民幣保單產品。全程可以人民幣交易，不用換匯，不用擔心匯率波動。如果你對美元沒有特別偏好，又想享受港險的高收益，這款可以重點了解。

提前規劃好了，老了才能真正享受。中資系產品，就是給那些"先求安心，再談收益"的朋友準備的。

怕錢被鎖死？多元貨幣產品讓資金隨時能動

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，而且不確定未來會在哪里養老——多元貨幣產品可能更合你胃口。

我們常說的香港儲蓄險，大部分都屬于這一類，比如友邦-環宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬年青星河尊享2等等。

這些產品有個共同特點：都支持終身手動提取。你想什么時候領、領多少，完全由你說了算，不像傳統年金那樣被"鎖死"。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

我重點說一款——永明萬年青星河尊享2，它有幾個亮點特別突出：

亮點一：靈活提取，按需支配

很多朋友喜歡的"567提領密碼"就是這款產品的經典玩法：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流，活到老領到老。

想象一下，你35歲開始交，40歲開始每年有一筆錢自動"發工資"，可以拿去旅游、補貼家用、給孩子當零花錢——這種自由度，是很多傳統產品給不了的。

亮點二：多元貨幣轉換，規避匯率風險

這才是關鍵——永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

什么意思？現在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。但如果未來你決定回內地養老，或者孩子要去澳洲讀書，想換成人民幣、澳元，你可以隨時申請保單貨幣轉換。

更厲害的是，永明貨幣轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致，這個功能市場少有。不用擔心一轉換，收益就打折扣。

到時候你會發現，這種"進可攻、退可守"的設計，才是真正為全球化生活準備的。

怕市場波動？轉年金產品幫你"焊死"晚年現金流

咱們普通人規劃養老，最糾結的莫過于：年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動，辛苦攢的錢縮水。

如果你也有這種"既要又要"的顧慮，轉年金系的港險產品能精準解決這個痛點。

這里重點說一款產品——萬通-富饒萬家，這款產品是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

它的核心邏輯很簡單：年輕的時候讓錢加速升值，退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。前半程存錢，后半程養老。

先看收益爆發力

選美元計劃，各階段預期收益數據如下：

• 7年回本


• 10年：預期總收益381707美元，復利IRR 3.05%


• 15年：預期總收益557066美元，復利IRR 4.86%


• 20年翻將近3倍：預期總收益859217美元，復利IRR 6.00%


• 30年翻將近6倍：預期總收益1756431美元，復利IRR 6.50%


• 40年10倍：預期總收益3297063美元


• 100年：預期總收益144245966美元

30年預期IRR能沖到6.5%的復利天花板，而且之后一直穩定保持——這在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

再看年金轉換功能

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金，相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

年金率有多高？

根據2004-2015年生效、2014-2025年轉換的歷史數據：

• 最高年金率：9.5%


• 最低年金率：5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在6%以上


• 年金率≥6%占比達95.5%


• 6.50%~6.99%區間占比最高（38.5%）

想象一下，你60歲退休，把積累了幾十年的保單轉成年金，每年穩穩拿6%以上的"工資"，活多久領多久——這才是真正的"躺平養老"。

還有一個隱藏福利：高端養老社區

說到中資系產品，很多人沒想到這一點——直通高端養老社區，是中資系產品的王牌優勢。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

這些養老社區什么概念？醫療配套齊全、環境優美、服務專業——普通人想住，要么排隊等位，要么門檻極高。但如果你買了對應的保險產品，入住資格直接鎖定。

有品牌、有產品、有服務，省心省力。養老這件事，不只是"有錢"，還得"有資源"。

國壽海外的終期紅利實現率一直很穩，再加上高端養老社區的入住權益——這不就是真正的"一站式"躺平養老嗎？

你屬于哪種類型？對號入座

說了這么多，其實核心就一個：養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

我幫你梳理一下，你可以對號入座：

如果你看重品牌實力、想搭配高端養老社區——

優先考慮中資系產品：太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世。

適合人群：看重品牌安全性，希望未來養老生活更有品質，想直接解決"住"的問題。

如果你追求資金靈活、有全球資產配置需求——

重點了解多元貨幣類的產品：永明萬年青星河尊享2。

適合人群：追求資金靈活性，有全球資產配置需求，不確定未來養老地點。

如果你想前期快速增值、后期穩定領錢——

可以轉年金的產品值得深入研究：萬通富饒萬家。

適合人群：希望前期資產快速增值，擔心未來市場波動，需要兼顧財富傳承。

這是我們創始人保姑自己買的萬通保單——自己掏錢買的東西，才是真推薦。

提前規劃好了，老了才能真正享受。你屬于哪種類型，心里應該有數了吧？

大賀說點心里話

選對方向只是第一步，怎么買、找誰買，里面的門道更多。很多人不知道的是，同樣的產品，不同渠道的成本可能差出一大截。