國壽「萬里優悠」：我給孩子存教育金，被這個4%保證派息打動了

你好，我是大賀。

今天這篇文章，我想換個角度來寫。

不是以從業者的視角做產品測評，而是站在一個80后寶媽的立場，聊聊給孩子規劃教育金這件事。

說實話，我當時也糾結了很久。

低利率時代，你的錢正在「隱形縮水」

2023年那會兒，我剛給孩子辦完幼兒園入學，算了一筆賬：等她上大學，還有15年。

15年后的學費會是多少？

我不敢想。

但我更不敢想的是：我現在存的這筆錢，15年后還值多少？

那時候內地增額終身壽險利率還是3.5%，我媽催我趕緊買，說"再不買就沒了"。

結果2024年，利率真跌到**2.75%**了。

現在2026年初，市場上又在傳2.5%甚至更低的消息。

在內地低利率、優質資產荒蔓延的大背景下，這份長期剛性承諾的稀缺價值不言而喻。

我突然意識到一個扎心的事實：

我辛辛苦苦攢的教育金，可能跑不贏通脹，可能趕不上學費漲幅，可能在15年后購買力大打折扣。

這種焦慮，我相信很多家長都有。

孩子的教育支出是剛性的——高中要花錢，大學要花錢，如果出國留學更要花錢。

這筆錢不能出錯，不能"預期收益"，必須是"確定到賬"。

在不確定的世界里，確定性就是最大的奢侈。

所以當我第一次聽說港險有"保證派息4%寫進合同"的產品時，我承認，我心動了。

「確定性」才是這個時代最稀缺的資產

買之前我最擔心的是：這個"保證"是真的保證，還是營銷話術？

后來我仔細研究了國壽（海外）2026年開門紅推出的這款「萬里優悠」，發現它的"確定性"是真金白銀寫在合同里的：

保證派息4%，剛性兌現26年。

什么意思？

就是從第5年開始，到第30年，每年保證派發預繳總保費的4%。

不管股市漲跌，不管經濟周期，這筆錢都會準時到賬。

26年，不是"預期"，不是"如果市場表現良好"，而是白紙黑字的合同承諾。

說實話，我當時也是被利率下調逼的。

2023年內地增額壽還有3.5%，我猶豫了一下沒買。

2024年跌到2.75%，我開始后悔。

2025年人民幣匯率波動，美元資產配置的話題又被炒熱——人民幣對美元離岸匯率一度升破7.0，全年升值4%。

這讓我意識到：匯率是雙向的，但教育金規劃需要的是長期鎖定。

「央企實力背書+保證派息4%」，堪稱「低風險偏好者的終極答案」。

對于我這種不懂投資、只想給孩子存一筆"確定能用"的錢的家長來說，這句話戳中了我。

央企背書：這份承諾憑什么可信

但光有承諾還不夠，我更關心的是：憑什么相信這份承諾能兌現？

畢竟26年太長了，誰知道這家公司到時候還在不在？

這是我買之前最擔心的問題。

后來我查了**國壽（海外）**的背景，說實話，看完之后我放心了大半：

國壽（海外）是中國人壽境外唯一的全資子公司，由財政部和社?；鹬苯涌毓?。

財政部持股90%，社保基金持股10%。

這不是普通的商業保險公司，這是正兒八經的"國家隊"。

再看評級數據：

• 穆迪評級A1


• 標普評級A


• 償付充足率208%

這幾個數字意味著什么？

簡單說，就是這家公司有足夠的錢來兌付它的承諾。

更讓我安心的是它的投資策略：90%以上債券投資為投資級債券，固收類資產占比高。

說白了，就是"不求暴利，只求穩贏"。

國壽海外的「國資背景+全球布局」，讓「萬里優悠」的收益和安全都有「硬核兜底」。

現在回頭看，最值的是這一點：我買的不只是一份保單，而是一份央企背書的26年確定性承諾。

對于給孩子規劃教育金這件事，"穩"比"高收益"重要一萬倍。

100萬美金實測：26年每年到賬多少錢

說了這么多，到底能拿多少錢？

這是我當時最關心的問題。

畢竟數字最有說服力。

我用100萬美金、5年預繳的方案算了一筆賬：

基本金額100萬美元，預繳利率3.5%，預繳總保費約97.1萬美元。

然后從第5年開始，每年會發生什么？

第5年至第30年：每年保證領取38,800美元（預繳總保費的4%）。

26年，每年38,800美元準時到賬。

這意味著什么？

如果我孩子今年5歲，我現在投保，等她20歲上大學時，這筆錢已經連續發放了15年。

