友邦環宇盈活 vs 永明星河尊享2，哪個坑更深？算完數據我有話說

最近這兩款港險被問爛了。

說實話，這兩個都不是爛產品，但它們的邏輯完全不一樣——你以為在比收益，其實是在比用錢方式。選錯了，真的挺虧的。

我仔細研究了兩款產品的數據，今天給你把賬算清楚。

先說靜態收益，環宇盈活確實有一把

不提錢、純放著增值的情況下，以每年5萬港元、交5年為例：

預期回籠都是第7年，打平。

但看保正回籠就不一樣了——永明保正回籠只要13年，環宇盈活要18年，慢了整整5年。

然后看各年度的具體IRR數字：

預期這一列，環宇盈活第30年就能到6.5%，永明要到第50年才能追平。

這一點環宇盈活確實快，而且友邦的分紅實現率歷史上比較穩，這個6.5%不只是畫餅。

但你注意看保正那一列——

環宇盈活30年保正IRR只有0.12%，100年才漲到0.32%。永明30年保正是0.52%，100年能到1.00%。

保正是寫進合同的，不管市場怎么波動都不會少的那部分。

說白了就是：環宇盈活押的是分紅能兌現；永明的底子更厚，就算分紅不理想，合同里保的那部分也比環宇盈活多。

有提領需求？這個差距才是真正扎心的

很多人買港險是為了規劃現金流，比如退休之后每年領一筆錢用。這種情況下，兩款產品的差距就出來了。

我對比了三種提領方案，同樣以每年5萬港元、交5年為例：

方案一：566計劃（第6年起每年提取15000港元，持續至100歲）

從第15年開始，永明的賬戶余額就開始反超，之后越拉越大。

方案二：567計劃（第6年起每年提取17500港元）

這個計劃更狠——環宇盈活直接斷單，也就是錢領著領著賬戶就歸零了，保單失效。永明在這個提領力度下還能撐住，賬戶正常增長。

方案三：5/10/8計劃（第10年起每年提取20000港元）

三種方案算下來，一個結論：如果你有穩定取錢的需求，永明更扛，余額更大，提領能力更強。

所以到底怎么選？

我直說吧，這兩款產品各有適用場景，不存在哪個"碾壓"哪個。

選環宇盈活，如果你：

• 近30年內基本不打算動這筆錢


• 非常看重預期收益的上限


• 信任友邦的歷史分紅兌現能力


• 對保單賬戶靈活提取選項有興趣

選永明星河尊享2，如果你：

• 有明確的現金流規劃，比如退休后定期領錢


• 希望保正部分更高，合同里寫死的那部分更多更安心


• 保費假期功能對你有用（比如某年資金緊張可以不交）


• 更在意確定性而不是預期天花板

有一點要特別注意：環宇盈活在稍大力度的提領方案下存在斷單風險，買之前一定要把自己未來20-30年的用錢計劃想清楚，別以為買完就萬事大吉了。

具體是哪款更適合你的情況，因為涉及個人的保費預算、提領時間節點、資產配置邏輯，這個不是一篇文章能說清楚的，感興趣的可以來聊，幫你算一遍。

#港險 #儲蓄險 #分紅險 #理財 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。