友邦環宇盈活VS富衛盈聚天下2，收益差在哪？不適合提領這個坑沒人說清楚

最近被問到最多的一個問題就是：港險到底選友邦還是富衛？

我直說吧，這兩家的拳頭產品放在一起比，差異比你想的要微妙得多。單看收益數字，兩者幾乎沒區別；但如果你打算邊存邊提、當養老金用，差距就很可觀了。

先把兩家公司摸清楚

買保險選保司，這個步驟不能省。我把兩家的基本信息拉出來對比了一下：

兩家都是香港頭部保司，沒什么好挑剔的。

友邦的穆迪評級更高，Aa2 vs A3，差了兩個檔，信用資質上友邦略勝。但富衛的償付能力反而更高，292% vs 257%，短期償債能力更充裕。

說實話，正常買儲蓄險，兩家都不會有問題。別在這里糾結太久，重點看產品。

收益對比：短期富衛快，長期兩者差不多

同樣的條件拿來比：年繳 10 萬，繳 5 年，總保費 50 萬。

這個數據有幾個點值得注意。

盈聚天下2更快觸頂 6.5%，第 25 年就已經跑到 6.5%，而環宇盈活要到第 30 年才追上。這意味著如果你打算存 25 年左右就取出來，富衛的賬面數字確實好看一些。

但到了 30 年以后，兩者的現價幾乎一模一樣，差距小到可以忽略不計。

所以只看純收益不提領的話，兩款產品其實差不多，用時間換空間，最終都能跑到 6.5%。

提領對比：這才是兩款產品真正的分水嶺

很多人買港險是為了做養老金規劃，邊存邊領。這個維度上，兩款產品的差距才真正顯現出來。

還是同一批人：30 歲女，年繳 10 萬，繳 5 年，從第 6 年開始每年提取 3.5 萬（也就是總保費的 7%，標準 567 提領方式）。

同樣提走 227.5 萬，100 歲時賬戶里——

環宇盈活剩 59.7 萬，盈聚天下 2 剩 460.9 萬。

差了將近 400 萬，這個差距不是一點半點。

根子在哪？是復歸紅利占比的問題。

環宇盈活的復歸紅利占比相對低，提領之后賬戶價值增長被侵蝕得比較厲害，時間越長、提的越多，賬戶剩余就越被拖累。

盈聚天下 2 的設計更偏向提領友好，賬戶價值能跑贏提領速度，越領越多，活得越久越合算。

結論很直接：如果打算長期提領養老，盈聚天下 2 明顯更合適；如果只是純儲蓄、不打算動用，兩款差不多。

說點實在的建議

這兩款產品各自的定位其實挺明確——

環宇盈活更適合：中長期資產規劃，不急著用錢，就是想穩穩存著，拿到 30 年以上。

盈聚天下 2更適合：有提領需求的人，比如用來做養老規劃、子女教育金，邊領邊存效率更高。

但這里有個地方我必須給你們說清楚：這兩款產品的預期 IRR 6.5% 是預期，不是保證。保證回本要到第 17-18 年，前期退保代價很大，這筆賬買之前必須算清楚。

而且港險最大的門檻是你得親自去香港簽約，境外保險的外匯本身也有規劃成本，不是隨便就能動用的錢。

具體哪款更適合你的情況，涉及到年齡、繳費能力、用途規劃，這里說不完。感興趣的直接來聊，不收費，只說實話。

#香港保險 #港險 #儲蓄 #養老 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。