中國人壽年金險：25萬交2年每年領7萬？先別急，算完這筆賬再說

最近有不少人來問我這款產品，說銷售給他們算了一個方案：30歲女性，每年25萬、連交2年，45歲起每年穩領7萬，終身領取。

聽起來很美。但我幫你把賬算仔細了，有幾個數字你必須看清楚。

收益到底有多少？先看IRR

這款國壽的儲蓄險，宣傳的核心賣點是"越領越富"。

我仔細研究了一下收益曲線，IRR數據大概是這樣的：

IRR是衡量保險收益最準確的指標，比單利靠譜得多。25年能跑到接近6%的IRR，在當前利率環境下確實算得上不錯。

但這里有個關鍵問題：25年IRR接近6%，意味著你得持有25年以上才能拿到這個收益。 前期是達不到的。

回本要等多久？這個最扎心

我重點算了一下回本時間。

30歲買，50萬總保費，45歲才開始每年領7萬。

前15年，一分錢都拿不回來，錢全鎖在里面。

從45歲開始領，每年7萬，回本得領到：50萬÷7萬≈第7年，也就是52歲才算回本。

從30歲買入算，真正回本是22年之后。

這不是嚇你，這是這類產品的正常特征。你要清楚，這筆錢在22年內你是"虧的"，22年后才開始真正賺錢。

長期持有的數據，確實挺香

公平講，如果你真的能長期持有，這款產品后勁很足。

我算了幾個時間節點：

50萬進去，活到100歲能拿出674.5萬，翻了13倍多。

這個數字是真實的，沒有水分。但前提是你能活夠久，而且這50萬在這幾十年里不需要動用。

前期退保？這個坑一定要知道

這款產品第3年起就能開始領取，每年可領總保費的5%，也就是50萬的5% = 每年2.5萬。

聽起來靈活，但這是兩回事。

"可以領"不等于"退保沒損失"。 前期如果你要退保（把剩余錢一次性取出來），現金價值是遠低于你交的保費的。

大部分儲蓄險前5年退保，賬面上都是虧的。具體虧多少，取決于你買進去多久，但總體原則是：越早退越虧。

所以買這類產品之前，你必須想清楚：這筆錢未來10年、15年，是不是真的不會用到。

這款產品適合誰？

說點實在的。

適合買的人：

• 手里有一筆確定不急用的閑錢，30-50萬級別


• 有明確的養老規劃需求，希望固定現金流兜底


• 對投資沒太大興趣，不想折騰，圖穩


• 能接受長期鎖定資金，不在意流動性

不適合買的人：

• 資金壓力大，隨時可能要用


• 追求短期收益，想3-5年內看回報


• 家里已經有足夠養老金來源，不需要再買一份年金

中國人壽作為央企大保司，穆迪A1、標普A的評級，安全性上沒什么好擔心的。這款產品的問題不在于保司，在于你有沒有想清楚自己的資金規劃。

最后說句大實話

銷售給你算的那個"25萬交2年，每年領7萬"，數字本身沒問題，是真實的。

但他們不會主動跟你說：回本要22年、前期退保要虧錢、IRR接近6%要等25年以上才能實現。

這些不是什么秘密，是這類產品的正常機制。只是信息不對等，你不問他不說。

現在你知道了，再決定買不買。

具體是哪款產品，因為平臺限制不方便講，感興趣的可以來聊，我給你算算你自己的方案。

#年金險 #儲蓄險 #養老規劃 #保險 #存錢

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。