中國人壽年金險，25萬交2年每年領7萬？這筆賬沒那么簡單

先說結論：這款產品不是騙局，但銷售給你的方式在刻意隱藏一些關鍵事實。

數字確實是真的，收益率在國內儲蓄險里也算拿得出手。但在你掏錢之前，有幾件事必須想清楚。

你真正等了多久才開始領錢

這款是中國人壽旗下的一款年金險。

宣傳的核心賣點是：30歲女性，每年交25萬，交2年，45歲起每年穩領7萬，活多久領多久。

聽起來很美。但你有沒有算過，從你第一次交錢到第一次領錢，中間隔了多少年？

整整15年。

這15年里，你的50萬一分沒見著，全壓在里面。

50萬本金，45歲才開始領，每年7萬，單純算回本要再等：

50萬 ÷ 7萬 ≈ 7.14年，也就是大概52歲才回本。

從30歲交錢到52歲回本，整整22年。

我不是說這不值，我是說你得想清楚，這22年里你的資金機會成本是多少，以及你愿不愿意等這么久。

IRR數字是怎么來的，別被忽悠

產品的IRR數據我仔細研究了一下：

這個IRR是怎么算出來的？是從你第一年交錢開始算，一直算到你持續領取的那個時間點。

持有時間越長，IRR越高，這很正常。但有一個問題：前期退保的IRR根本不是這個數字。

如果你30歲買，35歲遇到急事想退保，你拿回來的絕對不是50萬，很可能虧掉一大截。年金險的前期現金價值普遍偏低，這一點銷售不會主動告訴你。

所以IRR 5.99%的前提是：你得一直活著，一直領，領到很老才能實現。

越領越富？來看一下真實數字

我把幾個時間節點的數據列出來，你自己判斷：

宣傳說"翻了13倍"，這個說法是用674.5萬除以當年保費50萬算出來的。

但這里有個很扎心的問題：100歲的674萬，和30歲的50萬，購買力能一樣嗎？

按照每年3%的通貨膨脹率來算，70年后50萬的實際購買力相當于現在的400多萬。所以100歲那年的674萬，實際購買力并沒有賬面數字那么好看。

我不是說這款產品不好，我是說"翻13倍"這種說法，你聽聽就好，不要當真。

從第3年就能領？這筆錢你算清楚沒

還有一個賣點：不想等到45歲？第3年就能開始每年領總保費的5%。

50萬×5%=每年2.5萬。

但問題來了：你每年領走2.5萬，賬戶里的錢就少了，后續的復利雪球就小了，到你真正退休時領到的錢也會相應減少。

這不是兩全其美，是你在提前消耗本金。

到底是等到45歲集中領，還是從第3年開始早點領，沒有標準答案，要根據你自己的現金流需求來定。但這兩套方案的最終收益是不一樣的，你得搞清楚銷售給你演示的是哪一套，別搞混了。

說點實在的：適合誰買

我直說吧，這款產品不是坑，在國內儲蓄型保險里綜合評分還算不錯。

適合買的人：

• 有閑錢、未來20年內基本用不上這筆錢


• 希望給自己鎖定一筆確定性的養老現金流


• 對高波動投資品沒有興趣，就想要穩穩的

不適合買的人：

• 資金流動性需求高，可能中途要用錢的


• 本金不大，把大部分積蓄都壓進去的


• 對通脹敏感、希望資產跑贏通脹的

年金險本質上是用流動性換確定性。你鎖定的不只是錢，是一份幾十年后一定會落袋的承諾。

值不值，在乎的是你對"確定性"的定價。

具體是哪款產品，因為平臺限制不方便直說，感興趣的來聊，我幫你算一套專屬方案，看看這筆錢放在這里到底劃不劃算。

#年金險 #儲蓄險 #養老 #理財 #保險

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。