香港永明vs友邦儲蓄險，同樣100萬多賺126萬？這筆賬沒那么簡單

看到這個對比數據，我第一反應不是"永明贏了"，而是——這個比法有問題。

先把數字擺出來，你們自己看：

同樣是50歲女士、總投入100萬、60歲起每年領8萬領到90歲，兩款港險的賬戶余額走勢如下：

差距是真實的——90歲時，永明賬戶余額比友邦多出126.2萬。

但我要說的是：這個126萬的差距，你搞清楚是怎么來的了嗎？

錢進去的時間不一樣，這不是公平對比

友邦方案是每年交20萬、交5年，永明方案是每年交50萬、交2年。

表面上都是總投入100萬，但實際上——永明的錢，進入保單的速度快得多。

友邦第一年只進去20萬，永明第一年就進去50萬。錢越早進去，復利跑的時間越長，賬戶余額自然就越大。

所以永明最后多出來的那126萬，不是因為永明這家公司更厲害，而是因為你的錢更早開始復利了。

這就好比兩個人都存了100塊，一個第一年存50、第二年存50，另一個每年存20存5年。同等利率下，當然是前者賬戶余額更高——這是數學，不是產品優劣。

那到底該怎么比？

真正公平的比較方式只有一個：算IRR（內部收益率）。

把所有現金流——交了多少、什么時候交、什么時候領、領多少、最后賬戶余額多少——統統代進去算，得出一個年化收益率，才能橫向對比。

光看"90歲賬戶余額"就下結論，這是最容易被忽悠的比法。

我自己算了一下，這兩款產品的IRR差距并沒有表面上看起來那么懸殊。當然，具體數字要結合完整計劃書才能精確計算，但結論是：繳費節奏不同導致的賬戶余額差異，不等于產品本身收益率的差異。

另一個沒人提的問題：50萬×2年，你真的拿得出來嗎？

永明方案需要連續兩年各拿出50萬，共100萬。

對于大多數人來說，一年湊出50萬不是小事。如果為了攢這筆錢，你把流動資產全壓進去，萬一中間有個急用，想退保？

港險的退保損失，前幾年是很慘烈的。

所以友邦每年20萬×5年的方案，對于資金沒那么寬裕的人來說，是真實的優勢——不是"靈活性"這種營銷說辭，而是降低了因為資金壓力被迫退保的風險。

說點實在的建議

這兩款產品具體是哪個，我這邊不方便直說，懂的都懂。

但選產品的邏輯，我幫你梳理清楚：

• 手頭資金充裕、能一次性拿出大額且短期內不會動用：繳費期短的方案，長期復利確實跑得更遠


• 資金相對分散、需要分批投入：拉長繳費期，保留更多流動性，別為了追求賬戶數字好看，把自己逼到進退兩難


• 無論選哪款：這類數據都是計劃書演示值，含有分紅部分，不是保證收益，實際結果取決于保司的分紅表現

最后一句大實話：香港兩大頭部保司，產品質量都不差。與其糾結哪家多出那幾十萬，不如先想清楚自己的現金流規劃，再來選產品。

具體是哪兩款、IRR怎么算、適不適合你的情況，因為平臺限制不方便在這里細說，感興趣的可以來聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。