國壽萬里優悠年金險真相：4%穩定提領聽著美，但本質是在慢慢吃你本金

最近這款產品在朋友圈刷屏，很多人問我值不值得買。

我直說吧——不是爛產品，但被捧得太高了。 有幾個細節，買之前必須搞清楚，不然你以為自己在收"收益"，其實是在領自己的錢。

所謂"4%提領"，到底是什么意思

國壽海外這款產品的最大賣點，就是每年保證提領總保費的4%。

聽起來很香對吧？繳納104萬美元，每年可以領出4萬多美元，央企背書，穩穩的。

但你往深了想就不對勁了。

我仔細算了一下這個邏輯：到第25年，它說"保證回本104.7萬美元"——但這104.7萬美元，包含了你前25年已經陸續領走的122.6萬美元。

換句話說，你領走的那些錢，就是你自己的本金和利息。賬戶里實際剩余的價值，到第25年只有23.2萬美元。

大白話講就是：它每年給你的4%，相當大一部分是在還你自己的本金，只是分批發給你，讓你感覺在"領收益"。 賬戶資金是隨著你每次提領慢慢減少的。

這個結構本身沒有欺詐，但很多銷售不會主動跟你說這件事。

收益率放到市場上比一比，差距很扎心

說完結構，再聊個更關鍵的事——這款產品的長期收益，放到港險市場里算什么水平？

我把數字拉出來對比一下：

同樣是國壽旗下的產品，同樣是100萬美元，30年后差了將近300萬美元。

港險市場主流的英式分紅險，IRR大概在5.5%到6%，萬里優悠的4.03%明顯偏低。

有人會說："但我要的就是穩定現金流，不圖增值。" 這個邏輯沒問題，但你要想清楚：你為了這個4%的年提領，放棄的是30年的復利空間，代價不小。

到底適合誰，不適合誰

說點實在的建議。

可以考慮的人：

• 高齡（65歲以上），資產已經到了守成階段


• 對波動極度敏感，寧可少賺也要現金流穩定


• 有具體的現金流用途需求（比如定期覆蓋生活支出）

我不建議的情況：

• 40-55歲的積累期人群，現在最該干的事是讓錢增值、抵抗通脹，4%的提領率不值得犧牲長期復利


• 以財富保值增值為主要目標的，英式分紅型產品更適合你

說白了，萬里優悠不是騙局，但它是一個功能非常具體的產品，適配的人群很窄。

很多人是被"央企背書+4%保證"這兩個詞打動的，沒有深想收益結構和長期代價，這才是最容易踩的坑。

如果你現在手里有美元資產在考慮配置港險，別只看一款，貨比三家很重要。具體適合你的是哪個方向，因為平臺限制不方便細說，感興趣的可以來聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。