國壽傲瓏盛世：我對比了10款港險，為什么最后選了這款"央企人民幣保單"

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

去年年底我幫一位老客戶做港險配置方案時，他發給我一張截圖：某款產品宣傳"200萬變2198萬"。

他問我：這是真的嗎？還是又在割韭菜？

說實話，我當初也糾結過。港險產品那么多，收益表一個比一個好看，可真正能兌現的有幾個？

今天就把我的選品邏輯分享給大家——為什么在對比了10款熱門產品后，我最后鎖定了國壽傲瓏盛世。

200萬變2198萬：這款產品憑什么

先說讓我眼前一亮的那個數字。

以年交40萬、連續交5年、總本金200萬人民幣為例，持有40年后，預期收益能達到2198.04萬元——本金翻了近11倍。

我知道你在想什么："預期"兩個字，水分大不大？

后來我想明白了：看一款產品靠不靠譜，不能只看收益演示表，得看三件事——回本速度、長期IRR、以及保司的分紅兌現能力。

這款產品的收益表現，確實配得上"王炸"的稱號。但"王炸"能不能打出去，咱們一項一項拆。

收益全景：從回本到長期增值

先看回本速度。

傲瓏盛世7年就能預期回本。 在長期儲蓄型產品里，這個回本效率已經相當可觀。要知道很多同類產品回本周期都在8-10年，早一年回本，意味著你的資金早一年開始"純賺"。

