宏利「宏摯家傳承」：我先說它的缺點，再告訴你為什么還是值得買

你好，我是大賀。

做跨境生活規劃這些年，幫過50多個家庭解決過"錢怎么出去"的問題。

最近有個客戶跟我說：孩子在美國讀書，每次匯款都折騰半天，銀行排隊、填表、審核，一筆錢轉出去要一周。我給他推薦了一個方案，直接解決了這個問題。

這個方案的核心，就是今天要聊的宏利「宏摯家傳承」。

不過在夸它之前，我想先聊聊它的短板。這也是我做測評的習慣——先把缺點攤開說，你聽完覺得能接受，咱們再往下聊。

先說缺點：提領表現不是它的強項

跨境生活，錢的問題得先解決。

但如果你買港險是為了"邊存邊取"，想每年穩定提領一筆現金流，那我得先給你潑盆冷水：宏摯家傳承的提領表現，真的一般。

拿最常見的"566提領"來說——5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%。

從數據上看，前期提領，宏摯家傳承的表現不及自家的老產品宏摯傳承。

后期提領呢？安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"依然穩坐第一梯隊，宏摯家傳承沒法撼動它們的地位。

再看更極致的"567提領"——5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%：

友邦環宇盈活在這種極致提領下直接"斷單"，第1年就撐不住了。

宏摯家傳承雖然能撐住，但第100年賬戶余額只有89萬，而安盛和永明能沖到1647萬。差距肉眼可見。

所以我的建議很明確：如果你有明確的現金流規劃，比如每年要從保單里取錢補貼生活，我更推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

這話我必須先說在前面，免得你買完之后發現"怎么提領這么拉胯"，回頭怪我沒提醒。

但它犧牲提領，換來了什么？

說完缺點，咱們聊聊宏摯家傳承到底在"卷"什么。

一句話總結：它用提領表現，換來了極致的收益表現。

什么叫極致？看這張對比圖：

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，對比市場上幾款主流產品，到達6.5%收益上限的時間分別是：

• 宏利家傳承：26年 ?最快


• 保誠信守明天：28年


• 友邦環宇盈活/安盛盛利2：30年


• 宏利宏摯傳承：47年


• 永明萬年青星河尊享2：50年

你沒看錯，宏利登頂6.5%的時間比友邦還要早3年，比永明早了整整24年。

這意味著什么？

假設你給剛出生的孩子買一份港險，打算30年后給他當成家或創業的啟動資金。同樣的保費，宏摯家傳承在第27年就已經達到6.5%的復利增速，而友邦要到第30年才能追上來。

