萬通富饒千秋儲蓄險真的值得買嗎？這幾個細節沒人給你講清楚

最近有不少人問我香港萬通這款產品，說銷售吹得挺好聽，什么"終身年金""多貨幣""靈活分拆"……

我仔細研究了一遍，干貨不少，但也有幾個地方你不搞清楚，真可能踩坑。今天就把我整理的東西都擺出來，你們自己判斷。

先說基本框架

這是香港萬通旗下的一款終身儲蓄險，全名叫富饒千秋儲蓄計劃（Prosperous Infinity Saver）。

繳費期分三檔：2年、5年、10年，終身持有。

投保年齡要注意：

年紀越大，能選的繳費方式越少，這點別忽略。

最低保費門檻我也算了一下，以美元計價為例：

• 2年繳：每年至少 5,000美元


• 5年/10年繳：每年至少 1,800美元

支持的貨幣挺多：美元、港元、人民幣、英鎊、新加坡元、澳元、加元、瑞士法郎、歐元，澳門元僅限澳門簽發保單。

收益結構：保證部分只是底，紅利才是大頭

這款產品的現金價值由四塊拼起來：

保證現金價值 + 復歸紅利（非保證）+ 終期紅利（非保證）+ 紅利鎖定賬戶余額

大白話講，真正保證的只有保證現金價值那一塊，剩下的紅利都是"非保證"的，保司有權調整。

這是港險的通用結構，不是萬通獨創，但每次有人被銷售忽悠時，他們默認把非保證紅利也算進去講收益，這就容易產生誤解。

復歸紅利：2年繳從第1個保單周年起開始派發，5年/10年繳從第2個周年開始。一旦宣布，永久附加到保單上，可以提取也可以繼續在保單內滾存。

終期紅利：2年繳從第2個周年開始，5年/10年繳從第3個周年開始。這個不累積，每次宣布會更新，也可能增加也可能減少——注意，是可能減少。

有幾個功能，我覺得是真的有用

說實話，這款產品有幾個設計我挺認可的。

貨幣轉換權益：從第1個保單周年起，可以把保單貨幣換成美元、港元、人民幣等主流貨幣，靈活度相當高。如果你擔心匯率風險，這是個不錯的對沖手段。

紅利鎖定權益：第10個周年（或繳費期滿，以較晚者為準）開始可以操作，把復歸紅利和終期紅利的最新現金價值鎖定進一個獨立賬戶，享受利息，還可以隨時提取。

每次鎖定最少5%，累計上限60%。

鎖進去之后還能解鎖，每次解鎖最少10%，最多100%，操作挺靈活。

保單分拆：從第1個周年開始，可以把保單按比例拆分成多張，方便財富傳承或贈與子女。還能提前設置指示，身后自動拆分——做家族財富規劃用的比較多。

年金功能：12種選法，聽起來多，但要看清楚

這產品可以在合適的時機把現金價值轉為終身年金，選項一共12個，我給你歸個類：

基礎型（Option 1）

• 終身領取固定年金，直到百年歸老。


• 最簡單，但如果早走了，沒有身后補償。

保底型（Option 2/3）

• 增加"現金價值回撥保證"或"125%現金價值回撥保證"


• 身故時如果累計領取的年金不足當初換年金時的現金價值（或125%），受益人繼續領到補滿為止。


• 這個設計好評，防止領了沒幾年就走了白虧。

遞增型（Option 4/5）

• 年金金額每兩年遞增5%，終身，直到百年歸老。


• 選項5附帶現金價值回撥保證。


• 適合擔心通脹侵蝕購買力的人。

保證期型（Option 6/7/8）

• 分別保證領取 10年、15年、20年


• 如果在保證期內身故，受益人繼續領到保證期滿。

聯合年金型（Option 9/10）

• 夫妻兩人共享100%年金，一方身故后另一方繼續領取2/3年金直到百年。


• 選項10增加現金價值回撥保證。


• 適合夫妻倆一起做退休規劃。

危疾加倍型（Option 11/12）

• 如果在領年金期間首次確診指定嚴重疾病（包括非早期癌癥、心臟病、腎衰竭、中風、冠狀動脈手術）或嚴重認知障礙，每月年金收入翻倍，最長60個月。


• 加倍期結束后繼續正常領100%年金，終身。


• 選項12附帶現金價值回撥保證。

坦白說，Option 11/12的危疾加倍設計是我看過的年金險里比較有意思的，給養老多了一層保障。

身故保障：真的沒有想象中那么弱

在行使年金權益之前，身故賠付取兩者較高者：

• 保證現金價值 + 復歸紅利面值 + 終期紅利面值 + 紅利鎖定賬戶余額


• 已繳保費總額100% + 紅利鎖定賬戶余額

也就是說，至少不會虧掉本金。

我的直接判斷

這款產品適合的人：

• 有閑錢，想做長期美元/多貨幣資產配置


• 打算做財富傳承，需要保單分拆功能


• 退休規劃需要穩定的終身現金流，尤其是夫妻倆一起規劃的


• 對港險的非保證紅利結構有基本了解，不指望它"保證"多高收益

不太適合的人：

• 資金3-5年內可能要用，前期退保損失不小


• 對非保證紅利心里沒底，習慣保證收益產品


• 保額需求高、純粹沖著保障來的，這不是你要的東西

核心提醒：非保證紅利那塊你自己要有心理預期，別把演示利率當做實際收益。過往派息記錄可以參考，但未來不保證。

具體是哪款產品、收益演示數據怎么看，平臺不方便展開講，感興趣的可以來聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。