從她5歲到31歲，每年都有一筆確定的錢進賬。

26年保證派發104%總保費，此時保單剩余價值145萬美元。

也就是說，26年領完之后，我不僅把本金全拿回來了，還多拿了4%，而且保單里還剩145萬美元繼續增值。

前30年，總領取+剩余現價=本金的2.5倍。

說說我的真實體驗：

當時我拿著這張現金流表，心里算的不是IRR多少，而是"孩子高中學費有了"、"大學生活費有了"、"如果她想出國，這筆錢也夠首付了"。

對于教育金規劃，我要的不是"預期收益6%"，而是"每年準時到賬38,800美元"。

這兩個東西，本質上是完全不同的。

分紅實現率：歷史數據會說話

當然，除了保證部分，這款產品還有周年紅利和終期紅利。

保證的錢是"穩拿"，紅利的錢是"錦上添花"。

但紅利能不能拿到，要看保險公司的分紅實現率。

這一點，國壽（海外）的歷史數據相當能打：

過往所有終期紅利實現率都在100%及以上。

發售10年以上的保單，實現率基本沒有低于80%。

分紅實現率表現堪稱「教科書級」。

為什么能做到這么穩？

因為它背后的投資團隊不是一般的機構：

依托貝萊德、摩根、KKR、Invesco景順、Blackstone黑石等頂尖投資機構。

這些名字，隨便拎出來一個都是全球資管行業的頂流。

國壽（海外）的投資規模達4151.37億港元，布局全球近50個國家和地區。

這種體量和資源，是普通保險公司比不了的。

我當時看到這些數據，心里想的是：這家公司不會輕易倒，這份承諾大概率能兌現。

對于26年的長期規劃，這種"大概率"已經足夠讓我安心了。

理性看待：它不適合誰，適合誰

說了這么多優點，我也要客觀說說這款產品的局限性。

「萬里優悠」預期收益大約在3%-4%區間（二三十年后的IRR）。

市場上主打長期增值的英式分紅儲蓄險，預期IRR可達6%甚至更高。

如果單純比收益率，這款產品確實不占優勢。

但我想說的是：這并非缺點，而是其實現「高保證現金流」目標所必然伴隨的特性。

高保證意味著低風險，低風險意味著收益上限受限。

這是金融產品的基本邏輯。

所以，它不適合追求資產短期暴增的投資者。

如果你想要的是"5年翻倍"、"10年財務自由"，這款產品不適合你。

但如果你和我情況差不多，可以參考一下：

適合臨近退休、尋求養老金確定性補充的人士。

35歲+的人群，未來20年是退休過渡期。

一份從50多歲開始發放、持續到70多歲的兜底收入，能極大提升退休安全感。

適合需要配置低波動、高確定性「防守型」資產的高凈值人士。

如果你已經有股票、基金、房產等高風險資產，需要一部分"穩定器"來平衡整體風險，這款產品是很好的選擇。

還有一類人，就是像我一樣——

為子女規劃明確教育金的父母。

孩子未來15-25年的教育支出是剛性的、不能出錯的。

用這份保單鎖定一筆從孩子青少年時期開始發放的、確定的"教育年金"，是我能想到的最穩妥的方案。

開門紅限定：如何鎖定3.5%預繳利率

最后說說怎么買最劃算。

「萬里優悠」是2026年開門紅限定產品，先到先得，額滿即止。

現在投保，可以享受預繳優惠：

5年預繳可享3.5%保證優惠利率。

這個利率意味著什么？

5萬美金x5交，預繳模式下實際保費為23.3萬美金，省下16,346美金。

16,346美金，按現在匯率差不多11萬人民幣。

相當于首期保費打了個7折。

更少的投入，獲得相同的保障。

這筆賬，誰都會算。

另外，從市場地位來看：

2025年上半年標準保費非銀數據，國壽海外排名第三（78億元，市場份額7.9%）。

僅次于友邦和保誠，這兩年業務擴展速度很快。

除了收益，這款產品還有保單分拆、無限次轉換受保人、后備機制等信托功能，可以實現財富的定向分配和跨代傳承。

對于我來說，這些功能暫時用不上。

但想到以后可以把這份保單傳給孩子，讓它繼續發揮作用，心里還是挺踏實的。

大賀說點心里話

給孩子規劃教育金這件事，我糾結了很久，也研究了很久。

最后選擇港險，選擇這款**「萬里優悠」**，核心原因就一個：確定性。

如果你也在考慮教育金或養老金規劃，有些信息差可能對你有用。