這3年的時間差，在復利的魔法下，可能就是幾十萬的收益差距。

**光看收益表現，宏利-宏摯家傳承是要優于友邦的。**這話我說得有底氣，因為數據就擺在這里。

與友邦環宇盈活的正面對決

說到友邦環宇盈活，這可是2025年港險市場的"頂流"。

宏摯家傳承一上市，我就知道：這波完全就是沖著友邦來的。

咱們拉個詳細對比：

從表格可以看出幾個關鍵點：

1. 前30年，宏利領先

第10年，宏利預期總收益39.8萬，友邦39.4萬，差距不大。

第20年，宏利83.1萬，友邦81.2萬，宏利領先近2萬。

第27年，宏利145.4萬，友邦143.6萬，宏利IRR率先鎖定6.5%。

2. 30年之后，友邦反超

第30年開始，兩款產品的IRR都穩定在6.5%，收益差值逐漸趨同。

到第100年，友邦總收益比宏利多215美元——可以忽略不計。

3. 極致提領，宏利更能扛

前面提到的567提領，友邦環宇盈活直接斷單，而宏摯家傳承可以支持。雖然提領表現不如安盛和永明，但至少比友邦強。

我的判斷是：宏利的優勢期在前30年，友邦的優勢期在30年之后。但30年之后兩款產品的區別并沒有很大。

這兩款產品各有特點，完全看個人偏好。如果你更看重前期收益增速，選宏利；如果你更信任友邦的品牌，選友邦。都不會錯。

四種繳費方式，回本都是最快

資產全球化是趨勢，但每個家庭的資金節奏不一樣。

有人手頭有一筆閑錢想一次性投入，有人更喜歡分期繳費減輕壓力。宏摯家傳承在這一點上很靈活，支持整付、2年交、3年交和5年交四種方式：

以總保費30萬美元為例：

• 躉交（一次性交30萬）：3年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%


• 2年交（每年15萬）：5年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%


• 3年交（每年10萬）：5年預期回本，14年保證回本，26年登頂6.5%


• 5年交（每年6萬）：6年預期回本，16年保證回本，27年登頂6.5%

經過測算，有一個很明顯的結論：宏摯家傳承無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

如果你手頭資金充裕，躉交的效率最高，3年就能預期回本。如果你更喜歡分期投入，5年交也只需要6年預期回本，比市場上大多數產品都快。

產品定位：宏摯傳承的完美搭檔

聊到這里，你可能會問：宏利不是已經有宏摯傳承了嗎？為什么又出個宏摯家傳承？

這個問題我也想過。

宏利憑借「宏摯傳承」躺平了將近2年，去年7月港險降息之后遲遲沒有動靜，市場上都在傳"宏利是不是躺平了"。結果2026年一開年，新品就來了。

我的理解是：宏摯家傳承的產品定位，是作為老產品宏摯傳承的補充組合。

宏摯傳承這款產品一直是我們的重點推薦。為什么？因為在前20年這個時間段，無論是靜態收益還是領錢表現，它都是無可撼動的市場第一。

但它有一個唯一的缺點：20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現，就很好地彌補了這一點：5年繳費，6年預期回本，16年保證回本，27年就到達6.5%的收益上限。

換句話說：

• 資金規劃周期在20年以內，優先選宏摯傳承


• 資金規劃周期在20年以上，優先選宏摯家傳承


• 兩個周期都有需求，可以組合配置

這就是宏利的"組合拳"策略：用兩款產品覆蓋不同的客戶需求，總有一款適合你。

加分項：靈活取和摯易取功能

除了收益表現，宏摯家傳承在功能創新上也讓我看到了保司的誠意。

我幫過的家庭，最怕的就是錢轉不出去。孩子在海外讀書，每個月要付學費、房租、生活費，結果每次匯款都要折騰半天：銀行排隊、填表、審核、等待……一筆錢轉出去，快則三五天，慢則一兩周。

宏摯家傳承有兩個功能，專門解決這個痛點。

靈活取

這個功能可以按照你自己的設定定期打款，不管是給自己、給家人、給養老社區，還是給慈善機構都可以。

最關鍵的是：支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

不用先轉到內地銀行卡，再走購匯、跨境轉賬的流程。別讓匯款成為你的痛點，提前規劃，省心省力。

這對于有跨境生活需求的家庭來說，簡直是剛需。

摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。

除了定期取能設置海外賬戶收款，投保人還能把保單資金按照自己的意思靈活調配給配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉，不用走繁瑣的提領流程。

**限制條件是：家人提領金額不能超過總現價的50%。**這個設計也很合理，既給了靈活性，又保留了投保人的掌控權。

順便說一句，胡潤百富最新數據顯示，45%的高凈值人群已配置境外金融產品，香港以**52%**占比成為首選目的地?？缇迟Y產配置的需求越來越大，宏摯家傳承的這些功能創新，正好踩在了風口上。

結論：適合誰？不適合誰？

聊了這么多，最后做個總結。

宏摯家傳承適合這些人：

1. 
   

   沒有短期用錢需求的家庭。如果短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里讓它增值，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的。27年即可達到6.5%，可以說是目前市場的最強者。

   
   


2. 
   

   看重長期傳承的家庭。相比主流主打長期傳承的產品（環宇盈活），宏摯家傳承的綜合收益更高。對于想傳承的客戶來說，它確實是一個不錯的選擇。

   
   


3. 
   

   有海外升學或移民規劃的家庭。靈活取和摯易取功能，非常適合有跨境生活需求的人。孩子在海外讀書、家人在海外置業，資金劃轉不再是痛點。

   
   

2025年初國新辦數據顯示，中國60歲以上人口已突破3億，老齡化加速，跨境養老需求也在增加。宏摯家傳承的靈活取功能支持定期打款至養老社區、海外賬戶，這個設計很有前瞻性。

宏摯家傳承不適合這些人：

1. 
   

   有明確現金流規劃的家庭。如果你每年要從保單里取錢補貼生活，提領表現一般是它的不足之處。這種情況下，我更推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

   
   


2. 
   

   只看短期收益的投資者。前10年宏摯家傳承的收益增速不是最快的，如果你只關注短期表現，可能會覺得"不夠刺激"。

   
   

產品沒有絕對的好壞，只有適不適合你。

搞清楚自己的需求，再選產品，才是正確的姿勢。

大賀說點心里話

測評寫到這里，產品的優缺點都攤開說了。但說實話，選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。