友邦儲蓄險真相：100萬交5年，真能年領13萬？先把這筆賬算清楚

我最近仔細研究了友邦新出的這款儲蓄險。

看完第一反應：數字確實漂亮，但有幾個地方你要想清楚。

先說他們怎么算的

舉個例子：40歲，每年交20萬，連續交5年，總投入100萬。

然后從55歲開始，每年領取13萬，相當于月入一萬多。

我把關鍵數據拉出來了：

數字確實很好看。一直領到100歲，累計拿走598萬，保單賬戶還剩238萬，賬面上加起來快836萬，是投入的8倍多。

但先別急著興奮

有一個關鍵問題，很多人忽略了——

這13萬，是保證的，還是有非保證的分紅在里面？

這款產品本質是分紅型儲蓄險。

意味著它的收益分兩部分：一部分是合同白紙黑字寫死的保證收益，另一部分是保險公司每年根據投資情況"可能給你"的非保證分紅。

銷售給你看的那個"每年13萬"的演示，通常是按照較高分紅實現率算出來的理想情況。

真實情況是：如果分紅沒達到預期，你每年實際到手的可能比13萬少。

再說說回本這件事

宣傳里說"僅需7年回本"——這個說法有點玩文字游戲。

40歲開始交，45歲交完，55歲才開始領錢。

從最后一筆保費算起，到55歲已經等了10年。

從55歲開始每年領13萬，100萬本金要領到63歲才能回本（130,000 × ~7.7年 ≈ 100萬）。

也就是說，從交完保費到回本，實際要等18年。

從開始交錢算起，23年才能回本。

"7年回本"這個說法，是從開始領取之后倒推的，不是從你掏錢那天算起的。

那這東西到底有沒有價值？

說完問題，公平講，這類產品也不是一無是處。

它真正的價值在于：鎖定長期收益、對抗利率下行。

現在銀行存款利率已經跌到2%以下，很多理財產品也在下調。這類儲蓄險能鎖住相對更高的保證利率，本質上是一種對抗未來利率繼續下跌的工具。

適合買的人：

• 資金不急用，能接受長期鎖定


• 想給自己留一筆"強制儲蓄"的養老金


• 高收入人群做資產分散配置

不適合買的人：

• 資金流動性需求高，可能中途需要用錢的


• 短期內有大額支出計劃


• 把它當成"短期高收益理財"來對待的

最后說一句實在的

友邦是大公司，品牌沒問題，償付能力也沒問題。

但買任何儲蓄險之前，一定要問清楚：演示的收益里，多少是保證的，多少是非保證的分紅。

把保證部分的IRR單獨算一遍，看看符不符合你的預期，再做決定。

別被那個"最高情況"的數字迷住眼睛。

具體是哪款產品、保證收益率是多少、怎么拆分保證和非保證的部分，平臺上不方便細說，感興趣的來私信我聊。

#儲蓄險 #年金險 #分紅險 #養老 #理財

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。