永明萬年青星河傳承2：10款港險橫評，這個"時間刺客"憑什么殺出重圍？

你好，我是大賀。

2019年，我入手了第一張港險保單，到現在已經持有3張了。

最近看到永明「萬年青星河傳承2」上市，作為老客戶，我第一時間拿到了計劃書。

說實話，這款產品讓我眼前一亮。

今天這篇，我不講虛的，直接拉10款主流港險同臺PK，用數據說話——看看這個被業內稱為"時間刺客"的產品，到底有沒有真本事。

10款主流港險，誰才是"時間刺客"？

買香港儲蓄險，我當年也是這么想的：

回本要快、收益要穩、提領要靈活、傳承要省心。

但現實往往很骨感——

有人買了產品，18年才保證回本，急用錢時只能割肉。

有人想邊領錢邊留資產給孩子，結果一提領，保單直接斷了。

還有人等了幾十年，收益卻沒跑贏市場平均水平。

永明「萬年青星河傳承2」被叫"時間刺客"，不是因為名字酷。

而是它在"時間"這個維度上，確實快人一步：10年保證回本，35年收益登頂6.5%，提領100年保單還在漲。

接下來，我會從回本速度、收益天花板、提領能力、紅利機制、優惠力度5個維度，逐一拆解。

回本速度PK：10年 vs 18年

作為老客戶，我最看重的是確定性。

畢竟保險是長期持有的資產，誰也不想買完之后天天祈禱"千萬別出事要用錢"。

先看一組硬數據：

差距一目了然。

「萬年青星河傳承2」10年保證回本，比市場主流產品快了整整8年。

保證峰值IRR達到1.00%，也是市場最高水平。

什么概念？

就是哪怕未來經濟環境再差，分紅再不如預期，你至少能確定：10年后，本金穩穩拿回來，還有1%的保證收益打底。

買之前我也糾結過。

到底是選"預期收益高但保證弱"的產品，還是選"保證強但預期一般"的產品。

用了幾年下來，最大的感受是：保證收益才是壓艙石。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，升級后的「萬年青星河傳承2」確定性更強，這是我最看重的第一點。

收益天花板PK：35年登頂6.5%

確定性有了，接下來看收益能跑多高。

香港儲蓄險的預期收益通常有個"天花板"——大多數產品的長期IRR會收斂到**6.5%**左右。

關鍵問題是：多久能到達這個天花板？

直接上數據：

「萬年青星河傳承2」35年到達6.5%收益率，僅次于友邦環宇盈活，領先市場大多數產品十幾年。

再看新舊版本對比，這個升級幅度更直觀：

5萬×5年繳費方案下，新版第30年預期IRR為6.40%，老版本只有6.15%。

保單第35年，新版預期收益達到6.5%上限，相比老版本提前了十幾年。

永明「萬年青星河傳承2」在保證和預期收益上兼顧得更好。

穩健有余還能博取更高的收益，各方面收益表現都非常亮眼。

提領能力PK：別人斷單，它還在漲

收益高是一回事，能不能靈活拿出來用，是另一回事。

這也是我當年踩過的坑——有些產品看著收益漂亮，但一提領，保單價值斷崖式下跌，甚至直接斷單。

「萬年青星河傳承2」支持一個很有意思的提領方式，叫"2/20/21"：

• 2年供款


• 第20年一次性提領150%總保費


• 第21年開始每年提領10%至終身

舉個真實案例：

35歲的陳先生，20萬×2年繳，總保費40萬。

• 55歲（第20年）：一次性提領60萬作為退休基金


• 56歲起：每年提領4萬作為養老金補充，直至終身

100年下來，總共提領380萬，保單內還有2390萬可以傳給下一代。

這就是所謂的"三倍回本、十倍延續、百倍傳承"。

對比其他產品就更明顯了：

同樣的提領方案，友邦盈御3無法提領，宏利宏擎傳承無法提領，保誠信守明天第70年后也無法提領。

只有「萬年青星河傳承2」，100年后保單價值還有2390萬，遙遙領先。

是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

主打一個邊提領、邊傳承，中后期的競爭力都是杠杠的。

紅利機制PK：唯一鎖定的復歸紅利

2025年，香港保監局推出了演示利率上限新規。

原因是2023年四成產品分紅實現率未達預期。

這意味著什么？

選產品不能只看演示收益，更要看紅利機制靠不靠譜。

「萬年青星河傳承2」有一個核心差異化優勢：

保單中的歸原紅利一經派發，100%保證，不存在變動性。

永明的復歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現金價值都鎖定的產品，派發即確定。

這和其他產品的"非保證紅利"完全不同。

很多產品的紅利只是"預期"，實際派發時可能打折。

但永明的復歸紅利，派了就是你的，不會再變。

而且日常提取優先扣減非保證紅利，相當于提領的是收益，不傷本金。

保證部分穩穩"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動到根基。

在監管收緊、分紅實現率成為焦點的當下，這個機制的價值會越來越凸顯。

優惠力度PK：74%首年保費優惠

最后說說優惠。

2025年前三季度，內地訪客赴港投保金額突破580億港元，市場火爆。

各家保司都在卷優惠，但卷到什么程度？

「萬年青星河傳承2」的答案是：綜合優惠至高74%首年保費。

拆解一下：

基本回贈：5年繳計劃，首年保費回贈最高28%，是市場最高水平。

永續優惠：預繳保費可享至高5.5%預繳保證利率優惠，相當于抵扣46%首年保費。

28% + 46% = 74%，這個力度確實夸張。

現在入手相當于"用更低的成本，買到一款回本快、提領靈活、收益穩的產品"，性價比直接拉滿。

結論：綜合實力誰更強

拉了5個維度對比下來，「萬年青星河傳承2」的定位非常清晰：

• 回本快：10年保證回本，比主流產品快8年


• 收益穩：35年登頂6.5%，保證峰值IRR達1.00%


• 提領靈活：2/20/21方案，100年提領380萬，還剩2390萬傳承


• 紅利鎖定：唯一復歸紅利100%保證的產品


• 優惠大：綜合優惠74%首年保費

如果你之前因為"回本慢、提領難"不敢買香港儲蓄險。

或者想找一款"既能解決中短期用錢，又能做長期傳承"的產品，永明「萬年青星河傳承2」絕對值得重點考慮。

作為老客戶，我已經在研究要不要加保了。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。

同樣的保額，有人多交了10萬，有人少交了10萬——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。