忠意啟航創富（卓越版）：前30年收益確實猛，但有個致命缺陷沒人提

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款最近突然"站起來"的產品——忠意的啟航創富（卓越版）。

說實話，之前我都沒怎么注意過忠意這家公司。

那會兒市場上7%+收益率的產品都選不過來，忠意的產品實在太不起眼了，根本排不上號。

但最近做產品對比的時候，我突然發現這款產品前期"沖"得確實猛，很亮眼，一下子就注意到了。

不過，我直說了，在夸它之前，我得先潑盆冷水——

這款產品有個結構性缺陷，很多人根本沒注意到，但它會直接影響你未來的使用體驗。

這個坑你必須知道，否則買完可能會后悔。

市場變了：收益率限高后的新邏輯

先說說為什么這款產品突然"站起來"了。

很簡單，市場規則變了。

收益率限高后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

你去看各家產品的長線收益率，基本都卡在**6.5%**這條線上，誰也跑不出去。

這種情況下，我們就要換個思路，學會往前看——看前期的收益表現，以及什么時候能觸及6.5%的預期收益率。

看下面這兩張對比圖，你就明白了：

紅色代表領先，一眼就能看出來，啟航創富（卓越版）在前期確實很搶眼。

這就是為什么我說它"站起來了"——不是它變強了，而是評判標準變了。

以前比的是誰跑得遠，現在比的是誰起步快。

揭秘一：前30年收益到底有多強？

那它前期到底有多強？

我用數據說話。

以0歲男孩、年交5萬美元、2年交共10萬美元為例：

• 回本速度：保證14年回本，預期4年回本——這個速度是市場最快的


• 10年預期IRR：4.74%


• 20年預期IRR：6.09%


• 30年預期IRR：6.17%

放到市場上橫向對比看看：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右


• 第25年：預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元左右

雖然單看數字差距不算驚人，但勝在穩——

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

尤其是在保單的15年到22年之間，表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

但是，別只看好的一面。

2年交的長線收益率只有6.21%，連6.5%都沒"跑"到。

30年以后，就沒什么優勢了，很普通。

所以這款產品的定位很清晰：前期猛，后期平。

如果你的規劃是持有30年以上，甚至想傳承給下一代，那這款產品的長期表現就不夠看了。

揭秘二：為什么提領表現很弱？

接下來說重點了——這個坑你必須知道。

銷售不會告訴你的是：這款產品沒有復歸紅利。

什么意思？

港險儲蓄產品的紅利通常分兩種：

1. 復歸紅利：每年滾入保單，鎖定后不會消失，可以隨時提取


2. 終期紅利：只有退?；蛏砉蕰r才能拿到，中途提取會打折扣

啟航創富（卓越版）只有終期紅利，沒有復歸紅利。

這意味著你想提取現金，只能從保證金額和終期紅利里面提，會影響到長期的復利增值效果。

冷靜想想，這對于有提領需求的人來說，是個很大的問題。

我用兩個常見的提領場景驗證一下：

場景一：255提領

2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%

對比萬年青星河尊享II：

• 第30年：啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元——差了8萬


• 第60年：啟航創富（卓越版）賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元——差了61萬

時間越長，差距越大。

場景二：566提領

5年繳費，第6年起每年提取總保費的6%

同樣對比萬年青星河尊享II：

• 第30年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元——差了24萬


• 第60年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元——差了176萬

這個差距就很夸張了。

提領確實沒啥優勢，這是產品結構決定的。

不是保司不努力，而是設計上就不適合邊提邊漲的場景。

最近銀行理財產品破凈率上升、凈值波動加大，很多人對"穩健"產品的波動更敏感了。

選港險也是一樣的道理——不能只看收益數字，要關注產品結構是否匹配自己的使用場景。

揭秘三：忠意這家公司靠譜嗎？

產品聊完了，再說說公司。

忠意這個名字在內地確實不太響，但背后的母公司忠意集團其實很有來頭：

• 成立時間：1831年，快200年歷史了


• 規模：全球最大的保險和資產管理企業之一


• 員工：全球50多個國家約87,000名員工


• 保費收入：2024年952億歐元


• 《財富》世界500強：排名第245位

評級方面：

• A.M.Best財務實力評級A+


• Fitch財務實力評級A+


• Moody's財務實力評級A3

公司還是靠譜的。

再看分紅實現率，2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

不過我也得說句實話——

參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。

沒有5年、10年以上的長期數據驗證，只能說"目前表現不錯"。

未來分紅表現也能期待一下，但還需要時間檢驗。

最終答案：站起來了嗎？

回到開頭的問題：升級到卓越版以后，忠意的啟航創富站起來了嗎？

我的結論是：站起來了，但只站了半截。

優點很明確

• 前30年收益確實猛，2年交回本速度市場最快


• 功能算齊全，有更換受保人、保單分拆、終期紅利鎖定、保費假期等


• 背后公司靠譜，評級高，分紅實現率目前100%達成

缺點也很明確

• 長線收益率只有6.21%（2年交），沒"跑"到6.5%，后期收益很普通


• 沒有復歸紅利，提領表現很弱，時間越長差距越大


• 只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能，有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下

什么人適合？

如果你沒有提領的需求，就想短期持有個30年左右然后一次性退保，那這款產品確實不錯——

前期收益領先，公司穩當，拿到手就走。

什么人不適合？

如果你打算邊提邊漲、長期持有、傳承給下一代，那這款產品的結構性缺陷會讓你越用越虧。

市場上也有其他不錯的選擇，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等，提領場景下表現好得多。

每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

別被"前期收益猛"這一個點迷惑了，要看清楚產品結構是不是真的適合你。

大賀說點心里話

產品分析到這兒就結束了，但怎么買、怎么省錢，才是更重要的事。

同樣一款產品，渠道不同，實際成本可能差出一大截。