周大福榮耀世代：首日回本83%看著香，但我勸你先看完這3個真相

你好，我是大賀。

去年有個朋友跟我說，他買了一款躉交產品，剛投進去3個月就后悔了——家里突然急用錢，一查退保要虧30%。

他當時那個表情我到現在都記得，說"早知道就不圖那點收益了"。

我當年也是這么想的。

買港險這些年，我踩過的坑不少。

所以每次有新產品出來，我都會先問自己一個問題：如果我明天就要退保，能拿回多少錢？

最近周大福推了一款躉交新品——榮耀世代，主打的就是"首日保證回本83%"。

聽起來是不是很誘人？

但這款產品到底值不值得買，還得往深里扒一扒。

產品速覽：榮耀世代的核心賣點

先給你們劃個重點。

榮耀世代是周大福2025年8月22日正式開賣的躉交儲蓄險，最低門檻5萬美金，核心賣點有三個：

• 首日保證回本83%


• 預期4年回本


• 保證7年回本

什么意思呢？

就是你把錢一次性交進去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著——保證現金價值是已交保費的83%。

給你們提個醒：這個"首日"不是說你能第一天就取出來83%，而是說從第一天起，你的保證價值就鎖定在這個水平了。

說實話，這個設計確實戳中了很多人的痛點。

萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對于那些手里有閑錢、但又怕突然要用的人來說，這個容錯率已經很高了。

尤其是現在這個環境——海銀財富700億暴雷的事你們應該都聽說了吧？

那些投資人當初沖著**8%**的年化去的，結果本金都拿不回來。

相比之下，保證收益寫進合同，確實讓人安心不少。

內部進化：與閃耀傳承的代際對比

榮耀世代是周大福的"親兒子"，那它跟自家的老款閃耀傳承比，到底進步了多少？

我拉了個對比表，以30萬美金躉交為例：

從數據上看，新品榮耀世代已經能做到完全超越閃耀傳承，彌補它的短板區域。

后來我才發現，閃耀傳承最大的問題是派息太少了。

明明是美式分紅產品，卻走了英式分紅的路子——側重長期積累，早期想拿點錢用根本不現實。

但這里也要說句公道話：閃耀傳承的保證部分更多，榮耀世代是保證少一點、分紅潛力高一些。

這是個取舍問題，不是絕對的好壞。

市場橫評：躉交產品收益大比拼

自家比完了，放到市場里呢？

我把市面上主流的躉交產品都拉出來比了一遍，同樣是30萬美金躉交：

回本時間：市場上躉交產品大多集中在3-4年左右，榮耀世代預期4年、保證7年，屬于中規中矩。

收益表現：

• 前10年：周大福榮耀世代有優勢


• 10年后：友邦環宇盈活反超，成為收益最高的選手


• 第20年：環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR達到6.08%


• 第30年：環宇盈活已經能實現**6.5%**的收益率天花板

說實話，放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但不算拔尖。

我當年買港險的時候，就是只看了前幾年的收益，覺得"哇這個好"就沖了。

后來才發現，大多數人買港險不會只看前10年，更多是想著中長期持有。

如果你也是這個打算，光看收益的話，榮耀世代的優勢亮點全部都集中在保單的前10年了，單這些優勢，說實話還沒有到非它不選的程度。

提領實測：125提領誰更能打？

收益只是一方面，很多人更關心的是：我能不能邊存邊??？

這就要看提領表現了。

我用最常見的125提領來測試——保單第2年起，每年提領保單的5%，也就是15000美金。

結果挺有意思的：

• 前18年：周大福榮耀世代提領表現較好


• 18年后：富衛盈聚天下有絕對性優勢，一直遙遙領先


• 第30年：盈聚天下賬戶提領后余額還剩76.4萬美金

而之前在靜態收益表現第一的友邦環宇盈活，在提領上反而沒了優勢。

這背后其實是分紅結構的問題。

富衛盈聚天下的復歸紅利占比高，提領的時候不會傷筋動骨；而環宇盈活是英式分紅，早期能自由取出來的錢有限，如果太早取太多，會嚴重影響未來幾十年的收益。

所以我一直說，富衛盈聚天下就是一款為提領而生的產品，非常適合用來提領。

環宇盈活更像一個存錢罐，這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望，但如果想早期頻繁提領，它就不太合適了。

特色功能：115提領的小驚喜

這里順帶提一個榮耀世代的差異化功能——115提領。

什么意思呢？

就是躉交之后，從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

比如你投5萬美金，從第1年開始，每年就能領2500美金。

錢不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。

至少心理上會覺得"我的錢還在動"。

購買建議：三類人群的最優選擇

說了這么多，到底該怎么選？

我給你們梳理清楚了，躉交產品現在已經很明朗了，關鍵看你是哪類人：

第一類：求穩型，持有5-10年

推薦：周大福榮耀世代

如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代可以考慮。

它的優勢很明確：

• 首日保證回本83%，容錯率高


• 前10年收益有優勢


• 中途真有急事退保，損失也不大


• 前18年的提領表現不算差

尤其是現在這個環境，萬科債券波動傳導到理財市場，近7000只固收類產品下跌，部分跌幅超過1%。

底層資產風險難以預測，躉交港險的保證收益不受債市波動影響，這一點確實讓人安心。

但別像我一樣踩坑——如果你打算持有超過10年，榮耀世代就不是最優解了。

第二類：長期持有型，追求最高收益

推薦：友邦環宇盈活

如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，友邦的環宇盈活更合適。

它的特點是：

• 10年后收益反超，長期表現最拔尖


• 第20年復利IRR就能達到6.08%


• 第30年實現**6.5%**的收益率天花板

但要記?。?strong>環宇盈活是個存錢罐，早期別想著頻繁提領。

如果你能做到"放進去就不動"，它的長期收益肯定不會讓人失望。

我當年就是因為沒想清楚這一點，買了一款不適合自己的產品。

早知道就先問問自己：我這筆錢到底是要用的，還是要存的？

第三類：現金流型，需要長期提領

推薦：富衛盈聚天下

如果你想長期提領，那富衛的盈聚天下才是更好的選擇。

它的優勢在于：

• 18年后的提領表現碾壓其他產品


• 能保證你長期有穩定的現金流


• 復歸紅利占比高，提領不傷本

比如你打算給自己做一個"退休金賬戶"，每年固定取一筆錢用，盈聚天下就是為這個場景設計的。

總結一張表

最后給你們提個醒：沒有完美的產品，只有適合自己的產品。

我見過太多人沖著"收益高"買了不適合自己的產品，后來急用錢才發現退保虧一大筆；也見過人買了提領型產品卻一直不取，白白浪費了產品的設計優勢。

想清楚自己要什么，比選哪款產品更重要。

大賀說點心里話

躉交產品怎么選，今天算是講透了。

但說實話，選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。