養老規劃4款港險橫評：盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋，誰才是你的"養老搭子"？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近和客戶聊養老規劃，發現一個有意思的現象：

70后問我"哪個保本"，80后問我"能不能邊供房邊存養老金"，90后問我"萬一中途要用錢怎么辦"。

養老需求千人千面，這話真不是虛的。

今天就拆解4款我認為適合養老規劃的港險——安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏摯傳承」、萬通「富饒千秋」，看看它們各自強在哪，適合誰。

養老用港險，核心看什么？

很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣、會不會踩雷。

這其實是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

港險的設計邏輯是長期持有、復利增值。

它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

你今天35歲買的保單，真正發揮作用可能是你65歲以后的事了。

所以，選港險做養老，核心就看兩點：

第一，靜態收益能不能打底。

這是基本面，決定你的錢能不能穩穩增長。

第二，動態提領能不能持續。

養老不是一次性把錢取出來，而是每年穩定領一筆，領二三十年。

這才是真正考驗產品功底的地方。

選這4款的關鍵：要么提領強，要么功能適配養老場景。

沒有最好，只有最合適。

先想清楚你要什么，再看產品能不能滿足。

共性一：靜態收益都過關

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，我們先看看這四款產品的靜態收益表現。

從預期回本時間來看，宏摯傳承最早，第6年就能回本。

盛利II、星河尊享II、富饒千秋都在第7年，差距不大。

保證回本時間差異就明顯了：

星河尊享II最快，第10年達到本金；盛利II最慢，要到第25年。

這是因為盛利II的保證復利IRR只有0.233%。

但它的非保證復利爆發力強，后期增值快。

這四款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益表現都比較均衡，不出錯，但也不太突出。

靜態收益是基本面，四款都過關。

但養老規劃真正的勝負手，在動態提領。

共性二：動態提領才是關鍵

養老不是把錢存進去就完事了。

關鍵是退休后每年能穩定領多少、能領多久、領完賬戶里還剩多少。

我用三種常見的提領方案來對比，你就能看出差距了。

566提領（第6年起每年提6%）

前15年，宏摯傳承表現最好——這也符合它"早期收益高"的特點。

15年到30年之間，盛利II開始發力，賬戶余額明顯領先其他三款。

30年之后，星河尊享II逐漸追趕上盛利II，兩者收益相當。

567提領（第6年起每年提7%）

把提領比例提高到7%，盛利II的優勢就更明顯了。

15年到70年之間，盛利II基本都是賬戶余額最高的那個。

這意味著什么？

你每年多領1%，賬戶里的錢不但沒少，反而比別人多。

這就是強提領能力的體現。

5/10/8提領（第10年起每年提8%）

這個方案更激進——前10年不領，讓保單先增值，然后每年領8%。

前15年，宏摯傳承依然最佳。

15年到30年，盛利II最突出，其次是星河尊享II。

30年之后，差距逐漸縮小。

總結一下：盛利II、星河尊享II的動態提領真的強。

如果你的養老目標是"每年穩定領一筆現金流，領二三十年"，這兩款就是現在的最優解。

一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。

選哪個都不會出大差錯。

但如果你的需求不只是"領錢"，而是"安全感"或者"靈活性"，那就要看下面兩款的獨特功能了。

個性功能一：宏摯傳承的「無憂選」

宏摯傳承有一個獨特的功能叫"無憂選"，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單說，就是繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會動保單的保證現金價值。

本金不動，利息照領，保證金額還能繼續增長。

無憂選的設計邏輯是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

我用一個案例演示：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選。

從第6年開始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

即使每年派息，保證金額也在正常增長，第18年就能達到本金。

第27年時，累計領取的派息已經超過本金。

第49年，領取總額達到本金的2倍。

但有一點要注意：

過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

比如第50年，宏摯傳承賬戶余額大概41.9萬美元，而以567提領的盛利II此時賬戶余額還有101.6萬美元，差距蠻大的。

不過話說回來，養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。

如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益換取低風險的安全感，還是很值得的。

個性功能二：富饒千秋的「年金轉換」

富饒千秋的優勢在于它全港唯一的年金轉換功能。

開啟之后，你可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金。

而且它有12種轉年金的方案，一張保單覆蓋所有養老場景。

簡單說就是：

先讓保單持續增長，之后再根據自身情況進行年金轉換，兌換一個確定領取、活到老領到老的保障。

不同場景可以選不同方案：

• 
  

  害怕領取時間過短？ 選第6/7/8項定額終身年金，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢。

  
  


• 
  

  丁克家庭？ 選第9/10項聯合年金，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侶也能持續受益，直至百年。

  
  


• 
  

  擔心疾病風險？ 選第11/12項危疾雙倍年金、嚴重認知障礙癥雙倍年金，確診后60個月內能領雙倍年金。

  
  

富饒千秋的核心優勢是靈活。

年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

它打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品，一張保單解決多個問題。

靈活才能應對變化。

這句話用在富饒千秋身上，再合適不過。

為什么養老要提前規劃？

說到這里，可能有人會問：

我才三四十歲，養老的事急什么？

急。

2025年《中國居民退休準備指數調研報告》有個數據很有意思：

居民養老需求正從單一經濟保障向健康、照護與生活質量的多維均衡轉型。

說白了，以前覺得"有錢就行"，現在發現"有錢還不夠"。

我國65歲以上老人已經突破2.2億，每5個勞動力養1個老人。

養老保險替代率目標是58.5%，但我們現在還沒達到這個水平。

這意味著什么？

退休前月薪兩萬，養老金可能只有一萬出頭。

一線城市一個高端養老院的單人間就要1.2萬元/月，養老金連房租都不夠覆蓋。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

它是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

70后、80后、90后，養老偏好各不相同。

70后更強調資金安全，80后在購房育兒養老間尋求平衡，90后偏好高靈活性產品。

不管你是哪一代人，先想清楚要什么，再選合適的產品。

總結：四款產品各有所長

整體看下來，這四款產品各有側重：

• 盛利II、星河尊享II：提領能力強，適合追求高養老現金流的朋友


• 宏摯傳承：保本吃息，適合保守型、追求安全感的朋友


• 富饒千秋：全場景養老適配度高，適合需求多元、看重靈活性的朋友

每個產品都各有側重，沒有最好，只有最合適。

養老從來都不是遙遠的事。

你今天的選擇，決定了二三十年后的生活質量。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，同樣重要。

同一款產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。