港險儲蓄險橫評：宏利家傳承、友邦環宇盈活、永明星河傳承2，哪個回本最快？數據說話

最近有不少人問我，同樣是買港險儲蓄險給孩子，宏利、友邦、永明三家到底選哪個。

我直接把三款產品的現金價值拉出來對比了一遍，結論挺出乎意料的。

先說基本設置

三款都按這個條件算的：受保人出生即投保，每年交1萬港幣，連交5年，總保費5萬港幣。

產品分別是：宏利家傳承（2025版）、友邦環宇盈活、永明星河傳承2（2025版）。

靠譜指數方面，三款產品分別是 95+、92+、90+，差距不大，都是港險頭部產品。

重點來了——前幾年現金價值差距巨大

我把具體數字列出來，各位自己看：

打?的是現金價值首次超過總保費5萬港幣，也就是理論上的回本節點。

• 宏利家傳承：第6年回本


• 友邦環宇盈活：第7年回本


• 永明星河傳承2：第7年回本

這里有個坑，必須說清楚

看到永明第1年現金價值340，很多人會覺得"永明早期保障好"。

其實不是，這個叫總值，不等于退保能拿到的錢。很多港險產品設計里，早期總值高，但退?，F金價值（保證現金價值）可能跟這個數字差很多。

說白了，第1年你想退保拿錢，不是按這個總值來的。各位別把"總值"和"保證退保金"搞混了。

前5年繳費期滿時的差距

等到第5年，也就是剛交完所有保費的時候：

• 宏利：24,909（虧損約20%）


• 友邦：23,276（虧損約23%）


• 永明：11,580（虧損約77%）

這個差距非常懸殊。永明第5年時現金價值只有本金的23%，萬一這個時候有急事需要退保，三款里虧得最多的是永明，不是宏利，不是友邦。

這就是我反復說的——儲蓄險前期流動性極差，永明這款尤其明顯。

那到底怎么選？

說點實在的：

• 如果你在意早期退保損失最小，宏利家傳承從第2年起現金價值就在三款里最高，相對而言流動性最好


• 如果你能堅持持有7年以上，三款到第7-8年的差距就縮小了，友邦和永明追上來了，這時候要看分紅實現率和長期增長，宏利和友邦相對更透明


• 永明這款短期內不能動，適合極度確定不會用錢的家庭給孩子做超長期規劃

我直說：如果你買港險儲蓄險是為了"穩健+靈活"，永明星河傳承2這款前期虧損幅度太大，不是最優選。

具體哪款更適合你的情況，涉及到具體保額和規劃年期，平臺不方便展開講，感興趣的可以來聊。

#港險 #香港保險 #儲蓄險 #理財 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。