中國人壽儲蓄險：100萬交2年，終身年領54433？算完回本年齡我沉默了

先把結論擺出來：這款產品不是騙人的，數字是真實的。

但你買之前，有幾個賬你必須自己算清楚，不然稀里糊涂就進去了。

產品是什么情況

國壽這款儲蓄險，核心賣點就一個：交費期短，領取終身。

以50歲女士為例，每年交50萬，交2年共100萬，從53歲開始每年領取54433元，一直領到人沒了為止。

每年5.4%的領取比例，賬面上確實好看。

我把完整的數據拉出來，各位自己看：

好看的數字背后，我幫你算了一筆賬

53歲開始領，到70歲時累計領了979,794元，還沒回本。

要到71歲，累計才能超過100萬。

也就是說：50歲交錢進去，要活到71歲才剛把本金領回來。

這中間隔了整整21年。

我直說吧，這不叫虧，但你得明白你買的是什么——是一份用時間換穩定性的長期儲蓄工具，不是高收益理財。

現價這條線，才是真正的護城河

很多人只盯著年領多少，忽略了表格里另一列：剩余現價。

這個數字說明的是：如果你哪天不想領了，或者急用錢，退保能拿回多少。

從表格看，53歲剛開始領的時候，現價還有98萬，比本金少2萬。

但你注意看走勢——60歲跌到73萬，65歲又回升到75萬，之后隨著時間推移現價反而越來越高，到80歲已經是90萬，到100歲超過了124萬。

這說明什么？保單本身在持續增值，你每年領的錢不是在"消耗"本金，而是產品在不斷復利積累。

這是這款產品設計上比較厚道的地方，現價不會一直往下跌到零。

那么，IRR到底是多少？

這是真正核心的問題。

按照100萬交2年、從第3年開始每年領54433的模型，我自己跑了一下，實際IRR大約在2.5%-2.8%左右，隨領取年限拉長會略有提升。

不算高，但在當前利率環境下算穩。

你拿去存定期，3年期現在大概1.5%-2%，而且到期要續存，利率還會繼續往下走。

這款東西鎖定的是現在的利率，領的是未來三四十年的錢。

如果你判斷未來利率會繼續下行，那鎖定現在的收益是有道理的。

如果你覺得自己能跑贏2.8%，那這款就對你沒什么吸引力。

適合誰？說點實在的

適合：

• 50歲上下、退休在即、養老金有缺口的


• 不想操心投資、就要穩穩放著每年領錢的


• 有100萬閑置資金、不依賴這筆錢救急的

不適合：

• 資金流動性要求高的，頭幾年退?，F價是虧的


• 希望通過保險跑贏通脹的，這個做不到


• 把它當"高收益理財"買進來的，期望管理要做好

還有一點要說：別光被"終身可領"四個字吸引。終身可領的前提是你活得夠久，如果不幸領了幾年就走了，保單賠付給受益人，從賬戶現價來看不至于虧太多，但也不是什么大便宜。

最后

這款產品本身沒問題，背后是國壽這個量級的公司，安全性沒什么可質疑的。

問題在于很多銷售在賣這款的時候只說"每年領5.4%""終身可領"，不說回本要21年，不說前期退保有損失，不說IRR實際只有2.8%。

買不買都行，但賬要自己算清楚。

具體是哪款產品，平臺限制不方便直說，感興趣的可以來聊，我幫你把收益表算一遍，值不值一目了然。

#儲蓄 #年金險 #養老 #保險 #理財

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。