;)
先說結論：這兩款根本不是同一類產品，硬要對比誰好誰壞，問題本身就跑偏了。
但如果你想知道哪款更適合你，往下看，我把關鍵數據全拉出來了。
定位就不一樣，別搞混了
宏利這次出新款，明顯是把兩款產品做了分工：
- 宏摯傳承（舊款GS）：主打靈活性和流動性，中長期現金流規劃是強項
- 宏摯家傳（新款GC）：主打超長期財富傳承，犧牲一些中短期收益換取更高的長期上限
說白了，舊款是"活錢"，新款是"死錢"——這不是罵人，是產品邏輯。
收益對比，數字不騙人
我把5年繳費期的核心數據拉出來，兩款放在一起看：
保證回本年期對比
| 指標 | 宏摯家傳（新款GC） | 宏摯傳承（舊款GS） |
|---|---|---|
| 保證回本年期 | 16年 | 18年 |
| 預期回本年期 | 6年 | 6年 |
| 總回報達到上限年份 | 27年 | 46年 |
新款保證回本快了整整2年，這是真優勢。
預期總內部回報率（TIRR）對比
| 時間節點 | 宏摯家傳（新款GC） | 宏摯傳承（舊款GS） |
|---|---|---|
| 第10年 | 3.60% | 4.29% |
| 第20年 | 5.81% | 6.00% |
| 第27年 | 6.50% | 6.00% |
| 第30年 | 6.50% | 6.06% |
| 第40年 | 6.50% | 6.33% |
| 第50年 | 6.50% | 6.50% |
數字已經說明一切了：前20年，舊款收益更高；27年之后，新款反超。
如果你的錢20年內還會用到，選新款就是在主動吃虧。
這里有個大坑，沒人好好說
兩款都有一個功能叫**"無憂選"**——不退保就能定期拿非保證入息，相當于一鍵變成"收租模式"。
這個功能聽起來很美，但新舊款的入息率差距，我算了一下差距不小。
"無憂選"非保證入息率對比（5年繳費期，每年領?。?/strong>
| 入息開始周年日 | 舊款（2024年4月版） | 新款（2026年1月版） |
|---|---|---|
| 第5年 | 4.2% | 3.91% |
| 第6年 | 4.6% | 4.26% |
| 第7年 | 5.0% | 4.64% |
| 第8年 | 5.4% | 5.05% |
| 第10年 | 6.4% | 5.97% |
| 第12年 | 7.6% | 7.06% |
| 第15年 | 9.7% | 9.04% |
新款每一檔都比舊款低，而且是非保證數字，未來還可能繼續下調。
整付保費的版本差距更大：舊款第10年整付能達到9.3%每年，新款同期只有7.66%。
這就是我說舊款是"福利"的原因——那是在高利率環境下鎖進去的設計，新款已經按現實利率重新定價了。
新款有沒有亮點？公平講，是有的
新款宏摯家傳加了幾個舊款沒有的功能，有幾個值得關注：
- 摯易取：市場首創，具體機制不展開說，但靈活性確實有提升
- 靈活取：新增，無需退?？商崛〔糠脂F金
- 傳意選：新增，方便財富傳承安排
- 保證回本年期從18年縮短到16年，這個改進是實打實的
所以新款不是退步，是為不同需求重新設計的產品。
我直說，哪類人選哪款
適合舊款宏摯傳承的人：
- 資金有中短期規劃（10-20年內可能用到）
- 看重"無憂選"的現金流質量
- 想做養老補充或教育金，需要靈活提取
適合新款宏摯家傳的人：
- 目標就是超長期傳承，27年以上不打算動
- 需要傳承架構功能（傳意選等）
- 能接受前20年收益低于舊款這個事實
沒有哪款更好，只有哪款更適合你。
但我要提醒各位的是：這兩款都是非保證部分占大頭的產品，6%+的收益率是預期值，不是保證值。銷售給你看的收益演示，都是在公司假設的投資回報率下算出來的，實際能不能達到，誰都不敢打包票。
具體是哪款產品、你的情況適合選哪個、有沒有其他替代方案，平臺限制沒法全說，感興趣的可以來聊。
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大賀說點心里話
做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。
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