周大福榮耀世代：我研究了一個月，最后還是沒選它——但它真沒那么差

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

作為一個買過港險的人，最近我自己也在糾結要不要躉交一筆錢進港險。研究了一圈，周大福榮耀世代是綁定話題最多的產品之一。

今天就用我真實的決策過程，帶你看看這款產品到底值不值得買。

開門見山：榮耀世代的三個「不夠好」

我當時就是這么想的——既然要躉交，肯定得選市場上最能打的產品。

結果一對比，榮耀世代讓我有點失望。

第一個問題：長期收益不拔尖。

我把市場上主流的躉交產品拉了個表，30萬美金躉交，10年后友邦環宇盈活的收益表現是最好的。環宇盈活保單第30年就能實現6.5%的收益率天花板，榮耀世代雖然也能達到6.5%，但整體曲線跑不過人家。

放到市場里比，榮耀世代的優勢亮點全部集中在保單的前10年。

單這些優勢，說實話還沒有到非它不選的程度。

第二個問題：提領后勁不足。

躉交這筆錢，未來到底要不要每年提領一點出來用？如果要提領，富衛盈聚天下在保單18年后有絕對性優勢。

保單第30年，盈聚天下賬戶提領后余額還剩76.4萬美金；保單第50年，還剩217.2萬美金。

榮耀世代呢？18年后就被甩開了。

第三個問題：不是"存錢神器"。

現在存款利率確實在加速下行。2025年中小銀行3年期定存利率已經降到1.2%，比國有大行的**1.25%**還低。

很多人想著把錢搬到港險里鎖定長期收益，這個思路沒問題。但如果沖著"長期存錢增值"這個目標來，榮耀世代真不是最優解。

友邦環宇盈活那種"存錢罐"屬性更強，讓錢慢慢滾，長期收益更拔尖。

說到這里，你可能覺得我在勸退。別急，接下來說說它的獨特價值。

但它也有獨特價值：首日83%的安全墊

作為一個買過港險的人，我太理解那種"剛投進去就擔心急用錢"的焦慮了。

榮耀世代最讓我眼前一亮的，就是首日保證回本83%。

什么意思？你把錢一次性繳進去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著：保證現金價值已經是你已交保費的83%。

萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

再看回本時間：預期4年回本，保證7年回本。

市場上躉交產品回本時間大多集中在三四年左右，榮耀世代不算最快，但也在主流水平。關鍵是那個"保證7年"——不靠分紅演示，合同寫死的。

這讓我想起2025年的一個數據：中國居民存款在10月份環比下降了1.34萬億元，非銀存款增加了1.85萬億元，理財投資者數量達到1.39億個。

存款搬家的趨勢太明顯了，但很多人搬完之后最怕的就是"錢被鎖死"。

榮耀世代這個83%的安全墊，某種程度上解決了這個焦慮。

前10年的收益窗口期

如果讓我重新選一次，我會更認真地看這個時間維度。

周大福榮耀世代的預期總收益在保單前10年確實有優勢。拿它跟自家老款閃耀傳承比：

以總保費30萬美金躉交為例——

• 保單第30年，榮耀世代預期總收益171.5萬美金，復利IRR 5.98%


• 閃耀傳承預期總收益141.8萬美金，復利IRR只有5.32%

新品榮耀世代已經能做到完全超越閃耀傳承，彌補它的短板區域。

老款閃耀傳承雖然首日保證回本**78%**也不錯，但派息太少，明明是美式分紅卻走了英式分紅的路子，想早點拿錢用不太合適。

所以結論很清楚：如果你的持有預期就是5-10年，榮耀世代在這個窗口期內是有競爭力的。

但如果你打算放20年、30年甚至更久，那它的優勢就會被其他產品追平甚至反超。

提領表現：前18年不拉胯

我當時還算了一筆賬：如果每年都要從保單里提點錢出來用呢？

125提領狀態下（保單第2年起每年提領保單5%即15000美金），周大福榮耀世代在保單前18年的提領表現較好。不是最頂尖，但絕對不拉胯。

還有個小亮點：榮耀世代支持115提領——躉交從保單第1年起每年領取總保費的5%。

投5萬美金，從第1年開始每年就能領2500美金。錢不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個亮點。

但18年后呢？富衛盈聚天下就開始碾壓了。

那款產品就是為提領而生的，復歸紅利占比高，長期提領后賬戶余額還能保持增長。如果你的需求是"長期穩定提領現金流"，榮耀世代不是最優解。

誰適合買？誰不適合？

研究了一個月，我的結論是這樣的：

適合榮耀世代的人：

• 手里有一筆錢，就想求穩


• 預計持有時間在 5-10年


• 不想擔心中途退保虧損太多


• 能接受"不是最高收益，但容錯率高"

不適合榮耀世代的人：

• 追求極致長期收益的——友邦環宇盈活更合適


• 需要長期穩定提領的——富衛盈聚天下更合適


• 對"市場第一"有執念的——它確實不是第一

如果打算長期持有，追求更高的總收益，友邦的環宇盈活更合適，長期收益更拔尖。那款產品更像存錢罐，讓錢慢慢滾就行。

最后說一句實話：榮耀世代不是一款讓人"非買不可"的產品，但它也絕對不是坑。

它的定位很清晰——給那些"既想要收益，又怕中途出意外"的人，提供一個安全邊際更高的選擇。

至于我自己最后選了什么？這個下次再聊。

大賀說點心里話

躉交這筆錢怎么投，說到底還是要看你自己的需求和持有預期。但有一件事我必須提醒你——同樣的產品，不同渠道買，成本可能差很多。