保誠啟Y未來兒童儲蓄險：6%預期IRR是真的？算完保證IRR我沉默了

孕20周就能投保，18年保證拿回105%，預期IRR還能到6%——

光看這幾個賣點，確實很能打。但我仔細把數據算了一遍，有幾個地方必須給各位說清楚。

先說那個讓人心動的"18年105%"

5年每年交1萬美元，總保費5萬美元。

第18年，產品會保證派發52,500美元的可支取現金，也就是105%的總保費。

聽起來挺美的，本金全回來還多5%。

但這里有個細節很多人沒注意：這52,500美元取出來之后，保單賬戶里只剩5,693美元。

等于說，這個賬戶被掏空了，剩下的那點保證現價只有5,693刀，繼續靠這點錢"滾"。

所以"免費的終身提款機"這個說法……我個人覺得有點夸張了。

保證IRR才是真正的底牌

我重點看了保證IRR這一列，這才是不考慮分紅、最壞情況下的真實回報。

把關鍵數字列出來你們自己看：

看到第10年的**保證IRR是-8.39%**了嗎？

意思是：如果這10年市場不給力、分紅為零，你的賬戶只值25,000美元，交了5萬刀，虧掉一半。

這不是小概率，這是保證最壞情況。

當然，保險公司也有話說——人家從沒承諾過短期內賺錢，這是給孩子的長期規劃。

這話沒錯。但我必須把這個數字放在你面前，讓你提前知道：前期流動性極差，中途想退保，大概率虧錢。

那個6%的IRR，要等多久？

銷售說的6%，是預期IRR，不是保證的。

我仔細看了數據，預期IRR要到第70年才爬到6.00%。

一個懷孕20周就投保的孩子，70年后是多少歲？70歲。

我直說吧，這款產品的邏輯就是：跨代傳承、超長期持有、賭保險公司的分紅能持續表現好。

如果你接受這個邏輯，那這款產品確實有它的價值。

如果你只是想給孩子存筆教育金、18歲用，那我勸你仔細想想——18年保證IRR只有0.95%，這和存銀行比其實沒什么優勢。

這款產品的真正亮點在哪

說實話，我覺得這款產品有幾個地方還是有誠意的：

• 孕20周可投保，市場上確實罕見，時間起點拉得很早


• 保單暫托人機制，爺爺奶奶投保、孫輩繼承，跨代傳承邏輯清晰


• 360%保證加保選擇權，未來有錢可以不體檢直接加，這個很實用


• 前18年策略偏穩、后18年轉積極，自動調整這個設計算是有點意思

這些功能，對于打算做家族財富傳承、不急用錢、接受超長期鎖定的家庭，是真有價值的。

適合誰？不適合誰？

適合的情況：

• 家里已經有充足的流動資產，這筆錢就是"不打算用的錢"


• 目標是傳承給下一代、甚至下下一代


• 能接受前10年賬面虧損的心理波動

不適合的情況：

• 就想給孩子存18年教育金，回報預期在3%以上


• 家庭流動性不寬裕，5年每年1萬刀有壓力


• 沒有香港賬戶或不方便持續管理境外保單

具體是哪家保司的哪款產品，因為平臺限制不方便直接寫，感興趣的可以來聊，我給你把數據拆得更細一點。

#香港保險 #港險 #教育金 #儲蓄 #理財

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。