再看不同持有周期的收益曲線：

• 持有10年，復利IRR達3.11%，預期收益255.8萬元


• 持有20年，復利IRR躍升至5.53%，預期收益528.5萬元


• 持有30年，復利IRR突破6.31%，預期收益沖到1113.9萬元


• 持有35年，復利IRR達到6.5%——這個速度，是目前熱門產品里最快的

你可能會問：6.5%的IRR，放在當下是什么水平？

2024年銀行理財產品平均收益率只有2.65%，還在持續下滑。2025年存款利率繼續下行，逾七成投資者開始"存款搬家"，尋找更好的長期儲蓄替代方案。

在這個背景下，能鎖定6%以上長期復利的產品，確實稀缺。

橫向對比：在10款熱門產品中排第幾

光看自己的數據不夠，得放到市場里比一比。

我當初也是這么做的——把市面上10款熱門港險儲蓄產品的IRR拉了個表，從10年到100年，逐年對比。

結果很有意思。

短期來看，10年時各家產品差距明顯，傲瓏盛世**3.11%**的表現處于第一梯隊。

但真正拉開差距的是中長期——35年時，傲瓏盛世率先觸達6.5%的IRR天花板，比友邦盈御多元3、保誠信守明天都要快。

傲瓏盛世的收益在同類產品中依舊亮眼，長期增值潛力一目了然。

給大家避個坑：選儲蓄險不能只看20年以內的數據。 這類產品的真正價值在30年以后，很多產品前期數據好看，后期增長乏力。

傲瓏盛世恰恰相反——越往后，優勢越明顯。

邊取邊漲：566提取方案實測

說實話，一開始我也擔心：錢放進去幾十年，萬一中途需要用怎么辦？

人的心態都這樣，既想要手上的錢不斷升值，又希望需要使用資金的時候隨時取出來，還能不影響收益。

傲瓏盛世的"566提取方案"，就是為了解決這個矛盾。

以30歲投保人、年交20萬、交5年、共計100萬人民幣本金為例：

按566提取方式，第6年起每年提取6%，也就是6萬人民幣，相當于每月5000元。這筆錢可以覆蓋一部分日常開銷，或者作為孩子的教育補充金。

關鍵數據來了：

• 第8年，累計提取18萬，加上剩余保單價值88萬，剛好覆蓋100萬本金——相當于已經回本


• 第20年，累計提取90萬，保單剩余價值還有119.2萬，復利IRR達5.23%


• 持有35年，復利IRR達6.03%，保單總利益接近4倍，達到396.2萬

持有20年，幾乎提取完本金后，賬戶剩余價值比本金還要多。這就是復利的魔力——你一邊用錢，它一邊幫你賺錢。

再看和其他產品的對比。同樣是5年交、年交40萬，第6年起每年提取12萬，到100歲時：

• 富衛盈聚天下賬戶余額2.3億


• 國壽傲瓏盛世賬戶余額1.57億


• 萬通富饒萬家賬戶余額1.45億

坦白說，提取收益和外資頭部產品比確實還有些差距。

不過在中資系港險產品里，傲瓏盛世的提取優勢絕對是"領頭羊"級別，兼顧了長期增值和短期現金流需求，平衡得很不錯。

收益能兌現嗎：分紅實現率揭秘

接下來是我最看重的一環：分紅實現率。

這個指標直接關系到投保人未來能真正拿到手的收益，是判斷分紅險是否靠譜的關鍵指標。演示表上寫得再漂亮，兌現不了都是空話。

我當初選產品時，專門查了各家保司的歷史分紅實現率。中國人壽（海外）交出了一份令人驚艷的成績單：

2024年度，旗下所有產品終期紅利實現率均達到100%。

沒有之一，是全部。

更讓我放心的是，"裕饒系列"、"豐饒系列"、"晉裕傳承"等明星產品的終期紅利連續多年達100%，不是偶然一年的好運氣，而是持續穩定的兌現能力。

周年紅利方面，平均值達到82%，最高的甚至達到109%（超額兌現），超過70%實現率的產品占比高達97%。

這意味著什么？意味著前面那張收益演示表上的數字，大概率是能拿到手的。

我見過太多產品，演示收益7%，實際分紅實現率只有50%——相當于打了對折。

買儲蓄險，本質上是買保司的投資能力和兌現意愿。演示收益是"承諾"，分紅實現率才是"履約"。 一家公司能連續多年100%兌現終期紅利，說明它的投資策略是穩健的，對客戶的承諾是認真的。

背后的央企：國壽海外實力解讀

分紅能兌現，靠的是什么？歸根結底，是保險公司的綜合實力。

儲蓄險是跨幾十年的長期規劃，"穩"才是硬道理。 而國壽海外的品牌實力，正是這款產品的核心底氣所在。

先看母公司的業績。2025年10月底，中國人壽集團公布的前三季度數據：

• 新業務價值強勁增長41.8%


• 歸屬于母公司股東的凈利潤超過1678億元


• 連續29個季度保持A類風險評級

俗話說"大樹底下好乘涼"。國壽海外作為中國人壽集團境外的全資子公司，不僅是香港最大的中資保險公司，也是香港最大的中資機構投資者。

既有中資背景的扎實根基，又有國際化的投資布局視野和能力。

再看市場排名。香港保險監管機構公布的2025年上半年業務數據顯示：國壽海外在非銀行系保險公司里排名第三，僅次于友邦和保誠；在中資險企里更是穩穩坐第一。

2025年Q2數據顯示，國壽海外新單保費78億港元，同比增長38.3%。這個增速，在一眾老牌險企中相當亮眼。

我當初選產品時，也對比過其他中資港險公司。坦白說，有些公司成立時間短、規模小，我不太敢把幾十年的資金交給它們。

國壽海外不一樣——央企背景、萬億資產、香港中資第一，這些標簽疊在一起，讓我覺得踏實。

選對保司，比選對產品更重要。 產品可以迭代，保司的實力和信譽是長期積累的。

結論：人民幣港險的天花板

回到開頭那位老客戶的問題：200萬變2198萬，是真的嗎？

我的回答是：從收益演示來看，數據是真實的；從分紅實現率來看，兌現概率很高；從保司實力來看，有央企背書兜底。

中國人壽海外推出的傲瓏盛世，最大的亮點在于：支持人民幣投保。

這意味著什么？你不用換匯、不用擔心匯率波動，直接用人民幣就能鎖定港險級別的長期收益。

央企背書的硬實力，加上用人民幣就能鎖定港險級的長期收益，相當于給投資者疊滿了安全與收益的雙重buff。

對于那些想配置港險，看重穩健性、長期增值以及靈活現金流，又希望用人民幣操作的家庭來說，這款產品確實值得重點關注。

大賀說點心里話

選港險這件事，信息差真的很重要。同樣一款產品，不同渠道的成本可能差出一大截。